Förekomstpolicy
Vad är en förekomstpolicy?
En olycksfallsförsäkring täcker anspråk som görs för skador som uppstått under en försäkrings livstid. Enligt dessa typer av avtal har den försäkrade rätt att begära ersättning för skador som uppkommit inom den tidsperiod som försäkringen var aktiv, även om det har gått flera år sedan och försäkringsavtalet inte längre är i kraft.
Förstå förekomstpolicyer
Ansvarsförsäkringar delas i allmänhet in i en av två kategorier: skadeanmälan eller händelse. Den senare erbjuder skydd mot ekonomisk förlust på incidenter som inträffade medan policyn gällde, oavsett när de flaggades och blev uppenbara. Det är med andra ord möjligt att göra en anspråk senare, långt efter att avtalet har löpt ut, förutsatt att det finns bevis för att dess orsak eller utlösande händelse inträffade under den period försäkringen var aktiv.
Händelsepolicyer riktar sig specifikt till händelser som kan orsaka skada eller skada flera år efter att de inträffat. Till exempel, om en individ exponeras för farliga kemikalier, kan det ta en betydande tid innan de blir sjuka.
Händelseskyddet täcker vanligtvis arbetsgivaren och den tidigare anställde livet ut. Det kan gå flera år innan skadorna eller skadorna blir uppenbara, och försäkringstagaren är fortfarande skyddad, även efter att ha slutat försäkringen eller bytt till en annan leverantör.
Inom försäkring definieras en händelse som **"**en olycka, inklusive kontinuerlig eller upprepad exponering för väsentligen samma allmänna skadliga förhållanden."
Försäkringsgivare sätter vanligtvis ett tak på den totala täckningen som erbjuds genom en sådan policy. En form av tak begränsar mängden täckning som erbjuds varje år men låter täckningsgränsen återställas varje år. Till exempel, ett företag som köper fem års försäkringsskydd med ett årligt tak på 1 miljon USD kommer att tillåta försäkringstagaren att ha upp till 5 miljoner USD i total täckning.
Förekomstpolicyer kontra anspråk
Skadeförsäkring betalar bara ut om en skadeanmälan görs medan försäkringen är aktiv. Det betyder att om du avbryter skyddet och sedan ber om ersättning, kommer du inte att få det - såvida inte en utökad rapporteringsperiod (ERP) eller "svanstäckning" köps.
Företagsförsäkringar erbjuds ofta som antingen en skadeförsäkring eller en händelseförsäkring. Medan skadeanspråkspolicyn ger täckning för anspråk när händelsen rapporteras, ger händelsepolicyn täckning när händelsen inträffar.
Policyer för skadeanmälan används för att täcka riskerna förknippade med affärsverksamheten, såsom risken för misstag i samband med fel och utelämnanden i finansiella rapporter. De tillämpas också för att täcka företag från anspråk från anställda, inklusive felaktig uppsägning, sexuella trakasserier och anklagelser om diskriminering. Denna typ av ansvar kallas för anställningsansvar (EPLI) och kan också täcka verksamhetens handlingar från företagsledare och tjänstemän.
Fram till mitten av 1960-talet existerade inte formuleringen av påståenden, och i början till mitten av 1970-talet var användningen sporadisk. Förekomstformen dominerar nu, med undantag för de flesta yrkes- och ledningsansvarsexponeringar, där skadeanspråkade policyer styr.
Fördelar och nackdelar med en förekomstpolicy
Den mest uppenbara fördelen med en händelsepolicy är att den erbjuder ett långsiktigt skydd. Så länge som täckning är på plats när incidenten inträffade, är det möjligt att göra anspråk på den perioden flera år in i framtiden.
En annan fördel är att kostnaderna för händelsepolicyn tenderar att vara fasta. Premierna ökar i allmänhet inte om inte den försäkrades riskprofil ändras.
På minussidan är incidentpolicyer, förståeligt nog, dyrare än skadeanspråkade. Ibland kan de också vara svårare att få tag på.
Det finns också risken att ett företag som tecknar en sådan policy underskattar nivån på skador som det kan ådra sig senare, vilket tvingar det, som ett resultat, att betala ut en del ur sin egen ficka.
Höjdpunkter
En händelseförsäkring täcker anspråk som görs för skador som ådragits under en försäkrings livstid, även om de lämnas in efter att försäkringen har sagts upp.
Försäkringsbolag sätter vanligtvis ett tak på den totala täckningen som erbjuds genom incidentpolicyer.
En händelseförsäkring är ett alternativ till skadeanspråkade, som endast ger förmåner om en skadeanmälan görs medan försäkringen är aktiv.
– De vänder sig specifikt till händelser som kan orsaka skador år efter att de inträffat, som exponering för farliga kemikalier.
