Samtidig årsagssammenhæng

Hvad er samtidig årsagssammenhæng?

Samtidig årsagssammenhæng er en metode, der anvendes i forsikringsskader til håndtering af tab eller skader, der opstår af mere end én årsag. Rødderne til samtidige årsagssammenhænge stammer fra domstolsafgørelser og udtalelser, som danner en juridisk præcedens, som bliver nyttig, når parter i en tvist kræver en domstols afgørelse.

I forsikring opstår samtidig årsagssammenhæng, når en ejendom oplever et tab af to separate årsager, når den ene har forsikringsdækning, og den anden ikke. Afhængigt af de specifikke situationer, typen af gældende politik og den statslige domstol, hvor uenigheder vil blive hørt, vil skader fra begge årsager sandsynligvis blive dækket. Samtidig årsagssammenhæng kan også være en faktor i ansvarsforsikringer.

Forståelse af samtidig årsagssammenhæng

Med et samtidig årsagstab kan de begivenheder, der forårsager tabet, ske efter hinanden eller være samtidige begivenheder. I dag vil de fleste forsikringer indeholde en bestemmelse om anti-konkurrent årsagssammenhæng (ACC).

Samtidige årsagssammenhænge juridiske præcedenser var resultatet af Californiens lavere domstolsafgørelser i 1980'erne. Disse domstole afgjorde, at erstatningskrav fra samtidige begivenheder var gyldige. Dommen sagde, at hvis en dækket fare tilføjede tabene fra en udelukket risiko, kan hele tabet kræves af forsikringstageren. Som et eksempel forårsager et jordskælv en splittelse i fundamentet af et hjem, og en brand starter fra et stearinlys, der faldt ned på gulvet under rysten. Ejendommen har en politik, der dækker brandskader, men udelukker skader fra et jordskælv. Ifølge rettens kendelse er hele kravet gældende.

Eksempel

Et eksempel på en samtidig årsagssammenhæng kunne være, når en tropisk storm rammer et kommercielt lager. Stærk vind forårsager skader på strukturer, mens den kraftige regn forårsager oversvømmelser. Døren, der fører ind til lagerhallen, er blæst op af kraftig vind. Oversvømmelser beskadigede yderligere gulvet i den forreste lobby.

Det er umuligt at adskille skader forårsaget af oversvømmelsen fra skader forårsaget af vind. Bygningen har en erhvervsejendomspolitik, som dækker skader fra vind, men udelukker skader fra oversvømmelser. Ved samtidig årsagssammenhæng tilfalder dækningsydelser forsikringstageren.

Forsikringspolicer tilpasser sig samtidige årsagssammenhænge

Forsikringsudbydere var uenige i dette synspunkt og hævdede, at dommen øgede deres ansvar og omkostninger. De hævdede også, at beslutningen ignorerede de eksisterende udelukkelsesklausuler. Som svar reviderede Insurance Services Office (ISO) og kommercielle forsikringsselskaber ordlyden i husejere og kommercielle ejendomspolitikker og tilføjede anti-samtidig årsagssammenhæng.

Den tilføjede ordlyd af antikonkurrerende årsagssammenhæng ville udelukke skader fra anførte farer, selv hvis en anden, dækket fare bidrog til skaderne. Udelukkelsen gælder også, uanset om de to farer sker på samme tid, eller den ene opstod i rækkefølge. Mange kommercielle ejendomspolitikker anvender således anti-samtidig årsagssammenhæng til specifikke undtagelser, herunder lov og bekendtgørelse, jordbevægelse, regeringshandling, nuklear fare, forsyningstjenester, vand, oversvømmelser, svampe og skimmelsvamp.

Ikke alle statslige domstole vil anvende samtidig årsagssammenhæng. I stedet bestemmer de, hvilken fare der var den nærmeste eller overvejende årsag til et tab. For at vende tilbage til vores lagereksempel, hvis retten beslutter, at den nærmeste årsag var vinden, så skal skaden dækkes.

Doktrinen om samtidig årsagssammenhæng gælder primært for en all-risk-politik,. som dækker et bredere omfang af farer end en navngiven farepolitik. Politiken for navngivne farer dækker kun tab fra de farer, der er anført i policen. En navngiven farepolitik kan dog stadig indeholde formuleringer for anti-samtidig årsagssammenhæng.

Samtidig årsags- og ansvarsforsikring

Ansvarsforsikringen beskytter mod skader som følge af skader og skader på personer og ejendom og betaler sagsomkostninger og pådømte udbetalinger for begivenheder, hvor forsikringstageren findes juridisk ansvarlig. Nogle klager kan have to eller flere handlinger fra forsikringstageren, som i sig selv gør dem ansvarlige. Selvom forsikringspolicen ikke omfatter dækning for alle forsikringstagerens handlinger, skal forsikringsudbyderen stadig forsvare hele kravet.

Højdepunkter

• Samtidig årsagssammenhæng henviser til at identificere et tab, der skyldes flere årsager; for eksempel en storm, der forårsager tagskader, som også fører til regnvandsskader, som igen forårsager skimmelsvamp.

• Mange forsikringer indeholder i dag anti-concurrent causation (ACC) klausuler, der beskytter et forsikringsselskab mod at udbetale den samme skade mere end én gang, men som kan være til skade for nogle forsikringstagere.

• Selvom det er almindeligt i ejendoms- og ulykkesforsikringer, findes ACC-klausuler også i ansvarsforsikringer.