Costi di chiusura
I costi di chiusura sono le commissioni che paghi quando concludi una transazione immobiliare, sia che tu stia rifinanziando un mutuo o acquistando una nuova casa. Questi costi possono ammontare dal 2 al 5 percento del saldo del mutuo, quindi è importante essere preparati finanziariamente per questa spesa.
Quali sono i costi di chiusura?
I costi di chiusura includono una serie di oneri per servizi relativi alla richiesta di un mutuo. Alcuni dei costi sono relativi alla proprietà - la valutazione per verificarne il valore e la ricerca nei registri della proprietà per garantire un titolo chiaro - e altri sono relativi alle pratiche burocratiche coinvolte, comprese le spese legali e le spese per l'origine e la sottoscrizione del prestito.
I costi di chiusura sono separati dall'acconto e di solito è necessario un assegno circolare (non un assegno personale) per pagarli.
Quanto costano le chiusure?
La scheda totale per i costi di chiusura dipende da tre fattori chiave:
Il prezzo della casa
La sua posizione
Sia che tu stia acquistando o rifinanziando
Secondo la società di dati immobiliari ClosingCorp, nella prima metà del 2021, i costi medi di chiusura per l'acquisto di una casa unifamiliare erano di $ 6.837. I costi medi di chiusura per un rifinanziamento sono stati di $ 2.398.
Tali costi variano ampiamente in tutto il paese, tuttavia, in parte a causa delle differenze fiscali. Gli acquirenti di case a Washington, DC, ad esempio, hanno pagato i costi di chiusura medi più alti, a $ 30.352. Delaware e New York sono arrivate rispettivamente al secondo e terzo posto, con costi di chiusura medi superiori a $ 17.000. I costi di chiusura più economici sono stati trovati nel centro del paese: Missouri ($ 2.102), Indiana ($ 2.193) e North Dakota ($ 2.321).
Di seguito sono riportati i costi medi di chiusura per ogni stato, secondo ClosingCorp:
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Tipi di costi di chiusura
Commissioni relative alla proprietÃ
I costi di chiusura associati alla proprietà sono le spese che aiutano a verificare la proprietà e il valore della casa. Questo è importante, perché la casa è la garanzia del mutuo.
Commissione di valutazione – La tassa di valutazione copre il lavoro svolto da un perito autorizzato per determinare il valore della casa. La tariffa media di valutazione per una casa unifamiliare è di $ 348, secondo HomeAdvisor, ma probabilmente pagherai di più per una casa più grande. Sebbene questo sia considerato un costo di "chiusura", in genere lo paghi molto prima del giorno di chiusura.
Tassa di ispezione della casa – Separata dalla valutazione, la tassa di ispezione della casa va all'ispettore della casa che valuta la casa prima della chiusura e di solito costa poche centinaia di dollari. Sebbene un'ispezione sia tecnicamente facoltativa, è meglio averne una in modo da essere a conoscenza di eventuali problemi con la casa. (Ciò che un'ispezione a casa non farà , tuttavia, è dirti quanto potrebbe costare la risoluzione di questi problemi.)
Ricerca per titolo – A meno che tu non stia acquistando una casa nuova di zecca, il tuo prestatore avrà un registro delle proprietà di ricerca della società del titolo per assicurarsi che non ci siano problemi con il titolo della casa, come un privilegio fiscale. La tariffa per la ricerca di un titolo è di circa $ 450.
Assicurazione del titolo: i prestatori richiedono ai mutuatari di ottenere un'assicurazione del titolo nel caso in cui ci siano problemi con la proprietà dopo la vendita. Questa politica protegge il prestatore e il costo è generalmente compreso tra lo 0,50% e l'1% dell'importo che stai prendendo in prestito per il tuo mutuo. Per un costo aggiuntivo, potresti scegliere di acquistare anche la tua polizza assicurativa del titolo, per proteggere i tuoi interessi finanziari nella casa.
