Política de Ocorrência
O que é uma política de ocorrência?
Uma apólice de ocorrência cobre reclamações feitas por lesões sofridas durante a vida de uma apólice de seguro. Nesses tipos de contratos, o segurado tem o direito de solicitar indenização por danos ocorridos durante o período em que a apólice estava ativa, mesmo que tenham decorrido vários anos e o contrato de seguro não esteja mais em vigor.
Entendendo as Políticas de Ocorrência
seguro de responsabilidade geralmente se enquadram em uma das duas categorias: Reclamações feitas ou ocorrência. Este último oferece proteção contra perdas financeiras em incidentes ocorridos enquanto a política estava em vigor, independentemente de quando eles foram sinalizados e se tornaram aparentes. Ou seja, é possível ajuizar a reclamação mais tarde, muito tempo após o término do contrato, desde que haja comprovação de que sua causa ou fato gerador ocorreu durante o período em que o seguro estava ativo.
As políticas de ocorrência atendem especificamente a eventos que podem causar danos físicos anos após a ocorrência. Por exemplo, se um indivíduo for exposto a produtos químicos perigosos, uma quantidade significativa de tempo pode passar antes que ele adoeça.
A cobertura de ocorrência geralmente cobre o empregador e o ex-funcionário por toda a vida. Anos podem passar antes que as lesões ou danos se tornem evidentes, e o segurado ainda está protegido, mesmo depois de interromper o seguro ou mudar para outro provedor.
No seguro, uma ocorrência é definida como **“**um acidente, incluindo exposição contínua ou repetida a substancialmente as mesmas condições gerais de dano.”
As seguradoras normalmente colocam um limite na cobertura total oferecida por essa apólice. Uma forma de limite limita a quantidade de cobertura oferecida a cada ano, mas permite que o limite de cobertura seja redefinido a cada ano. Por exemplo, uma empresa que compra cinco anos de cobertura de ocorrências com um limite anual de US$ 1 milhão permitirá que o segurado tenha até US$ 5 milhões em cobertura total.
Políticas de Ocorrência vs. Reivindicações feitas
O seguro contra sinistros só paga se uma reclamação for apresentada enquanto a apólice estiver ativa. Isso significa que, se você cancelar a proteção e depois solicitar uma compensação, ela não será concedida, a menos que seja adquirido um período de relatório estendido (ERP) ou “cobertura de cauda”.
As apólices de seguro empresarial são frequentemente oferecidas como uma apólice de sinistro ou uma apólice de ocorrência. Enquanto a apólice de sinistro oferece cobertura para sinistros quando o evento é relatado, a apólice de ocorrência oferece cobertura quando o evento ocorre.
As apólices de sinistros são usadas para cobrir os riscos associados às operações comerciais, como o potencial de erros associados a erros e omissões nas demonstrações financeiras. Eles também são aplicados para cobrir empresas de reclamações feitas por funcionários, incluindo demissão injusta, assédio sexual e alegações de discriminação. Esse tipo de responsabilidade é conhecido como responsabilidade por práticas de emprego (EPLI) e também pode abranger as ações de diretores e executivos da empresa.
Até meados da década de 1960, a redação feita por reivindicações não existia e, no início e meados da década de 1970, seu uso era esporádico. A forma de ocorrência agora domina, exceto para a maioria das exposições de responsabilidade profissional e executiva, onde prevalecem as apólices de sinistros.
Vantagens e Desvantagens de uma Política de Ocorrência
O benefício mais óbvio de uma política de ocorrência é que ela oferece proteção a longo prazo. Contanto que a cobertura esteja em vigor quando o incidente ocorreu, é possível fazer uma reclamação nesse período anos no futuro.
Outra vantagem é que os custos da política de ocorrência tendem a ser fixos. Os prêmios geralmente não aumentam a menos que o perfil de risco do segurado mude.
No lado negativo, as apólices de ocorrência são, provavelmente, mais caras do que as de sinistros. Ocasionalmente, eles podem ser mais difíceis de encontrar também.
Há também o risco de que uma empresa que adota tal apólice subestime o nível de danos que poderia incorrer mais tarde, forçando-a, como resultado, a pagar uma parte do seu próprio bolso.
##Destaques
Uma apólice de ocorrência cobre sinistros feitos por danos sofridos durante a vida de uma apólice de seguro, mesmo que sejam arquivados após o cancelamento da apólice.
As seguradoras normalmente colocam um teto na cobertura total por meio de apólices de ocorrência.
A apólice de sinistro é uma alternativa às apólices de sinistros, que só trazem benefícios se a reclamação for feita enquanto a apólice estiver ativa.
Eles atendem especificamente a eventos que podem causar lesões ou danos anos após a ocorrência, como exposição a produtos químicos perigosos.
