Anticipo in contanti
Che cos'è un anticipo in contanti?
Un anticipo in contanti è un prestito a breve termine da una banca o da un prestatore alternativo. Il termine si riferisce anche a un servizio fornito da molti emittenti di carte di credito che consente ai titolari di carta di prelevare una certa quantità di denaro contante. Gli anticipi in contanti generalmente presentano tassi di interesse e commissioni elevati, ma sono interessanti per i mutuatari perché presentano anche un'approvazione rapida e un finanziamento rapido.
Tipi di anticipi di cassa
Ci sono una varietà di anticipi in contanti, ma il denominatore comune tra tutti loro sono i tassi di interesse e le tasse rigidi.
Anticipi in contanti con carta di credito
Il tipo più popolare di anticipo contante è prendere in prestito su una linea di credito tramite una carta di credito. Il denaro può essere prelevato presso un bancomat o, a seconda della società emittente della carta di credito, da un assegno depositato o incassato presso una banca. Gli anticipi in contanti con carta di credito in genere comportano un tasso di interesse elevato, anche superiore al tasso sugli acquisti regolari: pagherai in media il 24%, circa il 9% in più rispetto al TAEG medio per gli acquisti. Inoltre, gli interessi iniziano a maturare immediatamente; non c'è periodo di grazia.
Questi anticipi in contanti di solito includono anche una commissione, una tariffa fissa o una percentuale dell'importo anticipato. Inoltre, se utilizzi un bancomat per accedere al contante, spesso ti viene addebitata una piccola commissione di utilizzo.
Insieme a tassi di interesse separati, gli anticipi in contanti con carta di credito comportano un saldo separato dagli acquisti a credito, ma il pagamento mensile può essere applicato a entrambi i saldi. Tuttavia, se si paga solo l'importo minimo dovuto, l'emittente della carta è autorizzata dalla legge federale ad applicarlo al saldo con il tasso di interesse più basso. Poiché questo è invariabilmente il tasso per gli acquisti, il saldo dell'anticipo in contanti può rimanere e maturare interessi a quel tasso elevato per mesi.
Nella maggior parte dei casi, gli anticipi in contanti con carta di credito non si qualificano per offerte introduttive a tasso zero o basso. Tra i lati positivi, sono facili e veloci da ottenere.
Anticipi di contanti del commerciante
Gli anticipi di cassa commerciante si riferiscono a prestiti ricevuti da società o commercianti da banche o istituti di credito alternativi. In genere, le aziende con un credito non perfetto utilizzano anticipi di cassa per finanziare le proprie attività e, in alcuni casi, questi anticipi vengono pagati con le ricevute future della carta di credito o con una parte dei fondi che l'azienda riceve dalle vendite nel proprio account online. Piuttosto che utilizzare il punteggio di credito di un'azienda, i prestatori alternativi spesso ne esaminano l' affidabilità creditizia esaminando più punti dati, inclusa la quantità di denaro che il commerciante riceve tramite account online come PayPal.
Prestiti di giorno di paga
Nel prestito al consumo, la frase "anticipo in contanti" può anche riferirsi a prestiti con anticipo sullo stipendio. Emessi da prestatori speciali di giorno di paga, i prestiti possono variare da $ 50 a $ 1.000, ma sono dotati di commissioni (circa $ 15 per $ 100 presi in prestito - o anche di più in alcuni casi) e tassi di interesse superiori al 100%. Piuttosto che prendere in considerazione il punteggio di credito del mutuatario, il prestatore determina l'importo del prestito in base alle normative statali locali e all'entità della busta paga del richiedente. Se il prestito è approvato, il prestatore consegna contanti al mutuatario; se la transazione avviene online, il prestatore effettua un deposito elettronico sul conto corrente o di risparmio del mutuatario.
I prestiti sono a breve termine: devono essere rimborsati il giorno di paga successivo del mutuatario a meno che non desideri prolungare il prestito e, in tal caso, vengono addebitati interessi aggiuntivi. Sfortunatamente, molti lo fanno: secondo uno studio del 2014 del Consumer Financial Protection Bureau ( CFPB ),. oltre l'80% di tutti i prestiti con anticipo sullo stipendio vengono rinnovati entro 30 giorni dal prestito precedente .
Il processo può essere rapido, anche se più complesso, rispetto all'ottenimento di un anticipo in contanti con carta di credito. Per ottenere un prestito con anticipo sullo stipendio, scrivi un assegno postdatato intestato al prestatore di giorno di paga per l'importo che intendi prendere in prestito, comprese le commissioni. Il prestatore emette immediatamente l'importo preso in prestito ma attende di incassare l'assegno fino all'arrivo del giorno di paga. Alcuni prestatori di mentalità elettronica ora fanno firmare ai mutuatari un accordo per il rimborso automatico dai loro conti bancari. I prestatori di solito chiedono di fornire l'identificazione personale e la prova del reddito quando si applica.
Alcuni datori di lavoro offrono prestiti di giorno di paga o anticipi sugli stipendi come servizio ai propri dipendenti. I termini variano, ma spesso non vengono addebitate commissioni o interessi.
