Vanskila reiknings kreditkort
Hvað er gjaldþrota kreditkort?
Frá sjónarhóli kreditkortafyrirtækis er sagt að tiltekið kreditkort sé gjaldþrota ef viðkomandi viðskiptavinur hefur ekki staðið við mánaðarlega lágmarksgreiðslu sína í 30 daga frá upphaflegum gjalddaga.
Almennt munu greiðslukortafyrirtæki byrja að ná til viðskiptavinarins þegar lágmarksupphæð þeirra á reikning hefur verið of sein í 30 daga. Ef reikningurinn er enn gjaldþrota í 60 daga eða lengur, þá mun kreditkortafyrirtækið venjulega hefja innheimtuferlið. Þetta ferli getur falið í sér lögsókn og notkun innheimtufyrirtækja.
Skilningur á gjaldþrota kreditkorti
Eitt af fyrstu skrefunum sem kreditkortafyrirtæki hafa tekið þegar þau uppgötva gjaldþrota reikning er að reyna að hafa samband við reikningseigandann. Ef hægt er að ná samkomulagi við viðskiptavininn tímanlega getur kreditkortafyrirtækið ekki grípa til frekari aðgerða. Hins vegar, ef ekki næst samkomulag, mun fyrirtækið líklega byrja á því að tilkynna vanskilareikninginn til lánshæfismatsstofnunar.
Af þessum sökum geta vanskilareikningar haft alvarleg neikvæð áhrif á lánshæfismat lántaka,. sérstaklega ef vanskil eru viðvarandi eftir 60 daga markið. Almennt séð eru strax áhrif vanskila 25- til 50 punkta lækkun á lánshæfiseinkunn lántaka. Hins vegar geta frekari lækkun átt sér stað ef vanskil eru ekki leiðrétt eftir það.
Vanskil á reikningum eru einn af erfiðustu þáttunum til að sigrast á fyrir lántakendur sem vilja bæta lánshæfiseinkunn sína þar sem þau geta verið á lánshæfismatsskýrslu lántakanda í allt að sjö ár. Fyrir suma lántakendur gæti þetta þýtt að lækka úr mjög samkeppnishæfu lánshæfiseinkunn í það sem er bara ásættanlegt, eins og að lækka úr 740 stigum í 660. Það fer eftir skilmálum kreditkortsins sem um ræðir, lántakandinn gæti einnig staðið frammi fyrir aukinni peninga. sektir ef reikningur þeirra verður gjaldþrota.
Flestir lánaútgefendur halda uppi eigin innheimtuþjónustu vegna snemma vanskila. Hins vegar munu gjaldþrota kreditkortareikningar sem eru ógreiddir að lokum verða seldir til þriðja aðila innheimtuaðila. Þessir innheimtumenn eru ákærðir fyrir að fá upprunalegu skuldina með vöxtum og geta gripið til málshöfðunar.
Skuldir sem teljast afskrifaðar eru einnig tilkynntar til lánastofnana og geta haft enn meiri neikvæð áhrif á lánshæfiseinkunn lántaka en einskiptis vanskil sem leiðrétt eru í kjölfarið.
Kreditkortaskuldir eru umtalsvert mál í Bandaríkjunum, en alls skulduðust 807 milljarðar Bandaríkjadala á um það bil 506 milljónum korta árið 2021. Meðalskuldir bandarískra fjölskyldukorta eru 6.270 Bandaríkjadalir þar sem 45,4% bandarískra fjölskyldna bera nokkrar kreditkortaskuldir.
Dæmi um gjaldþrota reikningskort
Mark er viðskiptavinur XYZ Financial, þar sem hann er með kreditkort. Hann notar kreditkortið sitt reglulega til ýmissa kaupa og greiðir venjulega aðeins lágmarksgreiðsluna sem krafist er í hverjum mánuði.
Einn mánuður gleymir Mark hins vegar að borga og er haft samband við hann 30 dögum síðar af XYZ. Honum er sagt af XYZ að reikningur hans sé orðinn gjaldþrota og að hann ætti tafarlaust að bæta upp tapaða greiðslu til að forðast að hafa neikvæð áhrif á lánstraust hans. Vegna þess að greiðslan sem vantaði var óviljandi, biðst Mark afsökunar á yfirsjóninni og bætir tafarlaust upp tapið.
Ef Mark hefði neitað að bæta upp tapaða greiðslu gæti XYZ þurft að innheimta skuld sína. Til að gera það hefðu þeir fyrst tilkynnt um vanskil til einni eða fleiri lánsfjármálastofnunum. Þá myndu þeir annað hvort leitast við að innheimta skuldina sjálfir eða treysta á innheimtuþjónustu þriðja aðila. Ef Mark gæti ekki greitt útistandandi skuldir sínar hefði það haft áhrif á lánstraust hans.
Hápunktar
Kreditkortafyrirtæki stjórna áhættu sinni á tapi vegna vanskila reikninga með því að leitast við að hafa samband og semja við lántaka og nota innri eða þriðja aðila innheimtuþjónustu.
Vanskil geta verið á lánsskýrslu lántakanda í allt að sjö ár, sem leiðir til lægra lánstrausts, sem gerir það erfitt að nýta annars konar skuldir.
Í tengslum við kreditkort eru vanskila reikningar þeir sem hafa ekki greitt að minnsta kosti lágmarksgreiðslu í 30 daga eða lengur.
