Politica di occorrenza
Che cos'è una politica di occorrenza?
Una polizza di evento copre i reclami fatti per i danni subiti durante la vita di una polizza assicurativa. In queste tipologie di contratti, l'assicurato ha il diritto di chiedere il risarcimento dei danni occorsi nel periodo di operatività della polizza, anche se sono trascorsi diversi anni e il contratto di assicurazione non è più in vigore.
Comprensione delle politiche di occorrenza
assicurazione di responsabilità civile generalmente rientrano in una delle due categorie: sinistri fatti o accadimenti. Quest'ultimo offre protezione contro perdite finanziarie per incidenti accaduti mentre la politica era in vigore, indipendentemente da quando sono stati segnalati e sono diventati evidenti. In altre parole, è possibile presentare un reclamo in un secondo momento, molto tempo dopo la scadenza del contratto, a condizione che ci siano prove che la sua causa o l'evento scatenante si siano verificati durante il periodo in cui l'assicurazione era attiva.
Le politiche di occorrenza si rivolgono specificamente agli eventi che possono causare lesioni o danni anni dopo che si sono verificati. Ad esempio, se un individuo è esposto a sostanze chimiche pericolose, potrebbe trascorrere molto tempo prima che si ammali.
La copertura dell'evento di solito coprirà il datore di lavoro e l'ex dipendente a vita. Possono passare anni prima che le lesioni oi danni diventino evidenti e l'assicurato è comunque protetto, anche dopo aver interrotto l'assicurazione o passare a un altro fornitore.
In ambito assicurativo, un evento è definito come **“**un incidente, inclusa l'esposizione continua o ripetuta sostanzialmente alle stesse condizioni dannose generali”.
Gli assicuratori in genere pongono un limite alla copertura totale offerta attraverso tale polizza. Una forma di limite limita la quantità di copertura offerta ogni anno, ma consente di reimpostare il limite di copertura ogni anno. Ad esempio, una società che acquista cinque anni di copertura per eventi con un tetto annuale di $ 1 milione consentirà all'assicurato di avere fino a $ 5 milioni di copertura totale.
Politiche di occorrenza e reclami presentati
L'assicurazione sinistri paga solo se viene presentata una richiesta mentre la polizza è attiva. Ciò significa che se annulli la protezione e poi chiedi un risarcimento, non ti verrà concesso, a meno che non venga acquistato un periodo di segnalazione esteso (ERP) o una "copertura di coda".
Le polizze assicurative aziendali sono spesso offerte come polizza per sinistri o polizza per eventi. Mentre la polizza per sinistri fornisce copertura per i sinistri quando l'evento viene segnalato, la polizza per occorrenza fornisce copertura quando si verifica l'evento.
Le polizze relative ai reclami vengono utilizzate per coprire i rischi associati alle operazioni aziendali, come il rischio di errori associati a errori e omissioni nei rendiconti finanziari. Vengono inoltre applicati per coprire le aziende da reclami presentati dai dipendenti, inclusi licenziamenti illeciti, molestie sessuali e accuse di discriminazione. Questo tipo di responsabilità è indicato come responsabilità delle pratiche di lavoro (EPLI) e potrebbe anche coprire le azioni di direttori e funzionari dell'azienda.
Fino alla metà degli anni '60 la formulazione delle affermazioni non esisteva e dall'inizio alla metà degli anni '70 il suo uso era sporadico. La forma dell'occorrenza ora domina, ad eccezione della maggior parte delle esposizioni per responsabilità professionale ed esecutiva, dove regolano le polizze sinistri.
Vantaggi e svantaggi di una politica di occorrenza
Il vantaggio più evidente di una politica di occorrenza è che offre una protezione a lungo termine. Finché la copertura è attiva quando si è verificato l'incidente, è possibile presentare un reclamo per quel periodo anni nel futuro.
Un altro vantaggio è che i costi delle polizze di occorrenza tendono a essere fissi. I premi generalmente non aumentano a meno che il profilo di rischio dell'assicurato non cambi.
Sul lato negativo, le polizze di accadimento sono, comprensibilmente, più costose di quelle presentate da sinistri. Occasionalmente, possono essere anche più difficili da trovare.
C'è anche il rischio che un'azienda che stipula una tale polizza sottovaluti il livello dei danni che potrebbe subire in seguito, costringendola, di conseguenza, a pagare una fetta di tasca propria.
Mette in risalto
Una polizza di evento copre i reclami per danni subiti durante la vita di una polizza assicurativa, anche se sono stati depositati dopo la cancellazione della polizza.
Gli assicuratori in genere pongono un limite alla copertura totale offerta dalle polizze di accadimento.
Una polizza sinistri è un'alternativa alle polizze sinistri, che forniscono benefici solo se un sinistro viene sporto mentre la polizza è attiva.
Si rivolgono specificamente a eventi che possono causare lesioni o danni anni dopo che si sono verificati, come l'esposizione a sostanze chimiche pericolose.
