Fyrirfram reiðufé

Hvað er reiðufé fyrirfram?

Fyrirframgreiðsla er skammtímalán frá banka eða öðrum lánveitanda. Hugtakið vísar einnig til þjónustu sem veitt er af mörgum kreditkortaútgefendum sem gerir korthöfum kleift að taka út ákveðna upphæð af reiðufé. Fjárframlög eru almennt með háum vöxtum og gjöldum, en þau eru aðlaðandi fyrir lántakendur vegna þess að þau eru einnig með hröðum samþykki og skjótri fjármögnun.

Tegundir reiðufé fyrirfram

Það eru margvíslegar fyrirframgreiðslur í reiðufé, en sameiginlegir þeirra allra eru stífir vextir og gjöld.

Fyrirframgreiðslur með greiðslukorti

Vinsælasta tegundin af reiðufé fyrirfram er að taka lán á lánalínu í gegnum kreditkort. Hægt er að taka peningana út í hraðbanka eða, allt eftir kreditkortafyrirtæki, úr ávísun sem er lögð inn eða staðgreidd í banka. Fyrirframgreiðslur í reiðufé á kreditkort bera venjulega háa vexti, jafnvel hærri en vextir á venjulegum kaupum: Þú greiðir að meðaltali 24% - um 9% hærra en meðalávöxtun fyrir kaup. Það sem meira er, vextirnir byrja strax að safnast fyrir; það er enginn frítími.

Þessar fyrirframgreiðslur í reiðufé innihalda venjulega þóknun líka, annað hvort fast hlutfall eða hlutfall af fyrirframgreiðslunni. Að auki, ef þú notar hraðbanka til að fá aðgang að reiðufé, er oft rukkað um lítið afnotagjald.

Samhliða aðskildum vöxtum bera staðgreiðslur á kreditkorti sérstakt jafnvægi frá innkaupum, en mánaðarlega greiðslu er hægt að nota á báðar stöðurnar. Hins vegar, ef þú ert aðeins að borga lágmarksupphæðina sem gjaldfalla, er kortaútgefanda heimilt samkvæmt alríkislögum að beita því á stöðuna með lægri vöxtum. Þar sem það er undantekningarlaust hlutfallið fyrir kaup, getur staðan í reiðufé setið og safnað vöxtum á þeim háa vöxtum í marga mánuði.

Í flestum tilfellum eru staðgreiðslur á kreditkortum ekki gjaldgengar fyrir kynningartilboð án eða lágra vaxta. Það jákvæða er að það er fljótlegt og auðvelt að fá þær.

Reiðufé söluaðila

Fyrirframgreiðslur kaupmanna vísa til lána sem fyrirtæki eða kaupmenn fá frá bönkum eða öðrum lánveitendum. Venjulega nota fyrirtæki með minna en fullkomið lánsfé fyrirframgreiðslur í reiðufé til að fjármagna starfsemi sína og í sumum tilfellum eru þessar fyrirframgreiðslur greiddar með framtíðargreiðslukortakvittunum eða með hluta af þeim fjármunum sem fyrirtækið fær frá sölu á netreikningi sínum. Frekar en að nota lánshæfiseinkunn fyrirtækis kanna aðrir lánveitendur lánstraust þess með því að skoða marga gagnapunkta, þar á meðal hversu mikið fé kaupmaðurinn fær í gegnum netreikninga eins og PayPal.

Greiðsludagalán

Í neytendalánum getur setningin „fyrirfram reiðufé“ einnig átt við jafngreiðslulán. Gefin út af sérstökum lánveitendum, geta lán verið allt frá $50 til $1.000, en þeim fylgja þóknun (um það bil $15 fyrir hverja $100 að láni - eða jafnvel meira í sumum tilfellum) og vextir yfir 100%. Í stað þess að taka tillit til lánshæfiseinkunnar lántaka, ákvarðar lánveitandinn upphæð lánsins á grundvelli staðbundinna reglugerða og stærð launa umsækjanda. Ef lánið er samþykkt lætur lánveitandinn lántakanum reiðufé; ef viðskipti fara fram á netinu leggur lánveitandi rafræn innborgun á tékka- eða sparnaðarreikning lántaka.

Lánin eru afar skammtímalán – þau verða að greiðast til baka á næsta útborgunardegi lántaka nema hann vilji framlengja lánið og þá eru innheimtir viðbótarvextir. Því miður, margir gera það: Meira en 80% af öllum jafngreiðslulánum eru velt yfir innan 30 daga frá fyrra láni, samkvæmt 2014 rannsókn frá Consumer Financial Protection Bureau ( CFPB ).

Ferlið getur verið fljótlegt, ef flóknara, en að tryggja fyrirframgreiðslu með kreditkorti. Til að fá útborgunarlán skrifar þú eftiráávísun sem greidd er út til lánveitandans fyrir þá upphæð sem þú ætlar að taka að láni, þar á meðal gjöldin. Lánveitandinn gefur strax út lánsfjárhæðina en bíður með að staðgreiða ávísunina þína þar til útborgunardagur kemur. Sumir rafrænt sinnaðir lánveitendur láta nú lántakendur skrifa undir samning um sjálfvirka endurgreiðslu af bankareikningum sínum. Lánveitendur biðja venjulega um að þú leggi fram persónuskilríki og sönnun fyrir tekjum þegar þú sækir um.

Sumir vinnuveitendur bjóða upp á launagreiðslulán eða fyrirframgreiðslur sem þjónustu við starfsmenn sína. Skilmálar eru mismunandi en oft eru engin gjöld eða vextir innheimtir.

