Tilviksstefna

Hvað er atviksstefna?

Atburðaskírteini tekur til tjóna sem gerðar eru vegna tjóns sem verða á líftíma vátryggingar. Samkvæmt samningum af þessu tagi á vátryggður rétt á að krefjast bóta vegna tjóns sem varð innan þess tíma sem vátryggingin var virk, jafnvel þótt nokkur ár séu liðin frá því og vátryggingarsamningurinn sé ekki lengur í gildi.

Skilningur á atviksreglum

Ábyrgðartryggingar falla almennt í annan af tveimur flokkum: Skaðabætur eða atvik. Hið síðarnefnda býður upp á vernd gegn fjárhagslegu tapi vegna atvika sem áttu sér stað á meðan stefnan var í gildi, óháð því hvenær þau eru merkt og komu í ljós. Með öðrum orðum, það er hægt að leggja fram kröfu síðar, löngu eftir að samningurinn er útrunninn, að því tilskildu að sönnun þess sé að orsök hennar eða kveikjandi atburður hafi átt sér stað á því tímabili sem vátryggingin var virk.

Atviksreglur koma sérstaklega til móts við atburði sem geta valdið tjóni árum eftir að þeir eiga sér stað. Til dæmis, ef einstaklingur verður fyrir hættulegum efnum, gæti verulegur tími liðið áður en hann veikist.

Atviksvernd mun venjulega ná til vinnuveitanda og fyrrverandi starfsmanns ævilangt. Ár geta liðið áður en meiðslin eða tjónið verða augljóst og vátryggingartaki er enn verndaður, jafnvel eftir að hann hætti tryggingum eða skiptir yfir í annan þjónustuaðila.

Í vátryggingum er atvik skilgreint sem **„**slys, þar með talið samfelld eða endurtekin útsetning fyrir efnislega sömu almennu skaðlegu aðstæðum.“

Vátryggjendur setja venjulega þak á heildartrygginguna sem boðið er upp á í gegnum slíka stefnu. Ein tegund af þaki takmarkar magn tryggingar sem boðið er upp á á hverju ári en leyfir þakmörkunum að endurstilla sig á hverju ári. Til dæmis, fyrirtæki sem kaupir fimm ára atvikstryggingu með árlegu hámarki upp á $ 1 milljón mun leyfa vátryggingartaka að hafa allt að $ 5 milljónir í heildarþekju.

Tilviksreglur vs. kröfur sem gerðar eru

Tjónatryggingar greiða aðeins út ef kröfu er lögð fram á meðan vátryggingin er virk. Það þýðir að ef þú hættir við vernd og biður síðan um bætur, þá færðu það ekki - nema keypt sé framlengt skýrslutímabil (ERP) eða „halavernd“.

Viðskiptatryggingar eru oft boðnar sem annað hvort tjónatryggingar eða atviksskírteini. Þó að tjónastefnan veiti tjónavernd þegar tilkynnt er um atburðinn, veitir atburðastefnan vernd þegar atburðurinn á sér stað.

Kröfustefnur eru notaðar til að mæta áhættu tengdum rekstri fyrirtækja, svo sem hugsanlegum mistökum í tengslum við villur og vanrækslu í reikningsskilum. Þeim er einnig beitt til að standa straum af kröfum starfsmanna, þar með talið ólögmæta uppsögn, kynferðislega áreitni og ásakanir um mismunun. Þessi tegund ábyrgðar er kölluð vinnuvenjurábyrgð (EPLI), og gæti einnig tekið til aðgerða stjórnarmanna og yfirmanna fyrirtækisins.

Fram á miðjan sjöunda áratuginn var orðalagið sem sett var fram á ekki til, og fram á miðjan sjöunda áratuginn var notkun þess stöku sinnum. Atviksformið er nú ráðandi, nema hvað varðar flestar áhættuskuldbindingar vegna faglegrar ábyrgðar og framkvæmdastjóra, þar sem kröfugerðarstefnur ráða ríkjum.

Kostir og gallar atviksstefnu

Augljósasti ávinningurinn af atburðastefnu er að hún býður upp á langtímavernd. Svo lengi sem umfjöllun er til staðar þegar atvikið átti sér stað, er hægt að gera kröfu um það tímabil mörg ár fram í tímann.

Annar kostur er sá að kostnaður vegna atviksstefnu hefur tilhneigingu til að vera fastur. Iðgjöld hækka almennt ekki nema áhættusnið vátryggðs breytist.

Aftur á móti eru atvikastefnur, skiljanlega, dýrari en kröfugerðir. Stundum getur verið erfiðara að komast yfir þá líka.

Það er líka hætta á því að fyrirtæki sem tekur slíka stefnu vanmeti hversu mikið tjón það gæti orðið fyrir síðar og neyði það þar af leiðandi til að greiða út hluta úr eigin vasa.

Hápunktar

• Atburðaskírteini nær til tjóna sem gerðar eru vegna tjóna sem verða fyrir á líftíma vátryggingarskírteinis, jafnvel þótt þær séu lagðar fram eftir að vátryggingin er felld niður.

• Vátryggjendur setja venjulega þak á heildartrygginguna sem boðið er upp á í gegnum atviksstefnur.

• Tilvikastefna er valkostur við kröfugerð, sem veitir aðeins bætur ef krafa er lögð fram á meðan tryggingin er virk.

• Þeir koma sérstaklega til móts við atburði sem geta valdið skaða á tjóni árum eftir að þeir eiga sér stað, svo sem útsetningu fyrir hættulegum efnum.