Causalità simultanea

Che cos'è la causalità simultanea?

La causalità simultanea è un metodo utilizzato nelle richieste di risarcimento assicurative per la gestione di perdite o danni che si verificano per più di una causa. Le radici della causalità simultanea derivano da sentenze e pareri dei tribunali, che costituiscono un corpo di precedenti legali, che diventa utile quando le parti in una controversia richiedono la decisione di un tribunale.

Nell'assicurazione, la causalità simultanea si verifica quando una proprietà subisce una perdita per due cause separate quando una ha la copertura della polizza e l'altra no. A seconda delle situazioni specifiche, del tipo di polizza in vigore e del tribunale statale in cui verranno esaminati i disaccordi, è probabile che i danni derivanti da entrambe le cause siano coperti. La causalità simultanea può anche essere un fattore nelle polizze assicurative di responsabilità civile.

Capire la causalità simultanea

Con una perdita per causalità simultanea, gli eventi che causano la perdita possono verificarsi uno dopo l'altro o essere eventi simultanei. Oggi, la maggior parte delle polizze assicurative includerà una disposizione anti-concurrent causation (ACC).

I precedenti legali di causalità simultanea derivavano dalle decisioni dei tribunali inferiori della California negli anni '80. Questi tribunali hanno stabilito che le richieste di risarcimento danni da eventi concorrenti erano valide. La sentenza ha affermato che se un rischio coperto si aggiunge alle perdite da un rischio escluso, l'intera perdita è rivendicabile dall'assicurato. Ad esempio, un terremoto provoca una spaccatura nelle fondamenta di una casa e un incendio inizia da una candela caduta sul pavimento durante lo scuotimento. La struttura ha una polizza che copre i danni da incendio ma esclude i danni da un terremoto. Secondo la sentenza del tribunale, l'intera domanda è valida.

Esempio

Un esempio di causalità simultanea potrebbe essere quando una tempesta tropicale colpisce un magazzino commerciale. I forti venti causano danni alle strutture mentre le forti piogge provocano allagamenti. La porta che conduce all'atrio del magazzino è stata spalancata dal vento forte. Le inondazioni hanno ulteriormente danneggiato il pavimento dell'atrio anteriore.

È impossibile separare i danni causati dall'alluvione dai danni causati dal vento. L'edificio ha una polizza di proprietà commerciale che copre i danni da vento ma esclude i danni da alluvione. In caso di causalità simultanea, i benefici della copertura saranno dovuti all'assicurato.

Le polizze assicurative si adattano alla causalità simultanea

Le compagnie assicurative non erano d'accordo con questo punto di vista, sostenendo che la sentenza aumentava la loro responsabilità e i loro costi. Inoltre, hanno affermato, la decisione ha ignorato le clausole di esclusione esistenti. In risposta, l'Insurance Services Office (ISO) e gli assicuratori commerciali hanno rivisto la formulazione nelle polizze dei proprietari di case e degli immobili commerciali, aggiungendo il nesso di causalità anti-concorrente.

L'aggiunta di una formulazione anti-concorrenza di causalità escluderebbe i danni dai rischi elencati anche se un secondo rischio coperto ha contribuito al danno. Inoltre, l'esclusione si applica se i due pericoli si verificano contemporaneamente o se uno si è verificato in sequenza. Molte politiche sulla proprietà commerciale quindi applicano un linguaggio di causalità anti-concorrente a specifiche esclusioni, tra cui leggi e ordinanze, movimento della terra, azioni governative, rischio nucleare, servizi di pubblica utilità, acqua, inondazioni, funghi e muffe.

Non tutti i tribunali statali applicheranno la causalità simultanea. Invece, determinano quale pericolo era la causa prossima o predominante di una perdita. Tornando al nostro esempio di magazzino, se il tribunale decide che la causa prossima è stata il vento, il danno dovrebbe essere coperto.

La dottrina della causalità simultanea si applica principalmente a una polizza all-risk,. che copre un ambito di rischi più ampio rispetto a una polizza a rischio denominato. La polizza per i rischi nominativi copre le perdite derivanti solo dai rischi elencati nella polizza. Tuttavia, una politica sui pericoli nominativi può ancora contenere una formulazione per la causalità anti-concorrente.

Assicurazione per causalità simultanea e responsabilità civile

L'assicurazione di responsabilità civile protegge contro le pretese derivanti da lesioni e danni a persone e cose e paga le spese legali e gli indennizzi per eventi in cui l'assicurato è ritenuto legalmente responsabile. Alcuni reclami possono avere due o più azioni da parte del contraente, che, di per sé, lo rendono responsabile. Anche se la polizza assicurativa non include la copertura per tutte le azioni del contraente, l'assicuratore deve comunque difendere l'intero sinistro.

Mette in risalto

• La causalità simultanea si riferisce all'identificazione di una perdita che risulta da molteplici cause; per esempio, una tempesta di vento che provoca danni al tetto che porta anche a danni dell'acqua piovana, che a sua volta provoca muffe.

• Molte polizze assicurative oggi contengono clausole anti-concurrent causation (ACC) che proteggono un assicuratore dal pagare lo stesso sinistro più di una volta, ma che possono essere dannose per alcuni assicurati.

• Sebbene comuni nelle polizze di proprietà e sinistri, le clausole ACC si trovano anche nelle polizze di assicurazione sulla responsabilità civile.