Carta di credito

Che cos'è una carta di credito?

Una carta di credito è un sottile pezzo rettangolare di plastica o metallo emesso da una banca o da una società di servizi finanziari, che consente ai titolari di carta di prendere in prestito fondi con cui pagare beni e servizi con commercianti che accettano carte per il pagamento. Le carte di credito impongono la condizione che i titolari della carta restituiscano il denaro preso in prestito, più eventuali interessi applicabili, nonché eventuali spese aggiuntive concordate, per intero entro la data di fatturazione o nel tempo. Un esempio di carta di credito è la Chase Sapphire Reserve. (Puoi leggere la nostra recensione sulla carta di credito Chase Sapphire Reserve per avere un'idea di tutti i vari attributi di una carta di credito).

Oltre alla linea di credito standard, l'emittente della carta di credito può anche concedere una linea di credito in contanti (LOC) separata ai titolari della carta, consentendo loro di prendere in prestito denaro sotto forma di anticipi in contanti a cui è possibile accedere tramite sportelli bancari, bancomat o carta di credito controlli di convenienza. Tali anticipi in contanti hanno in genere termini diversi, come nessun periodo di grazia e tassi di interesse più elevati, rispetto a quelle transazioni che accedono alla linea di credito principale. Gli emittenti di solito prefissano limiti di prestito, in base al rating di credito di un individuo. La stragrande maggioranza delle aziende consente al cliente di effettuare acquisti con carte di credito, che rimangono una delle metodologie di pagamento più popolari odierne per l'acquisto di beni di consumo e servizi.

Capire le carte di credito

Le carte di credito in genere addebitano un tasso percentuale annuo (APR) più elevato rispetto ad altre forme di prestiti al consumo. Gli interessi passivi su eventuali saldi non pagati addebitati sulla carta vengono generalmente applicati circa un mese dopo l'acquisto (tranne nei casi in cui è in atto un'offerta di lancio di TAEG dello 0% per un periodo di tempo iniziale dopo l'apertura del conto), a meno che non sia stato precedentemente pagato i saldi erano stati riportati da un mese precedente, nel qual caso non è stato concesso alcun periodo di grazia per nuovi addebiti.

Per legge, gli emittenti di carte di credito devono offrire un periodo di grazia di almeno 21 giorni prima che gli interessi sugli acquisti possano iniziare a maturare. Ecco perché pagare i saldi prima della scadenza del periodo di grazia è una buona pratica quando possibile. È anche importante capire se il tuo emittente matura interessi giornalmente o mensilmente, poiché il primo si traduce in oneri per interessi più elevati finché il saldo non viene pagato. Questo è particolarmente importante da sapere se stai cercando di trasferire il saldo della tua carta di credito su una carta con un tasso di interesse più basso. Passare erroneamente da una carta di rateizzazione mensile a una giornaliera può potenzialmente annullare il risparmio di un tasso inferiore.

Gli individui con una storia creditizia scadente spesso cercano carte di credito protette, che richiedono depositi in contanti, che offrano loro linee di credito proporzionate.

Tipi di carte di credito

La maggior parte delle principali carte di credito, tra cui Visa, Mastercard, Discover e American Express, sono emesse da banche, cooperative di credito o altre istituzioni finanziarie. Molte carte di credito attirano i clienti offrendo incentivi come miglia aeree, noleggio di camere d'albergo, buoni regalo ai principali rivenditori e cashback sugli acquisti. Questi tipi di carte di credito sono generalmente indicati come carte di credito a premi.

Per fidelizzare i clienti, molti rivenditori nazionali emettono versioni di carte di credito con il marchio, con il nome del negozio blasonato sulla parte anteriore delle carte. Sebbene in genere sia più facile per i consumatori qualificarsi per una carta di credito del negozio che per una carta di credito principale, le carte del negozio possono essere utilizzate solo per effettuare acquisti dai rivenditori emittenti, che possono offrire vantaggi ai titolari della carta come sconti speciali, avvisi promozionali o vendite speciali . Alcuni grandi rivenditori offrono anche le principali carte di credito Visa o Mastercard in co-branding che possono essere utilizzate ovunque, non solo nei negozi al dettaglio.

credito protette sono un tipo di carta di credito in cui il titolare della carta protegge la carta con un deposito cauzionale. Tali carte offrono linee di credito limitate che hanno lo stesso valore dei depositi cauzionali, che vengono spesso rimborsati dopo che i titolari di carte hanno dimostrato un utilizzo ripetuto e responsabile della carta nel tempo. Queste carte sono spesso ricercate da individui con storie di credito limitate o scarse.

Simile a una carta di credito protetta, una carta di debito prepagata è un tipo di carta di pagamento protetta, in cui i fondi disponibili corrispondono al denaro che qualcuno ha già parcheggiato in un conto bancario collegato. Al contrario, le carte di credito non garantite non richiedono depositi cauzionali o garanzie. Queste carte tendono ad offrire linee di credito più elevate e tassi di interesse più bassi rispetto alle carte garantite.

Costruire la storia del credito con le carte di credito

Le carte regolari non protette e le carte protette, se utilizzate in modo responsabile, possono aiutare i consumatori a costruire una storia creditizia positiva fornendo al contempo un modo per effettuare acquisti online ed eliminare la necessità di portare contanti. Poiché entrambi i tipi di carte di credito segnalano i pagamenti e l'attività di acquisto alle principali agenzie di credito, i titolari di carte che utilizzano la carta in modo responsabile possono costruire punteggi di credito elevati e potenzialmente estendere le proprie linee di credito e, nel caso di carte garantite, potenzialmente passare a un credito normale carta.