Causalidad concurrente
¿Qué es la causalidad concurrente?
La causalidad concurrente es un método utilizado en reclamos de seguros para manejar pérdidas o daños que ocurren por más de una causa. Las raíces de la causalidad concurrente se derivan de los fallos y opiniones de los tribunales, que forman un cuerpo de precedentes legales, que se vuelve útil cuando las partes en una disputa requieren la decisión de un tribunal.
En los seguros, la causalidad concurrente ocurre cuando una propiedad experimenta una pérdida por dos causas separadas cuando una tiene cobertura de póliza y la otra no. Dependiendo de las situaciones específicas, el tipo de póliza vigente y el tribunal estatal en el que se escucharán los desacuerdos, es probable que se cubran los daños por ambas causas. La causalidad concurrente también puede ser un factor en las pólizas de seguro de responsabilidad civil.
Comprender la causalidad concurrente
Con una pérdida de causalidad concurrente, los eventos que causan la pérdida pueden suceder uno tras otro o ser eventos simultáneos. Hoy en día, la mayoría de las pólizas de seguro incluirán una disposición contra la causalidad concurrente (ACC).
Los precedentes legales de causalidad concurrente surgieron de las decisiones de los tribunales inferiores de California en la década de 1980. Estos tribunales dictaminaron que las reclamaciones por daños y perjuicios por eventos concurrentes eran válidas. La sentencia dijo que si un riesgo cubierto se sumaba a las pérdidas de un riesgo excluido, la pérdida total es reclamable por el titular de la póliza. Como ejemplo, un terremoto provoca una división en los cimientos de una casa y se inicia un incendio a partir de una vela que cayó al suelo durante el temblor. La propiedad tiene una póliza que cubre daños por incendio pero excluye daños por terremoto. Según el fallo del tribunal, todo el reclamo es válido.
Ejemplo
Un ejemplo de causalidad concurrente podría ser cuando una tormenta tropical golpea un almacén comercial. Los fuertes vientos causan daños a las estructuras, mientras que las fuertes lluvias provocan inundaciones. La puerta que conduce al vestíbulo del almacén se abre por los fuertes vientos. Las inundaciones dañaron aún más el piso del vestíbulo principal.
Es imposible separar el daño causado por la inundación del daño causado por el viento. El edificio tiene una póliza de propiedad comercial que cubre daños por viento pero excluye daños por inundaciones. Bajo la causalidad concurrente, los beneficios de la cobertura se adeudarán al titular de la póliza.
Las pólizas de seguro se adaptan a la causalidad concurrente
Los proveedores de seguros no estuvieron de acuerdo con este punto de vista, alegando que el fallo aumentó su responsabilidad y costo. Además, argumentaron, la decisión ignoraba las cláusulas de exclusión existentes. En respuesta, la Oficina de Servicios de Seguros (ISO, por sus siglas en inglés) y las aseguradoras comerciales revisaron la redacción de las pólizas para propietarios de viviendas y propiedades comerciales, agregando causalidad anticoncurrente.
La redacción añadida contra la causalidad concurrente excluiría los daños de los peligros enumerados incluso si un segundo peligro cubierto contribuyera a los daños. Además, la exclusión se aplica si los dos peligros ocurren al mismo tiempo o si uno ocurrió en secuencia. Por lo tanto, muchas pólizas de propiedad comercial aplican lenguaje de causalidad anticoncurrente a exclusiones específicas, incluidas leyes y ordenanzas, movimientos de tierra, acciones gubernamentales, riesgos nucleares, servicios públicos, agua, inundaciones, hongos y moho.
No todos los tribunales estatales aplicarán la causalidad concurrente. En cambio, determinan qué peligro fue la causa próxima o predominante de una pérdida. Volviendo a nuestro ejemplo de almacén, si el tribunal decide que la causa inmediata fue el viento, entonces se debe cubrir el daño.
La doctrina de la causalidad concurrente se aplica principalmente a una póliza de todo riesgo,. que cubre una gama más amplia de riesgos que una póliza de riesgos específicos. La póliza de riesgos nombrados cubre pérdidas solo por los peligros enumerados en la póliza. Sin embargo, una política de peligros nombrados aún puede contener una redacción para la causalidad anti-concurrente.
Seguro Concurrente de Causalidad y Responsabilidad Civil
responsabilidad civil protege contra reclamos resultantes de lesiones y daños a personas y propiedades y paga los costos legales y los pagos adjudicados por eventos en los que el titular de la póliza es legalmente responsable. Algunas denuncias pueden tener dos o más acciones por parte del tomador del seguro, las cuales, por sí solas, lo hacen responsable. Incluso si la póliza de seguro no incluye cobertura para todas las acciones del titular de la póliza, el proveedor de seguros aún debe defender la reclamación completa.
Reflejos
La causalidad concurrente se refiere a la identificación de una pérdida que resulta de múltiples causas; por ejemplo, una tormenta de viento que causa daños en el techo que también provoca daños por agua de lluvia, que a su vez causa moho.
Muchas pólizas de seguro hoy en día contienen cláusulas contra la causalidad concurrente (ACC) que protegen a una aseguradora de pagar el mismo reclamo más de una vez, pero que pueden ser perjudiciales para algunos asegurados.
Si bien son comunes en las pólizas de propiedad y accidentes, las cláusulas ACC también se encuentran en las pólizas de seguro de responsabilidad civil.
