Vorkommensrichtlinie
Was ist eine Ereignisrichtlinie?
Eine Ereignispolice deckt Ansprüche für Schäden ab, die während der Laufzeit einer Versicherungspolice erlitten wurden. Bei dieser Art von Verträgen hat der Versicherte das Recht, eine Entschädigung für Schäden zu verlangen, die innerhalb der Zeitspanne entstanden sind, in der die Police aktiv war, auch wenn seither mehrere Jahre vergangen sind und der Versicherungsvertrag nicht mehr in Kraft ist.
Vorkommensrichtlinien verstehen
Haftpflichtversicherungspolicen fallen im Allgemeinen in eine von zwei Kategorien: Geltendmachung von Ansprüchen oder Eintritt. Letztere bietet Schutz vor finanziellen Verlusten bei Vorfällen, die während der Geltungsdauer der Police aufgetreten sind, unabhängig davon, wann sie gemeldet und offensichtlich wurden. Mit anderen Worten, es ist möglich, einen Schaden später einzureichen, lange nachdem der Vertrag abgelaufen ist, vorausgesetzt, dass die Ursache oder das auslösende Ereignis nachweislich während der Versicherungsdauer eingetreten ist.
Ereignis-Richtlinien richten sich speziell an Ereignisse, die Jahre nach ihrem Eintreten zu Verletzungen oder Schäden führen können. Wenn eine Person beispielsweise gefährlichen Chemikalien ausgesetzt ist, kann eine beträchtliche Zeit vergehen, bevor sie krank wird.
Die Unfallversicherung deckt in der Regel den Arbeitgeber und den ehemaligen Arbeitnehmer lebenslang ab. Bis die Verletzungen oder Schäden offensichtlich werden, können Jahre vergehen und der Versicherungsnehmer ist auch nach Beendigung der Versicherung oder Wechsel zu einem anderen Anbieter noch geschützt.
In der Versicherungsbranche wird ein Ereignis definiert als **„**ein Unfall, einschließlich einer kontinuierlichen oder wiederholten Exposition gegenüber im Wesentlichen denselben allgemeinen schädlichen Bedingungen.“
Versicherer begrenzen in der Regel die Gesamtdeckung , die durch eine solche Police angeboten wird. Eine Form der Obergrenze begrenzt die Höhe der jedes Jahr angebotenen Deckung, lässt die Deckungsgrenze jedoch jedes Jahr neu festlegen. Ein Unternehmen, das zum Beispiel fünf Jahre Ereignisdeckung mit einer jährlichen Obergrenze von 1 Million US-Dollar erwirbt, gewährt dem Versicherungsnehmer eine Gesamtdeckung von bis zu 5 Millionen US-Dollar.
Vorkommensrichtlinien im Vergleich zu Claims-Made
Die Claims-Made-Versicherung zahlt nur, wenn während der Laufzeit der Police ein Anspruch geltend gemacht wird. Das heißt, wenn Sie den Schutz kündigen und dann eine Entschädigung verlangen, wird Ihnen diese nicht gewährt – es sei denn, es wird ein verlängerter Meldezeitraum (ERP) oder eine „Tail-Deckung“ erworben.
Geschäftsversicherungspolicen werden häufig entweder als Claims-Made-Policy oder als Incident-Policy angeboten. Während die Claims-made-Police Deckung für Ansprüche bietet, wenn das Ereignis gemeldet wird, bietet die Incident-Police Deckung, wenn das Ereignis eintritt.
Claims-Made-Policen dienen der Absicherung von Risiken im Zusammenhang mit dem Geschäftsbetrieb, wie z. B. Fehlermöglichkeiten im Zusammenhang mit Fehlern und Auslassungen in Abschlüssen. Sie werden auch angewendet, um Unternehmen gegen Ansprüche von Mitarbeitern abzusichern, einschließlich unrechtmäßiger Kündigung, sexueller Belästigung und Diskriminierungsvorwürfen. Diese Art der Haftung wird als Haftung für Beschäftigungspraktiken (EPLI) bezeichnet und kann auch die Handlungen von Direktoren und leitenden Angestellten des Unternehmens abdecken.
Bis Mitte der 1960er Jahre existierte der Claims-Made-Wortlaut nicht, und bis Anfang bis Mitte der 1970er Jahre war seine Verwendung sporadisch. Die Eintrittsform dominiert jetzt, mit Ausnahme der meisten Berufs- und Führungshaftpflichtrisiken, bei denen Versicherungspolicen regieren.
Vor- und Nachteile einer Vorkommensrichtlinie
Der offensichtlichste Vorteil einer Versicherungspolice besteht darin, dass sie einen langfristigen Schutz bietet. Solange der Versicherungsschutz zum Zeitpunkt des Vorfalls bestand, ist es möglich, Ansprüche für diesen Zeitraum Jahre in die Zukunft geltend zu machen.
Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass die Kosten der Ereignispolitik in der Regel fest sind. Die Prämien erhöhen sich im Allgemeinen nicht, es sei denn, das Risikoprofil des Versicherten ändert sich.
Auf der anderen Seite sind Unfallversicherungen verständlicherweise teurer als Schadensversicherungen. Gelegentlich können sie auch schwerer zu bekommen sein.
Außerdem besteht die Gefahr, dass ein Unternehmen, das eine solche Police abschließt, die Höhe des späteren Schadens unterschätzt und es daher zwingt, einen Teil aus der eigenen Tasche zu zahlen.
Höhepunkte
Eine Ereignispolice deckt Ansprüche für Verletzungen ab, die während der Laufzeit einer Versicherungspolice entstanden sind, auch wenn sie nach der Kündigung der Police eingereicht werden.
Versicherer legen in der Regel eine Obergrenze für die Gesamtdeckung fest, die durch Ereignispolicen angeboten wird.
Eine Schadensfall-Police ist eine Alternative zu einer Claims-Made-Police, die nur dann Leistungen erbringt, wenn ein Anspruch geltend gemacht wird, während die Police aktiv ist.
Sie sind speziell auf Ereignisse ausgerichtet, die Jahre nach ihrem Eintreten zu Verletzungen oder Schäden führen können, wie z. B. der Kontakt mit gefährlichen Chemikalien.