Fyrirframgreiðsla í reiðufé getur verið gagnleg fyrir einhvern sem þarf hratt reiðufé og hefur trausta áætlun um að greiða það fljótt til baka. En fyrirframgreiðslur í reiðufé geta verið hörmulegar ef lántakandi er að fara að lýsa sig gjaldþrota, þarf að borga af kreditkorti eða öðrum reikningum sem hafa vexti, eða vill bara fá peningana til að kaupa fleiri vörur.

Skaða peningaframlög lánstraust þitt?

Að taka fyrirframgreiðslu hefur engin bein áhrif á lánstraust þitt eða lánstraust, en það getur haft óbeint áhrif á það á ýmsan hátt.

Í fyrsta lagi, ef þú tekur fyrirframgreiðsluna með kreditkorti, mun það hækka útistandandi stöðu þína, sem mun hækka lánsfjárnýtingarhlutfallið þitt,. mælikvarða sem lánshæfiseinkunnir nota til að reikna út einkunnina þína. Ef þú skuldar $500 á $1.500 hámarkskorti, til dæmis, er lánsfjárnýtingarhlutfallið þitt 30%. Hins vegar, ef þú tekur út $300 reiðufé fyrirfram á því korti, mun staðan hoppa upp í $800, sem leiðir til lánsfjárnýtingar upp á meira en 53%. Hátt nýtingarhlutfall er stór vísbending um útlánaáhættu; þegar hlutfall þitt fer yfir 40% getur það haft slæm áhrif á lánstraust þitt.

Eins og áður hefur komið fram hefur reiðufé fyrirfram venjulega háa vexti. Ef þetta hefur áhrif á getu þína til að greiða mánaðarleg gjöld tafarlaust gæti það líka haft áhrif á lánstraust þitt. Og ef fyrirframgreiðslan setur þig yfir lánsfjárhámark kortsins getur lánstraustið þitt breyst. Jafnvel eftir að inneignin hefur verið greidd niður mun lánsfjárskýrslan þín sýna hæstu stöðuna sem tilkynnt er um og aðrir hugsanlegir lánveitendur munu sjá að þú varst yfir mörkunum á einum tímapunkti, sem gæti skaðað getu þína til að fá nýtt lánsfé.

Cash Advance Kostir og gallar

Fyrirframgreiðsla á greiðslukorti gæti verið sanngjarn valkostur fyrir einhvern sem hefur neyðarþörf fyrir peninga og takmarkað fjármagn til að fá það, sérstaklega þegar viðkomandi hefur skýra og sanngjarna áætlun um að borga peningana til baka á stuttum tíma. Það er, til dæmis, betri kostur en útborgunarlán eða bílaleigulán,. vegna ofur þriggja stafa vaxta sem þessi lán bera venjulega og meiri sveigjanleika í afborgunum sem fylgir kreditkortaskuldum.

En fyrirframgreiðslur í reiðufé væru slæm hugmynd við þessar aðstæður:

Rétt áður en lýst er yfir gjaldþroti - Ný greiðslukortaskuld hverfur ekki með töfrum í gjaldþroti. Kröfuhafar þínir og dómari munu skoða skuldir þínar, þar á meðal dagsetningar og tegundir. Þegar þú veist eða hefur sterka tilhneigingu til að þú munt fljótlega fara í gjaldþrot getur notkun kreditkorta af einhverju tagi verið talin sviksamleg. Fyrirframgreiðsla í reiðufé rétt fyrir umsókn er mjög líkleg til að mótmæla af kortaútgefanda og sá reikningur gæti verið útilokaður frá skuldum sem eru eftirgefnar við gjaldþrot.
Til að greiða kreditkortareikning - Fyrirframgreiðsla í reiðufé er mjög dýr leið til að greiða reikninga og ekki er hægt að horfa fram hjá hættunni á að lenda í snúningsskuldum. Möguleikinn á að greiða margfalda upphæð upphaflegu fyrirframgreiðslunnar (í vaxtagjöldum) er mjög raunveruleg. Ennfremur, auk hærri vaxta, eru þessi viðbótargjöld sem dagleg kreditkortakaup eru ekki háð.
Að kaupa eitthvað sem þú hefur ekki efni á - Að fara í skuldir til að fullnægja löngun er ekki bara fjárhagslega hættulegt; það er tilfinningalega skaðlegt. Einstaklingur sem þrífst á tafarlausri fullnægingu og tímabundinni tilfinningalegri lyftingu stórra kaupa mun að lokum finna fyrir eftirsjá (og hugsanlega þunglyndi, kvíða, streitu og öðrum lamandi tilfinningum) þegar hann stendur frammi fyrir skuldinni - því áráttumeiri sem kaupin eru, því meira áberandi eftirsjá.

Aðalatriðið

Fjárframlög eru ekki ógnvekjandi þegar þær eru notaðar sjaldan, en þær eru í besta falli skammtímalausnir til að mæta neyðartilvikum. Ef þeir eru að verða að vana, eða ef þú finnur að þú þarft reglulega fyrirframgreiðslu til að ná endum saman, þá eru róttækar breytingar á fjárhagsáætlun og útgjöldum í lagi.

Hápunktar

Aðrar gerðir af fyrirframgreiðslum í reiðufé eru meðal annars fyrirframgreiðslur í reiðufé kaupmanna, sem eru önnur lán fyrir fyrirtæki, og jafngreiðslulán, sem eru með óhóflega háa vexti og eru bönnuð í mörgum ríkjum.
Fyrirframgreiðsla í reiðufé er tegund skammtímalána, oft gefin út af greiðslukortafyrirtæki, og hafa venjulega háa vexti og gjöld í för með sér.
Fyrirframgreiðsla á greiðslukorti mun ekki skaða lánstraust þitt beint, en það mun skaða það óbeint með því að hækka útistandandi stöðu þína og lánsfjárnýtingarhlutfall þitt, sem er þáttur í lánshæfiseinkunn.