Fallimento
Se i tuoi debiti sono diventati ingestibili e ritieni che non ci sia altra via d'uscita, potresti chiederti se il fallimento sia il tuo prossimo passo logico. Se è vero che nessuno vuole lasciare il proprio destino finanziario nelle mani dei tribunali, ci sono momenti in cui il fallimento può essere l'unica soluzione.
Che cos'è il fallimento?
Il fallimento è un procedimento legale formale che può aiutare ad assolvere i consumatori da alcuni dei loro debiti o a riorganizzare i loro debiti in modo che possano essere ragionevolmente ripagati. Diversi tipi di fallimento possono portare a risultati diversi e i tipi unici di fallimento sono anche orientati a diversi tipi di consumatori.
La maggior parte dei consumatori che dichiarano fallimento lo fanno con l'aiuto di un avvocato fallimentare. In ogni caso, il fallimento inizia quando un debitore presenta un'istanza di fallimento a un tribunale fallimentare. Gli individui possono dichiarare bancarotta da soli e le coppie possono dichiarare insieme. Le aziende possono dichiarare fallimento utilizzando i propri processi separati.
Quali sono i tipi di fallimento?
Ci sono due tipi principali di fallimenti che i consumatori devono considerare, ognuno dei quali può avere un senso a seconda della situazione finanziaria del consumatore.
Capitolo 7 fallimento
Con il fallimento del capitolo 7, la proprietà viene venduta e il ricavato viene utilizzato per saldare i debiti. Questo tipo di fallimento è solitamente perseguito da consumatori che non guadagnano abbastanza soldi per ripagare i debiti che hanno.
Capitolo 13 fallimento
Con un fallimento del capitolo 13,. alcuni debiti non garantiti possono essere condonati. Tuttavia, i debiti rimanenti vengono riorganizzati e predisposti per essere rimborsati in un periodo di tempo specifico (di solito da tre a cinque anni). Questo tipo di fallimento è spesso utilizzato dai consumatori che guadagnano abbastanza per ripagare i propri debiti ma hanno bisogno di assistenza e di un nuovo inizio.
Come funziona il fallimento
Come si svolgerà il tuo fallimento dipende dal tipo di fallimento che hai presentato. Con il fallimento del Capitolo 7, ad esempio, un curatore è generalmente nominato per rilevare la tua proprietà e valutarla per la rivendita. La proprietà di valore che possiedi può e sarà venduta per raccogliere fondi per i tuoi creditori. Detto questo, potresti essere in grado di conservare importanti oggetti personali e potenzialmente anche immobili poiché le regole relative al tuo fallimento secondo il Capitolo 7 variano a seconda di dove vivi.
Al contrario, di solito mantieni la tua proprietà quando dichiari fallimento secondo il capitolo 13. Tuttavia, devi guadagnare un reddito regolare e accettare di ripagare la maggior parte dei tuoi debiti su un piano di rimborso approvato dai tribunali. Un fiduciario lavorerà con te per riscuotere i pagamenti, che utilizzeranno per rimborsare i tuoi creditori secondo il piano.
Mentre il fallimento può essere un sollievo per i consumatori che sono in grado di estinguere alcuni dei loro debiti, non tutti i debiti possono essere estinti. La maggior parte dei debiti fiscali non può essere estinta in caso di fallimento. Inoltre, in genere non è possibile pagare il mantenimento dei figli, gli alimenti, la maggior parte dei tipi di prestiti studenteschi, multe giudiziarie, risarcimenti penali e importi dovuti a causa di lesioni personali causate dalla guida in stato di ebbrezza.
Perché qualcuno dovrebbe dichiarare bancarotta
La dichiarazione di fallimento è solitamente vista come l'ultima risorsa, principalmente a causa dell'impatto duraturo che la dichiarazione può avere sulle tue finanze. Un recente fallimento può facilmente far precipitare il tuo punteggio di credito, il che probabilmente renderà difficile l'acquisto di una casa, l'acquisto di un'auto o la qualificazione per altri tipi di prestiti. La dichiarazione di fallimento può anche far salire le tariffe assicurative.
Tuttavia, i consumatori che dichiarano fallimento di solito lo fanno perché non sono in grado di uscire da soli da una crisi finanziaria. Sebbene il fallimento sia una mossa permanente e drastica che ha molti aspetti negativi, il processo ha lo scopo di portare le persone su un percorso sostenibile verso finanze migliori. Poiché i debiti possono essere completamente estinti durante tutto il processo, la dichiarazione di fallimento può essere vista come una manna dal cielo per coloro che stanno veramente lottando e hanno poche altre opzioni, se del caso, da considerare.
Come faccio a sapere se devo dichiarare fallimento?
