Política de ocurrencia

¿Qué es una política de incidentes?

Una póliza de ocurrencia cubre reclamos hechos por lesiones sufridas durante la vida de una póliza de seguro. En este tipo de contratos, el asegurado tiene derecho a solicitar la indemnización de los daños ocurridos dentro del tiempo de vigencia de la póliza, aunque hayan transcurrido varios años y el contrato de seguro ya no esté vigente.

Comprender las políticas de ocurrencia

seguro de responsabilidad generalmente se clasifican en una de dos categorías: Reclamos hechos o ocurrencia. Este último ofrece protección contra pérdidas financieras en incidentes que ocurrieron mientras la política estaba vigente, independientemente de cuándo se marcaron y se hicieron evidentes. En otras palabras, es posible presentar un reclamo más tarde, mucho después de que haya vencido el contrato, siempre que exista evidencia de que su causa o evento desencadenante se produjo durante el período de vigencia del seguro.

Las pólizas de incidentes atienden específicamente a eventos que pueden causar lesiones o daños años después de que ocurran. Por ejemplo, si una persona está expuesta a sustancias químicas peligrosas, podría pasar una cantidad significativa de tiempo antes de que se enferme.

La cobertura de incidentes generalmente cubrirá al empleador y al ex empleado de por vida. Pueden pasar años antes de que las lesiones o los daños se hagan evidentes, y el titular de la póliza sigue estando protegido, incluso después de suspender el seguro o cambiar a otro proveedor.

En seguros, un suceso se define como **“**un accidente, incluida la exposición continua o repetida a sustancialmente las mismas condiciones dañinas generales”.

Las aseguradoras suelen poner un límite a la cobertura total que se ofrece a través de dicha póliza. Una forma de límite limita la cantidad de cobertura que se ofrece cada año, pero permite que el límite de cobertura se restablezca cada año. Por ejemplo, una compañía que compra cinco años de cobertura de incidentes con un tope anual de $1 millón permitirá que el titular de la póliza tenga hasta $5 millones en cobertura total.

Políticas de Incidencias vs. Reclamos Realizados

El seguro de reclamos solo paga si se presenta un reclamo mientras la póliza está activa. Eso significa que si cancela la protección y luego solicita una compensación, no se la otorgarán, a menos que se compre un período de informe extendido (ERP) o "cobertura final".

Las pólizas de seguro comercial a menudo se ofrecen como una póliza de reclamos o una póliza de incidentes. Mientras que la póliza de reclamos brinda cobertura para reclamos cuando se informa el evento, la póliza de ocurrencia brinda cobertura cuando ocurre el evento.

Las pólizas de siniestros se utilizan para cubrir los riesgos asociados con las operaciones comerciales, como la posibilidad de errores asociados con errores y omisiones en los estados financieros. También se aplican para cubrir a las empresas de las reclamaciones realizadas por los empleados, incluidos los despidos injustificados, el acoso sexual y las denuncias de discriminación. Este tipo de responsabilidad se conoce como responsabilidad por prácticas laborales (EPLI) y también puede cubrir las acciones de los directores y funcionarios de la empresa.

Hasta mediados de la década de 1960, no existía la redacción de afirmaciones y, desde principios hasta mediados de la década de 1970, su uso era esporádico. La forma de ocurrencia ahora domina, excepto para la mayoría de las exposiciones de responsabilidad profesional y ejecutiva, donde rigen las pólizas de siniestros.

Ventajas y desventajas de una política de ocurrencia

El beneficio más obvio de una póliza de incidentes es que ofrece protección a largo plazo. Siempre que la cobertura esté vigente cuando ocurrió el incidente, es posible hacer un reclamo sobre ese período años en el futuro.

Otra ventaja es que los costos de las pólizas de ocurrencia tienden a ser fijos. Las primas generalmente no aumentan a menos que cambie el perfil de riesgo de los asegurados.

En el lado negativo, las pólizas de ocurrencia son, comprensiblemente, más caras que las de siniestros. Ocasionalmente, también pueden ser más difíciles de conseguir.

También existe el riesgo de que una empresa que contrate una póliza de este tipo subestime el nivel de daños en los que podría incurrir más adelante, obligándola, como resultado, a pagar una parte de su propio bolsillo.

Reflejos

• Una póliza de ocurrencia cubre reclamos hechos por lesiones sufridas durante la vida de una póliza de seguro, incluso si se presentan después de que se cancela la póliza.

• Las aseguradoras suelen poner un tope a la cobertura total que se ofrece a través de las pólizas de sucesos.

• Una póliza de siniestros es una alternativa a las pólizas de siniestro, las cuales brindan beneficios solo si se presenta un siniestro mientras la póliza está activa.

• Atienden específicamente a eventos que pueden causar lesiones o daños años después de que ocurran, como la exposición a productos químicos peligrosos.