Hlutfall veðs

Hvað er veðhlutfall?

Áfallavextir húsnæðislána eru venjulegir vextir sem eru reiknaðir af sölutryggingu og úthlutað til lántaka fyrir tiltekna útlánavöru. Hlutfall húsnæðislána er vextirnir sem lánveitandi mun rukka lántaka án leiðréttingar fyrir inneign lánveitanda eða afsláttarpunkta. Ef lánveitandi breytir gengi húsnæðislána er það þá nefnt leiðrétt gengi.

Hvernig hlutfall fasteignaveðlána virkar

Áfallavextir húsnæðislána eru búnir til af sölutryggingum byggt á lánsumsókn lántaka. Oft munu lánveitendur búa til áætlun um staðlaða markaðsvexti eftir vörutegundum lána sem markaðstæki eða viðmiðunarpunkt fyrir lántaka sem rannsakar lán.

Þegar lán hefur verið gefið út skrá lánveitendur og greina gengisvexti á lánum sem hluti af áhættustýringarferlum sínum. Lánveitendur geta einnig notað vexti til að kaupa og selja húsnæðislán til annarra banka eða á eftirmarkaði. Gengishlutfallið tekur einnig tillit til ýmissa annarra innra mats á láni, þar á meðal afgreiðsluréttar láns.

Hlutfallstrygging

Lántakendur geta haft áætlun um hver lánshlutfall þeirra gæti verið fyrir tiltekna vöru byggt á viðmiðunartímaáætlun sem lánveitandinn býr til. Hins vegar er ekki hægt að reikna hlutfall af láni fyrr en lántaki hefur lokið lánsumsókn. Þegar lánsumsókn hefur verið lögð fram mun söluaðilinn greina lánshæfiseinkunn lántaka ásamt viðmiðunarvöxtum fyrir þá tegund láns sem þeir sækjast eftir. Ef samþykki er samþykkt mun tryggingafélagið búa til vexti sem lántaki verður að samþykkja að greiða í lánssamningnum.

Parvextir eru byggðir á ýmsum þáttum sem eru mismunandi eftir lánstegundum. Flest venjuleg persónuleg lán munu taka tillit til skuldahlutfalls og tekna (DTI) lántaka og lánshæfiseinkunn við ákvörðun vaxta. Verðtryggð lán og sérstaklega veðlán taka einnig tillit til húsnæðiskostnaðarhlutfalls lántaka ásamt DTI hlutfalli og lánshæfiseinkunn.

Leiðréttingar á hlutfalli

Lánveitendur veita lántakendum verðtilboð sem hægt er að breyta vegna iðgjalda eða afslátta. Lántakendur ættu alltaf að ræða hugsanleg iðgjöld eða afslætti sem kunna að vera í boði við lánafulltrúa sinn. Hægt er að beita afslætti út frá ýmsum þáttum. Einnig er hægt að beita iðgjöldum til að leyfa lántaka að sleppa hluta af fyrirframkostnaði sem tengist láni.

Afsláttarpunktar

Afsláttarpunktar, einnig þekktir sem veðpunktar,. eru einskiptisgjald sem lántaki greiðir lánveitanda til að lækka vexti á húsnæðisláninu. Afsláttarpunktar eru fyrirframgreiddir vextir. Fyrir hvern afsláttarpunkt sem lántaki kaupir lækka vextir á húsnæðisláninu um allt að 0,25%. Flestir lánveitendur munu leyfa lántakendum að kaupa frá einum til þremur afsláttarpunktum, sem þýðir að lántaki gæti hugsanlega lækkað vexti sína um 0,25% til 0,75%

Venjulega er hver punktur jafn 1% af heildarfjárhæð veðsins. Á $200.000 húsnæðisláni, til dæmis, er eitt stig jafnt og $2.000. Lántaki myndi greiða lánveitanda $ 2.000 í skiptum fyrir lægri vexti.

Inneign lánveitanda

Önnur leiðrétting á gengi veðlána á sér stað ef lánveitandi samþykkir að greiða hluta af lokakostnaði lántaka. Lokunarkostnaður er sá kostnaður sem er hærri en verð eignarinnar sem lántaki er ætlað að greiða til að ljúka viðskiptunum. Dæmi um lokunarkostnað eru stofngjöld lána,. matsgjöld, eignarréttartryggingar, eignarskattar og skráningargjöld.

Í lánveitendaaðstæðum greiðir lánveitandinn hluta af þessum lokunarkostnaði og dregur úr því magni af peningum sem lántaki þarf að koma með á lokaborðið. Í skiptum fyrir inneign lánveitanda samþykkir lántaki að greiða hærri vexti af húsnæðisláninu.

Ef lántaki vinnur með húsnæðislánamiðlara gæti verið krafist iðgjalds til að greiða miðlaranum bætur. Lokavextir sem lántaki samþykkir að greiða eftir leiðréttingar kallast leiðrétt hlutfall. Allar upplýsingar um gengisbreytingar og gengisbreytingar verða birtar í lánasamningnum og tilgreindar í öllum lokauppgjörsuppgjörum.

Hápunktar

• Hlutfall húsnæðislána eru venjulegir vextir sem vátryggingatryggingar reiknast út frá lánsumsókn lántaka fyrir tiltekið veðlán.

• Ef lánveitandi leiðréttir húsnæðislánshlutfall, eru nýju vextirnir þá kallaðir leiðréttir vextir.

• Lántaki getur lækkað hlutfall húsnæðislána með því að kaupa afsláttarpunkta, sem eru einskiptisgjald sem lántaki greiðir lánveitanda.

• Til að ákvarða hlutfall húsnæðislána fer sölutryggingaraðili yfir nokkra þætti, svo sem skuldahlutfall lántaka og lánstraust.