Se sei sopraffatto dalla tua situazione finanziaria e le cose sembrano solo peggiorare ogni mese che passa, potresti considerare il fallimento come una via d'uscita. Ci sono molte situazioni in cui ha senso dichiarare fallimento nonostante le conseguenze.
Ecco alcuni motivi per considerare l'archiviazione:
Hai così tanti debiti che sarebbe impossibile ripagarli durante la tua vita.
Hai subito un'estrema perdita di reddito che rende impossibile ripagare i debiti senza alcun aiuto.
Sei stato citato in giudizio per una somma straordinaria che non puoi rimborsare.
La tua situazione finanziaria è triste e hai bisogno di un nuovo inizio.
Le agenzie di recupero crediti e i creditori ti chiamano 24 ore su 24 e hai bisogno dell'aiuto di terze parti.
Il fallimento influisce sul mio credito?
Avere un fallimento sul tuo rapporto di credito avrà un impatto negativo sul tuo credito. Un fallimento renderà più difficile ottenere prestiti o crediti in futuro e le tue tariffe saranno più alte. Per quanto tempo un fallimento rimane sul tuo rapporto di credito dipende dal tipo di fallimento che archivi.
Il fallimento del capitolo 7 può rimanere sui tuoi rapporti di credito per 10 anni, mentre il fallimento del capitolo 13 rimane solo sui tuoi rapporti per sette anni. Tuttavia, l'impatto sul tuo punteggio di credito diminuirà nel tempo. Ad esempio, un fallimento archiviato lo scorso anno avrà un impatto maggiore rispetto a un fallimento dichiarato cinque anni fa.
Fallimento durante il COVID
Il 27 marzo 2021 è stato firmato dal presidente Biden il COVID-19 Bankruptcy Relief Extension Act del 2021. Ciò ha esteso la maggior parte delle disposizioni del COVID-19 Bankruptcy Relief Act fino a marzo 2022.
Alcune delle importanti disposizioni in materia fallimentare sono che gli assegni di stimolo legati al COVID non sono considerati reddito ai fini del fallimento. Inoltre, le persone che stanno attraversando la procedura di fallimento del Capitolo 13 ora possono modificare i loro piani di rimborso se stanno vivendo difficoltà finanziarie a causa del COVID-19.
Suggerimenti per evitare la dichiarazione di fallimento
Il fallimento è inteso come ultima risorsa per le persone che hanno debiti che non possono ripagare con altri mezzi. Questo è uno dei motivi per cui la sanzione del credito è così severa: se puoi evitare il fallimento, di solito è nel tuo migliore interesse farlo. Ecco alcuni suggerimenti per evitare la dichiarazione di fallimento.
Il primo consiglio è cercare di ridurre le spese il più possibile. Se non sei in grado di bilanciare il tuo budget in modo che il tuo reddito sia superiore alle tue spese, potresti scoprire che il fallimento non ti dà l'inizio pulito che stai cercando. Puoi anche provare a negoziare con i tuoi creditori per vedere se accetteranno un piano di pagamento alternativo.
A seconda dei tipi e degli importi dei tuoi debiti, potresti anche prendere in considerazione il consolidamento dei debiti. Potresti essere in grado di consolidare i tuoi debiti richiedendo un prestito personale e utilizzando i proventi per saldare gli altri debiti. Puoi anche lavorare con un'azienda specializzata nel consolidamento debiti. Se lavori con un'azienda, trovane una che abbia recensioni positive e non applichi commissioni eccessive.
Prossimi passi
Se non sei sicuro di quale mossa dovresti fare dopo, potresti voler dedicare un po' di tempo a confrontare tutte le tue opzioni. Scopri i tipi di fallimento, cosa serve per archiviare e considera tutte le alternative al fallimento che potresti invece perseguire, insieme ai loro pro e contro.
Un consulente del credito può anche aiutarti a determinare quanto sia grave la tua situazione finanziaria e se potresti potenzialmente riorganizzare le tue finanze da solo. Per lo meno, un consulente di credito altamente qualificato potrebbe aiutarti a ottenere un'altra prospettiva sulla tua situazione e determinare se il fallimento è giusto per te. Molti avvocati fallimentari offrono una consulenza gratuita per aiutarti a capire i tuoi prossimi passi migliori.
Mette in risalto
Il fallimento può consentirti un nuovo inizio, ma rimarrà sui tuoi rapporti di credito per un certo numero di anni e renderà difficile prendere in prestito in futuro.
Esistono vari tipi di fallimento, comunemente indicati dal loro capitolo all'interno del codice fallimentare degli Stati Uniti.
Il fallimento è un procedimento legale svolto per consentire a persone o imprese di liberarsi dai propri debiti, fornendo allo stesso tempo ai creditori un'opportunità di rimborso.
Il fallimento è gestito nei tribunali federali e le regole sono delineate nel codice fallimentare degli Stati Uniti.
