Prestito

Che cos'è un prestito?

Il termine prestito si riferisce a un tipo di veicolo di credito in cui una somma di denaro viene prestata a un'altra parte in cambio del futuro rimborso del valore o dell'importo capitale. In molti casi, il prestatore aggiunge anche interessi e/o oneri finanziari al valore principale che il mutuatario deve rimborsare oltre al saldo principale. I prestiti possono essere per un importo specifico, una tantum, oppure possono essere disponibili come linea di credito a tempo indeterminato fino a un limite specificato. I prestiti sono disponibili in molte forme diverse, inclusi prestiti garantiti, non garantiti, commerciali e personali.

Capire i prestiti

Un prestito è una forma di debito contratto da un individuo o da un'altra entità. Il prestatore, di solito una società, un istituto finanziario o un governo, anticipa una somma di denaro al mutuatario. In cambio, il mutuatario accetta una determinata serie di termini inclusi eventuali oneri finanziari,. interessi, data di rimborso e altre condizioni. In alcuni casi, il prestatore può richiedere garanzie per garantire il prestito e garantire il rimborso. I prestiti possono anche assumere la forma di obbligazioni e certificati di deposito (CD). È anche possibile prendere un prestito da un conto 401(k).

Ecco come funziona il processo di prestito. Quando qualcuno ha bisogno di denaro, richiede un prestito a una banca, una società, un governo o un'altra entità. Al mutuatario potrebbe essere richiesto di fornire dettagli specifici come il motivo del prestito, la sua storia finanziaria, il numero di previdenza sociale ( SSN ) e altre informazioni. Il prestatore esamina le informazioni, incluso il rapporto debito/reddito (DTI) di una persona per vedere se il prestito può essere rimborsato. Sulla base dell'affidabilità creditizia del richiedente , il prestatore rifiuta o approva la domanda. Il prestatore deve fornire una motivazione in caso di rifiuto della domanda di prestito. Se la domanda viene approvata, entrambe le parti firmano un contratto che delinea i dettagli dell'accordo. Il prestatore anticipa i proventi del prestito, dopodiché il mutuatario deve rimborsare l'importo compresi eventuali oneri aggiuntivi come gli interessi.

I termini di un prestito sono concordati da ciascuna parte prima che qualsiasi denaro o proprietà passi di mano o venga erogato. Se il prestatore richiede garanzie, il prestatore lo delinea nei documenti del prestito. La maggior parte dei prestiti prevede anche disposizioni relative all'importo massimo degli interessi, nonché altri patti come il periodo di tempo prima che sia richiesto il rimborso.

I prestiti sono anticipati per una serie di motivi, tra cui acquisti importanti, investimenti, ristrutturazioni, consolidamento del debito e iniziative imprenditoriali. I prestiti aiutano anche le società esistenti ad espandere le loro operazioni. I prestiti consentono la crescita dell'offerta di moneta complessiva in un'economia e aprono la concorrenza prestando a nuove imprese. Gli interessi e le commissioni sui prestiti sono una fonte primaria di reddito per molte banche, così come per alcuni rivenditori, attraverso l'uso di linee di credito e carte di credito.

Considerazioni speciali

I tassi di interesse hanno un effetto significativo sui prestiti e sul costo finale per il mutuatario. I prestiti con tassi di interesse più elevati hanno pagamenti mensili più elevati o richiedono più tempo per essere ripagati rispetto ai prestiti con tassi di interesse più bassi. Ad esempio, se una persona prende in prestito $ 5.000 con una rata di cinque anni o un prestito a termine con un tasso di interesse del 4,5%, deve affrontare un pagamento mensile di $ 93,22 per i cinque anni successivi. Al contrario, se il tasso di interesse è del 9%, i pagamenti salgono a $ 103,79.

Tassi di interesse più elevati comportano pagamenti mensili più elevati, il che significa che impiegano più tempo a pagare rispetto ai prestiti con tassi più bassi.

