Carte de crédit en souffrance

Qu'est-ce qu'une carte de crédit pour compte en souffrance ?

Du point de vue d'une société de carte de crédit, une carte de crédit particulière est dite en souffrance si le client en question n'a pas effectué son paiement mensuel minimum pendant 30 jours à compter de sa date d'échéance initiale.

En règle générale, les sociétés de cartes de crédit commenceront à contacter le client une fois que son montant minimum dû sur le compte aura été en retard de 30 jours. Si le compte est toujours en souffrance depuis 60 jours ou plus, la société émettrice de la carte de crédit commencera généralement le processus de recouvrement de créances. Ce processus peut impliquer une action en justice et le recours à des sociétés de recouvrement de créances.

Comprendre une carte de crédit de compte en souffrance

L'une des premières mesures prises par les sociétés de cartes de crédit lors de la détection d'un compte en souffrance est d'essayer de contacter le titulaire du compte. Si un accord peut être conclu avec le client en temps opportun, la société de carte de crédit ne peut prendre aucune autre mesure. Cependant, si un accord ne peut être conclu, l'entreprise commencera probablement par signaler le compte en souffrance à une agence d'évaluation du crédit.

Pour cette raison, les comptes en souffrance peuvent avoir un effet négatif grave sur la cote de crédit d'un emprunteur,. en particulier si la délinquance persiste au-delà de la barre des 60 jours. Généralement, l'impact immédiat de la délinquance est une diminution de 25 à 50 points du pointage de crédit de l'emprunteur. Cependant, des diminutions supplémentaires peuvent survenir si la délinquance n'est pas corrigée par la suite.

Les impayés de compte sont l'un des facteurs les plus difficiles à surmonter pour les emprunteurs qui cherchent à améliorer leur pointage de crédit,. car ils peuvent rester sur le rapport de crédit d'un emprunteur jusqu'à sept ans. Pour certains emprunteurs, cela pourrait signifier passer d'un pointage de crédit très compétitif à un pointage simplement acceptable, comme passer de 740 points à 660. Selon les conditions de la carte de crédit en question, l'emprunteur peut également être confronté à des contraintes monétaires supplémentaires. pénalités si leur compte devient en souffrance.

La plupart des émetteurs de crédit maintiennent des services exclusifs de recouvrement de créances pour les impayés précoces. Cependant, les comptes de carte de crédit en souffrance qui restent impayés seront éventuellement vendus à un agent de recouvrement tiers. Ces collecteurs de dettes sont chargés d'obtenir la dette initiale due avec intérêts et peuvent intenter une action en justice.

La dette considérée comme radiée est également signalée aux bureaux de crédit et peut avoir un impact négatif encore plus important sur la cote de crédit d'un emprunteur que les impayés ponctuels qui sont ensuite corrigés.

La dette de carte de crédit est un problème important aux États-Unis, avec un total de 807 milliards de dollars dus sur environ 506 millions de cartes en 2021. La dette de carte de crédit familiale américaine moyenne est de 6 270 $, 45,4 % des familles américaines ayant une dette de carte de crédit.

Exemple d'une carte de crédit de compte en souffrance

Mark est un client de XYZ Financial, où il détient une carte de crédit. Il utilise régulièrement sa carte de crédit pour divers achats et ne paie généralement que le paiement minimum requis chaque mois.

Un mois, cependant, Marc oublie d'effectuer son paiement et est contacté 30 jours plus tard par XYZ. XYZ lui dit que son compte est devenu en souffrance et qu'il doit rapidement rattraper le paiement perdu afin d'éviter d'avoir un impact négatif sur sa cote de crédit. Parce que le paiement manqué n'était pas intentionnel, Mark s'excuse pour l'oubli et compense rapidement le paiement perdu.

Si Marc avait refusé de rattraper le paiement perdu, XYZ aurait peut-être dû recouvrer sa dette. Pour ce faire, ils auraient d'abord signalé le défaut de paiement à une ou plusieurs agences d'évaluation du crédit. Ensuite, soit ils chercheraient à recouvrer eux-mêmes la dette, soit ils feraient appel à un service de recouvrement de créances tiers. Si Mark n'était pas en mesure de payer sa dette impayée, cela aurait eu un impact sur sa cote de crédit.

Points forts

• Les sociétés de cartes de crédit gèrent leur risque de perte sur les comptes en souffrance en cherchant à contacter et à négocier avec l'emprunteur et en utilisant des services de recouvrement de crédit internes ou tiers.

• Les défauts de paiement peuvent rester sur le rapport de solvabilité d'un emprunteur jusqu'à sept ans, ce qui entraîne une cote de crédit inférieure, ce qui rend difficile l'utilisation d'autres formes de dette.

• Dans le cadre des cartes de crédit, les comptes en souffrance sont ceux qui n'ont pas effectué au moins un paiement minimum depuis 30 jours ou plus.