Tíðni-alvarleikaaðferð

Hver er tíðni-alvarleikaaðferðin?

Tíðni-alvarleikaaðferð er tryggingafræðileg aðferð til að ákvarða væntan fjölda tjóna sem vátryggjandi mun fá á tilteknu tímabili og hversu mikið meðaltjón mun kosta.

Tíðni-alvarleikaaðferð notar söguleg gögn til að áætla meðalfjölda tjóna og meðalkostnað hvers tjóns. Aðferðin margfaldar meðalfjölda tjóna með meðalkostnaði tjóna.

Skilningur á tíðni-alvarleikaaðferðinni

Í tíðni-alvarleikaaðferðinni vísar tíðni til fjölda tjóna sem vátryggjandi gerir ráð fyrir að muni eiga sér stað á tilteknu tímabili. Ef tíðnin er há þýðir það að búist er við miklum fjölda tjóna.

Með alvarleika er átt við kostnað vegna kröfu. Háalvarleg krafa er dýrari en meðalkrafa og lágalvarleg krafa er ódýrari en meðalkrafa. Meðalkostnaður vegna tjóna er áætlaður út frá sögulegum gögnum.

Til dæmis skaltu íhuga væntanlegan íbúðarkaupanda sem íhugar kaup á strandhúsi í Miami. Þessi hluti Flórídastrandarinnar er að meðaltali einn fellibylur á ári. Þar sem möguleikinn á algjörri eyðileggingu er svo mikill og svo tíður, myndi tíðni-alvarleikaaðferðin benda til þess að tryggingafélag ætti að forðast að undirrita stefnu fyrir þetta strandhús.

Tíðni-alvarleikaaðferð og önnur áhættulíkön

Vátryggjendur nota háþróuð líkön til að ákvarða líkurnar á því að þeir þurfi að greiða út kröfu. Helst myndi vátryggjandinn kjósa að fá iðgjöld fyrir sölu á nýjum vátryggingum án þess að þurfa nokkurn tíma að greiða út kröfu, en þetta er mjög ólíklegt atburðarás.

Þess í stað þróa vátryggjendur áætlanir um hversu margar kröfur þeir gætu búist við að sjá og hversu dýrar kröfurnar verða byggðar á tegundum vátrygginga sem þeir veita vátryggingartaka. Tíðni-alvarleikaaðferðin er einn kostur sem vátryggjendur nota til að þróa líkön.

Tíðni vísar til fjölda krafna sem vátryggjandi býst við að sjá. Mikil tíðni þýðir að búist er við að mikill fjöldi tjóna komi inn.

Áætla má meðalkostnað tjóna út frá sögulegum kostnaðartölum. Vegna þess að tíðni-alvarleikaaðferðin lítur til liðinna ára við ákvörðun meðalkostnaðar fyrir komandi ár, hefur hún minna áhrif á sveiflukenndari nýleg tímabil. Þetta þýðir að það er ekki háð tjónaþróunarþáttum miðað við síðari ár.

Hins vegar þýðir þetta líka að aðferðin er hægari að laga sig að auknum sveiflum. Til dæmis mun vátryggjandi sem veitir flóðatryggingu aðlagast hægar að aukinni alvarleika eða tíðni skaðabóta vegna flóðatjóna af völdum hækkandi vatnsborðs að undanförnu.

##Hápunktar

• Alvarleiki vísar til kostnaðar vegna tjóns — háalvarleg krafa er dýrari en meðalkrafa og krafa sem er lítil er ódýrari.

• Tíðni vísar til fjölda krafna sem vátryggjandi gerir ráð fyrir að muni eiga sér stað á tilteknu tímabili.

• Tíðni-alvarleikaaðferðin er einn kostur sem vátryggjendur nota til að þróa líkön.

• Tíðni-alvarleikaaðferðin er tryggingafræðileg aðferð til að ákvarða væntanlegan fjölda tjóna sem vátryggjandi mun fá á tímabilinu og meðaltal tjónakostnaðar.