Allo stesso modo, se una persona deve $ 10.000 su una carta di credito con un tasso di interesse del 6% e paga $ 200 ogni mese, ci vorranno 58 mesi, o quasi cinque anni, per saldare il saldo. Con un tasso di interesse del 20%, lo stesso saldo e gli stessi pagamenti mensili di $ 200, ci vorranno 108 mesi, o nove anni, per pagare la carta.

Interesse semplice vs. Composto

Il tasso di interesse sui prestiti può essere fissato a interesse semplice o composto. L' interesse semplice è l'interesse sul prestito principale. Le banche non addebitano quasi mai ai mutuatari interessi semplici. Ad esempio, supponiamo che un individuo accenda un mutuo di $ 300.000 dalla banca e il contratto di prestito prevede che il tasso di interesse sul prestito sia del 15% annuo. Di conseguenza, il mutuatario dovrà pagare alla banca un totale di $ 345.000 o $ 300.000 x 1,15.

L'interesse composto è l'interesse sugli interessi e significa che più soldi in interessi devono essere pagati dal mutuatario. L'interesse non viene applicato solo al capitale, ma anche agli interessi accumulati dei periodi precedenti. La banca presume che alla fine del primo anno il mutuatario le debba il capitale più gli interessi per quell'anno. Alla fine del secondo anno, il mutuatario gli deve il capitale e gli interessi per il primo anno più gli interessi sugli interessi per il primo anno.

Con la capitalizzazione, l'interesse dovuto è superiore a quello del metodo dell'interesse semplice perché gli interessi vengono addebitati mensilmente sull'importo del prestito principale, inclusi gli interessi maturati dai mesi precedenti. Per tempi più brevi, il calcolo dell'interesse è simile per entrambi i metodi. All'aumentare del tempo di prestito, aumenta la disparità tra i due tipi di calcolo degli interessi.

Se stai cercando di prendere un prestito per pagare le spese personali, un calcolatore di prestito personale può aiutarti a trovare il tasso di interesse più adatto alle tue esigenze.

Tipi di prestiti

I prestiti sono disponibili in molte forme diverse. Ci sono una serie di fattori che possono differenziare i costi ad essi associati insieme alle loro condizioni contrattuali.

Prestito garantito e non garantito

I prestiti possono essere garantiti o non garantiti. I mutui e i prestiti auto sono prestiti garantiti, in quanto entrambi sono garantiti o garantiti da garanzie reali. In questi casi la garanzia è il bene per il quale si prende il prestito, quindi la garanzia per un mutuo è la casa, mentre il veicolo garantisce un prestito auto. I mutuatari possono essere tenuti a fornire altre forme di garanzia per altri tipi di prestiti garantiti, se necessario.

Le carte di credito e i prestiti di firma sono prestiti non garantiti. Ciò significa che non sono supportati da alcuna garanzia. I prestiti non garantiti di solito hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti garantiti perché il rischio di insolvenza è maggiore rispetto ai prestiti garantiti. Questo perché il prestatore di un prestito garantito può rientrare in possesso della garanzia se il mutuatario è inadempiente. I tassi tendono a variare notevolmente sui prestiti non garantiti a seconda di molteplici fattori, inclusa la storia creditizia del mutuatario.

Revolving vs. prestito a termine

I prestiti possono anche essere descritti come revolving oa termine. Un prestito revolving può essere speso, rimborsato e speso di nuovo, mentre un prestito a termine si riferisce a un prestito estinto in rate mensili uguali in un determinato periodo. Una carta di credito è un prestito rotativo non garantito, mentre una linea di credito di equità domestica (HELOC) è un prestito rotativo garantito. Al contrario, un prestito auto è un prestito a termine garantito e un prestito firma è un prestito a termine non garantito.

Mette in risalto

• I termini del prestito sono concordati da ciascuna parte prima dell'anticipo di denaro.

• I prestiti o le linee revolving possono essere spesi, rimborsati e spesi di nuovo, mentre i prestiti a termine sono prestiti a tasso fisso con rata fissa.

• Un prestito è quando il denaro viene dato a un'altra parte in cambio del rimborso dell'importo principale del prestito più gli interessi.

• Un prestito può essere garantito da garanzie come un mutuo o può essere non garantito come una carta di credito.