Carta di credito per conto insoluto
Che cos'è una carta di credito per conto insoluto?
Dal punto di vista di una società di carte di credito, si dice che una particolare carta di credito sia insolvente se il cliente in questione non ha effettuato il pagamento mensile minimo per 30 giorni dalla data di scadenza originale.
In genere, le società di carte di credito inizieranno a contattare il cliente una volta che l'importo minimo dovuto sul conto è in ritardo di 30 giorni. Se l'account è ancora insoluto per 60 giorni o più, la società emittente della carta di credito inizierà in genere il processo di riscossione del debito. Questo processo può comportare azioni legali e il ricorso a società di recupero crediti.
Capire una carta di credito del conto insoluto
Uno dei primi passi intrapresi dalle società di carte di credito dopo aver rilevato un conto insoluto è provare a contattare il titolare del conto. Se è possibile raggiungere un accordo con il cliente in modo tempestivo, la società emittente della carta di credito non può intraprendere ulteriori azioni. Tuttavia, se non è possibile raggiungere un accordo, la società probabilmente inizierà segnalando il conto insoluto a un'agenzia di informazioni sul credito.
Per questo motivo, i conti insoluti possono avere un grave effetto negativo sul rating di credito di un mutuatario,. in particolare se la delinquenza persiste oltre la soglia dei 60 giorni. In generale, l'impatto immediato della delinquenza è una diminuzione da 25 a 50 punti del punteggio di credito del mutuatario. Tuttavia, possono verificarsi ulteriori diminuzioni se la morosità non viene corretta in seguito.
Le insolvenze del conto sono uno dei fattori più difficili da superare per i mutuatari che cercano di migliorare il proprio punteggio di credito,. poiché possono rimanere nel rapporto di credito di un mutuatario per un massimo di sette anni. Per alcuni mutuatari, ciò potrebbe significare passare da un punteggio di credito molto competitivo a uno semplicemente accettabile, ad esempio da 740 punti a 660. A seconda dei termini della carta di credito in questione, il mutuatario potrebbe anche trovarsi di fronte a ulteriori sanzioni se il loro account diventa insolvente.
La maggior parte degli emittenti di credito mantiene servizi proprietari di recupero crediti per insolvenze anticipate. Tuttavia, gli account di carte di credito insoluti che rimangono non pagati alla fine verranno venduti a un esattore di crediti di terze parti. Questi esattori sono incaricati di ottenere il debito originario dovuto con gli interessi e possono intraprendere un'azione legale.
Il debito considerato cancellato viene segnalato anche alle agenzie di credito e può avere un impatto negativo ancora maggiore sul punteggio di credito di un mutuatario rispetto alle insolvenze una tantum che vengono successivamente corrette.
Il debito della carta di credito è un problema significativo negli Stati Uniti, con un totale di $ 807 miliardi dovuti su circa 506 milioni di carte nel 2021. Il debito medio della carta di credito della famiglia americana è di $ 6.270 con il 45,4% delle famiglie americane che trasportano alcuni debiti della carta di credito.
Esempio di carta di credito per conto insoluto
Mark è un cliente di XYZ Financial, dove possiede una carta di credito. Usa regolarmente la sua carta di credito per una varietà di acquisti e in genere paga solo il pagamento minimo richiesto ogni mese.
Un mese, tuttavia, Mark dimentica di effettuare il pagamento e viene contattato 30 giorni dopo da XYZ. Gli viene detto da XYZ che il suo account è diventato insolvente e che dovrebbe prontamente recuperare il pagamento perso per evitare di incorrere in un impatto negativo sul suo punteggio di credito. Poiché il mancato pagamento non è stato intenzionale, Mark si scusa per la svista e compensa prontamente il mancato pagamento.
Se Mark si fosse rifiutato di recuperare il pagamento perso, XYZ potrebbe aver dovuto riscuotere il suo debito. Per fare ciò, avrebbero prima segnalato la delinquenza a una o più agenzie di segnalazione del credito. Quindi cercherebbero di riscuotere il debito da soli o farebbero affidamento su un servizio di recupero crediti di terze parti. Se Mark non fosse stato in grado di pagare il suo debito in sospeso, ciò avrebbe influito sul suo punteggio di credito.
Mette in risalto
Le società di carte di credito gestiscono il rischio di perdita da conti insoluti cercando di contattare e negoziare con il mutuatario e utilizzando servizi di recupero crediti interni o di terze parti.
Le insolvenze possono rimanere nel rapporto di credito di un mutuatario per un massimo di sette anni, con conseguente punteggio di credito inferiore, rendendo difficile l'utilizzo di altre forme di debito.
Nell'ambito delle carte di credito, i conti insoluti sono quelli che non hanno effettuato almeno un pagamento minimo per 30 giorni o più.
