سياسة التواجد
ما هي سياسة الحدوث؟
تغطي بوليصة الحدوث المطالبات المقدمة عن الإصابات التي لحقت بها خلال مدة بوليصة التأمين. بموجب هذه الأنواع من العقود ، يحق للمؤمن عليه المطالبة بالتعويض عن الأضرار التي حدثت خلال الفترة الزمنية التي كانت البوليصة سارية فيها ، حتى لو مرت عدة سنوات منذ ذلك الحين ولم يعد اتفاق التأمين ساري المفعول.
فهم سياسات الحدوث
بوالص التأمين ضد المسؤولية بشكل عام في واحدة من فئتين: مطالبات مقدمة أو واقعة. يوفر هذا الأخير الحماية من الخسارة المالية على الحوادث التي حدثت أثناء سريان السياسة ، بغض النظر عن الوقت الذي تم فيه الإبلاغ عنها وظهورها. بمعنى آخر ، من الممكن تقديم مطالبة لاحقًا ، بعد فترة طويلة من انتهاء صلاحية العقد ، بشرط أن يكون هناك دليل على أن سببها أو الحدث المحفز قد حدث خلال الفترة التي كان التأمين فيها نشطًا.
سياسات الحدوث تلبي على وجه التحديد الأحداث التي قد تتسبب في إصابة الضرر بعد سنوات من حدوثها. على سبيل المثال ، إذا تعرض الفرد لمواد كيميائية خطرة ، فقد يمر وقت طويل قبل أن يمرض.
عادةً ما تغطي تغطية الحدث صاحب العمل والموظف السابق مدى الحياة. يمكن أن تمر سنوات قبل أن تظهر الإصابات أو الأضرار ، ولا يزال حامل الوثيقة محميًا ، حتى بعد إيقاف التأمين أو التحول إلى مزود آخر.
في التأمين ، يُعرَّف الحدث بأنه ** "** حادث ، بما في ذلك التعرض المستمر أو المتكرر لنفس الظروف العامة الضارة إلى حد كبير."
تضع شركات التأمين عادةً حدًا أقصى للتغطية الإجمالية المقدمة من خلال مثل هذه السياسة. أحد أشكال الحد الأقصى يحد من مقدار التغطية المقدمة كل عام ولكنه يسمح بإعادة تعيين حد التغطية كل عام. على سبيل المثال ، الشركة التي تشتري تغطية خمس سنوات بحد أقصى سنوي قدره مليون دولار ستسمح لحامل الوثيقة بالحصول على تغطية إجمالية تصل إلى 5 ملايين دولار.
سياسات حدوث مقابل المطالبات المقدمة
لا يُدفع تأمين المطالبات إلا إذا تم تقديم مطالبة أثناء تفعيل البوليصة. هذا يعني أنك إذا ألغيت الحماية ثم طلبت تعويضًا ، فلن تحصل عليها - ما لم يتم شراء فترة إبلاغ ممتدة (ERP) أو "تغطية ذيلية".
التأمين على الأعمال إما كسياسة مطالبات أو بوليصة حدوث. بينما توفر سياسة المطالبات المقدمة تغطية للمطالبات عند الإبلاغ عن الحدث ، توفر سياسة الحدوث تغطية عند وقوع الحدث.
تُستخدم سياسات المطالبات لتغطية المخاطر المرتبطة بالعمليات التجارية ، مثل احتمال حدوث أخطاء مرتبطة بالأخطاء والسهو في البيانات المالية. كما يتم تطبيقها أيضًا لتغطية الشركات من المطالبات التي يقدمها الموظفون ، بما في ذلك الإنهاء غير المشروع والتحرش الجنسي ومزاعم التمييز. يشار إلى هذا النوع من المسؤولية باسم مسؤولية ممارسات التوظيف (EPLI) ، وقد يشمل أيضًا إجراءات المديرين والمسؤولين في الشركة.
حتى منتصف الستينيات من القرن الماضي ، لم تكن صياغة الادعاءات موجودة ، وفي أوائل السبعينيات وحتى منتصف السبعينيات كان استخدامها متقطعًا. يسود شكل الحدوث الآن ، باستثناء معظم حالات التعرض للمسؤولية المهنية والتنفيذية ، حيث تحكم سياسات المطالبات.
مزايا وعيوب سياسة الحدوث
الفائدة الأكثر وضوحًا لسياسة الحدوث هي أنها توفر حماية طويلة الأجل. طالما كانت التغطية في مكانها عند وقوع الحادث ، فمن الممكن تقديم مطالبة في تلك الفترة بسنوات في المستقبل.
ميزة أخرى هي أن تكاليف سياسة الحدوث تميل إلى أن تكون ثابتة. لا تزيد الأقساط بشكل عام ما لم يتغير ملف مخاطر المؤمن عليه.
على الجانب السلبي ، فإن سياسات الحدوث ، لأسباب مفهومة ، أغلى من تلك القائمة على المطالبات. في بعض الأحيان ، قد يكون من الصعب الحصول عليها أيضًا.
هناك أيضًا خطر يتمثل في أن الشركة التي تتخذ مثل هذه السياسة تقلل من تقدير مستوى الأضرار التي يمكن أن تتكبدها لاحقًا ، مما يجبرها ، نتيجة لذلك ، على دفع جزء من جيبها الخاص.
يسلط الضوء
تغطي بوليصة الحدوث المطالبات المقدمة عن الإصابات التي لحقت بها خلال فترة سريان بوليصة التأمين ، حتى لو تم تقديمها بعد إلغاء البوليصة.
تضع شركات التأمين عادةً حدًا أقصى للتغطية الإجمالية المقدمة من خلال سياسات التكرار.
تعد سياسة التكرار بديلاً عن تلك المقدمة في المطالبات ، والتي توفر مزايا فقط إذا تم تقديم مطالبة أثناء تنشيط البوليصة.
إنها تلبي على وجه التحديد الأحداث التي قد تتسبب في إصابة الضرر بعد سنوات من حدوثها ، مثل التعرض للمواد الكيميائية الخطرة.
