Assicurazione invalidità
Che cos'è l'assicurazione per l'invalidità ?
Come suggerisce il nome, l'assicurazione per l'invalidità è un tipo di prodotto assicurativo che fornisce un reddito nel caso in cui a un assicurato sia impedito di lavorare e di guadagnare un reddito a causa di una disabilità .
Negli Stati Uniti, le persone possono ottenere un'assicurazione per l'invalidità dal governo attraverso il sistema di sicurezza sociale. Possono anche acquistare un'assicurazione invalidità da assicuratori privati.
Come funziona l'assicurazione per l'invaliditÃ
Spesso, i prodotti assicurativi proteggono da una perdita specifica, ad esempio quando un piano di assicurazione sulla proprietà e sugli incidenti rimborsa all'assicurato il valore della proprietà rubata. Tuttavia, nel caso dell'assicurazione invalidità , questa compensazione si riferisce al mancato guadagno causato da un'invalidità .
Ad esempio, se un lavoratore guadagnava $ 50.000 all'anno prima di diventare disabile e se la sua disabilità gli impedisce di continuare a lavorare, la sua assicurazione contro l'invalidità lo risarcirebbe per una parte del suo reddito perso, a condizione che ne abbia i requisiti. In questo senso, l'assicurazione invalidità copre essenzialmente il costo opportunità del lavoratore ormai disabile.
In pratica, ci sono molte condizioni che un assicurato deve soddisfare per poter ricevere questi pagamenti. Ciò è particolarmente vero per quanto riguarda il sistema di previdenza sociale statunitense. Per beneficiare dell'assicurazione per l'invalidità sponsorizzata dal governo, i candidati devono dimostrare che la loro disabilità è così grave da impedire loro di impegnarsi in qualsiasi tipo di lavoro significativo.
Al contrario, alcuni piani privati richiedono solo al richiedente di dimostrare di non poter più continuare nella stessa linea di lavoro in cui era precedentemente impegnato. Il sistema di previdenza sociale richiede inoltre ai richiedenti di dimostrare che la loro disabilità dovrebbe durare almeno per un periodo 12 mesi o che si prevede provochi la morte.
Come con tutti i tipi di assicurazione, i piani assicurativi per l'invalidità trasporteranno premi più costosi se i loro termini e condizioni sono più favorevoli per l'assicurato. Al contrario, i piani con termini meno generosi in genere comportano premi assicurativi inferiori. Alcune delle caratteristiche chiave che influiscono sui premi assicurativi nei piani assicurativi per l'invalidità includono la durata del periodo di eliminazione, che è il periodo di tempo che il richiedente deve attendere dopo essere diventato disabile prima di poter iniziare a ricevere i benefici; il periodo del beneficio,. che è il tempo per cui tali benefici continuano ad essere erogati; e quanto sia rigorosa la definizione di "disabilità " ai sensi della politica.
Esempio reale di assicurazione contro l'invaliditÃ
Come stima approssimativa, l'assicurazione contro l'invalidità in genere costa circa il 2% dello stipendio annuo della persona assicurata. Naturalmente, l'importo effettivo dipenderà dalla compagnia assicurativa e dalle caratteristiche della polizza come quelle discusse sopra. Individui diversi avranno preferenze diverse in termini di quanto sono disposti a pagare in cambio di tutele maggiori o peggiori da potenziali disabilità .
Per illustrare, consideriamo due ipotetici lavoratori. Il lavoratore A è un professionista che opera in un settore altamente specializzato. Ci sono voluti al lavoratore A dieci anni di istruzione post-secondaria per diventare qualificato nel loro campo, e questo ha permesso loro di generare un reddito relativamente alto di $ 250.000 all'anno. Il lavoratore B, d'altra parte, è un diplomato di scuola superiore che passa regolarmente da un lavoro all'altro e guadagna circa $ 30.000 all'anno.
Il lavoratore A sa che, se diventa disabile, potrebbe essere ancora in grado di lavorare in un altro campo, ma ciò richiederebbe molto probabilmente una significativa perdita di reddito. Per questo motivo, decidono di acquistare un piano di assicurazione invalidità relativamente costoso che ha una definizione flessibile di disabilità .
A causa dell'alto reddito del lavoratore A, possono facilmente permettersi i loro premi relativamente alti. Il lavoratore B, invece, decide di optare per un piano a premi più bassi anche se tale piano ha una definizione più rigida di disabilità . Oltre ad avere meno risorse disponibili per pagare i premi, il lavoratore B è anche meno riluttante a lavorare in un'area al di fuori della sua attuale occupazione, poiché la natura del suo lavoro è meno specializzata.
Mette in risalto
L'assicurazione contro l'invalidità è un tipo di assicurazione contro la perdita di reddito dovuta all'invalidità .
L'assicurazione per l'invalidità è disponibile attraverso programmi pubblici e privati.
Alcune delle variabili che incidono sul costo dell'assicurazione invalidità includono la severità dei requisiti per qualificarsi ai piani; l'importo del reddito da sostituire; la durata del pagamento delle prestazioni; la storia medica; e il periodo di tempo che gli assicurati devono attendere prima di iniziare a riscuotere tali benefici.