Un anticipo in contanti può essere utile a chi ha bisogno di contanti velocemente e ha un piano solido per ripagarli rapidamente. Ma gli anticipi in contanti possono essere disastrosi se il mutuatario sta per dichiarare bancarotta, ha bisogno di pagare una carta di credito o altre cambiali che hanno tassi di interesse, o semplicemente vuole i soldi per acquistare più prodotti.
Gli anticipi in contanti danneggiano il tuo punteggio di credito?
Prendere un anticipo in contanti non ha un impatto diretto sul tuo credito o sul tuo punteggio di credito, ma può influenzarlo indirettamente in vari modi.
Innanzitutto, se prendi l'anticipo utilizzando una carta di credito, aumenterà il saldo dovuto, il che aumenterà il rapporto di utilizzo del credito,. una misura utilizzata dai modelli di punteggio del credito per calcolare il punteggio. Ad esempio, se devi $ 500 su una carta con limite di $ 1.500, il tuo rapporto di utilizzo del credito è del 30%. Tuttavia, se si preleva un anticipo in contanti di $ 300 su quella carta, il saldo salirà a $ 800, con un utilizzo del credito superiore al 53%. Gli alti tassi di utilizzo sono un grande indicatore del rischio di credito; quando il tuo rapporto supera il 40%, può influire negativamente sul tuo punteggio di credito.
Come notato in precedenza, un anticipo in contanti di solito ha un tasso di interesse elevato. Se ciò influisce sulla tua capacità di pagare tempestivamente gli addebiti mensili, ciò potrebbe anche influire sul tuo punteggio di credito. E se l'anticipo in contanti ti fa superare il limite di credito della carta, il tuo punteggio di credito può essere alterato. Anche dopo che il saldo è stato pagato, il tuo rapporto di credito mostrerà il saldo più alto segnalato e altri potenziali finanziatori vedranno che a un certo punto eri oltre il limite, il che potrebbe danneggiare la tua capacità di ottenere nuovo credito.
Pro e contro dell'anticipo in contanti
Un anticipo in contanti con carta di credito potrebbe essere un'opzione ragionevole per qualcuno che ha un bisogno urgente di denaro e risorse limitate per ottenerlo, soprattutto quando quella persona ha un piano chiaro e ragionevole per rimborsare il denaro in un breve periodo. È, ad esempio, un'opzione migliore rispetto a un prestito con anticipo sullo stipendio o a un prestito per il titolo di un'auto,. a causa degli esorbitanti tassi di interesse a tre cifre che questi prestiti tipicamente portano e della maggiore flessibilità di pagamento che deriva dal debito della carta di credito.
Ma gli anticipi in contanti sarebbero una cattiva idea in queste condizioni:
Subito prima della dichiarazione di fallimento – Il nuovo debito della carta di credito non scompare magicamente in caso di fallimento. I tuoi creditori e un giudice esamineranno i tuoi debiti, comprese le date e i tipi. Una volta che sai o hai una forte inclinazione a dichiarare presto fallimento, l'uso di qualsiasi tipo di carta di credito può essere considerato fraudolento. È molto probabile che un anticipo in contanti immediatamente prima del deposito venga contestato dall'emittente della carta e quel conto potrebbe essere escluso dai debiti condonati in caso di fallimento.
Per pagare un conto con carta di credito – L'anticipo in contanti è un modo molto costoso per pagare i conti e il rischio di indebitamento rotativo non può essere ignorato. Il potenziale per pagare molte volte l'importo dell'anticipo originale (in spese di interessi) è molto reale. Inoltre, oltre al tasso di interesse più elevato, ci sono quelle commissioni aggiuntive a cui non sono soggetti gli acquisti quotidiani con carta di credito.
Comprare qualcosa che non puoi permetterti – Indebitarsi per soddisfare un desiderio non è solo finanziariamente pericoloso; è emotivamente dannoso. Una persona che vive della gratificazione immediata e del temporaneo sollevamento emotivo di un grande acquisto alla fine proverà rimpianto (e possibilmente depressione, ansia, stress e altre emozioni debilitanti) di fronte al debito: più l'acquisto è compulsivo, più pronunciato è il rimpiangere.
La linea di fondo
Gli anticipi di cassa non sono allarmanti se usati di rado, ma sono nella migliore delle ipotesi soluzioni a breve termine per far fronte alle emergenze. Se stanno diventando un'abitudine, o se ritieni di aver bisogno regolarmente di un anticipo in contanti per sbarcare il lunario, allora sono necessari drastici cambiamenti di budget e spesa.
Mette in risalto
Altri tipi di anticipi di cassa includono anticipi in contanti mercantili, che sono prestiti alternativi per le imprese, e prestiti con anticipo sullo stipendio, che hanno tassi esorbitanti e sono vietati in molti stati.
Un anticipo in contanti è un tipo di prestito a breve termine, spesso emesso da una società di carte di credito, e che di solito comporta interessi e commissioni elevate.
Un anticipo in contanti con carta di credito non danneggerà direttamente il tuo punteggio di credito, ma lo danneggerà indirettamente aumentando il saldo dovuto e il rapporto di utilizzo del credito, che è un fattore nei punteggi di credito.