Imposte anticipate – Gli acquirenti sono spesso tenuti a pagare da sei mesi a un anno di tasse sulla proprietà alla chiusura. Il costo di questa spesa varierà a seconda della tariffa in cui si trova la casa.
Commissioni relative al mutuo
Ci sono anche costi di chiusura associati alla creazione del mutuo, comprese le commissioni del prestatore.
Commissione del rapporto di credito - La commissione del rapporto di credito è ciò che il tuo prestatore addebita per controllare il tuo rapporto di credito e il punteggio. Questa tassa può essere di $ 25 o più per mutuatario.
Commissione di origine: i prestatori possono addebitare una commissione per la creazione del prestito, nota come commissione di origine, che è generalmente compresa tra lo 0,5% e l'1% o più dell'importo che stai prendendo in prestito. Questa tassa è essenzialmente il modo in cui gli istituti di credito guadagnano.
Tassa di iscrizione: alcuni istituti di credito addebitano una commissione di diverse centinaia di dollari per elaborare la domanda di prestito.
Commissione di sottoscrizione – Potrebbe anche essere definita una commissione amministrativa o di elaborazione e copre i costi di valutazione e verifica delle qualifiche finanziarie e dell'idoneità . Questa potrebbe essere una tariffa fissa o potrebbe essere espressa come percentuale del prestito, ad esempio lo 0,5 percento dell'importo che stai prendendo in prestito.
Punti – Per abbassare il tasso di interesse sul tuo mutuo, potresti anche scegliere di pagare un altro addebito noto come punti ipotecari o punti sconto. Molti istituti di credito consentono ai mutuatari di pagare punti in cambio di un tasso inferiore. Sebbene ciò aumenti i costi di chiusura, può fare una grande differenza nell'importo degli interessi che pagherai durante la vita del prestito.
Tariffe aggiuntive
Al di fuori di questi costi relativi al prestito e alla proprietà , potresti pagare commissioni aggiuntive alla chiusura, come una parcella legale. La maggior parte degli avvocati immobiliari fa pagare a ore e le tariffe variano.
Alcune città e stati impongono commissioni anche sulle transazioni immobiliari. Ad esempio, se stai acquistando una casa a Chicago, tu e il venditore dividete una tassa di trasferimento di $ 5,25 per $ 500 del prezzo di vendita, dove l'acquirente paga in genere $ 3,75 e il venditore paga $ 1,50.
Chi paga le spese di chiusura?
La maggior parte dei costi di chiusura sono a carico dell'acquirente, ma alcuni sono a carico del venditore, come la commissione dell'agente immobiliare. In qualità di acquirente, potresti provare a negoziare alcuni dei tuoi costi nell'angolo del venditore, come l'assicurazione sulla proprietà della casa e i depositi a garanzia delle tasse sulla proprietà , i premi dell'assicurazione contro le inondazioni e i rischi e gli interessi giornalieri. (Nel mercato di un venditore, tuttavia, potresti non avere successo.)
Chiusura dei documenti di costo
Dopo aver richiesto un mutuo, riceverai un preventivo di prestito dal prestatore con le stime dei costi del prestito, inclusi i costi di chiusura. Una volta che il tuo mutuo è autorizzato alla chiusura, riceverai un'informativa di chiusura, che include molte delle stesse informazioni della stima del tuo prestito, ma con i numeri esatti che puoi aspettarti di pagare alla chiusura e dopo.
Questa divulgazione deve pervenire almeno tre giorni lavorativi prima della chiusura programmata. Quando lo ricevi, assicurati di esaminarlo immediatamente per risolvere eventuali errori o problemi in modo da evitare di pagare in eccesso.
Come ridurre i costi di chiusura
Anche se non puoi evitare di pagare tutti i costi di chiusura, ce ne sono alcuni che possono essere negoziati, risparmiando potenzialmente denaro. Ecco alcuni suggerimenti:
Cerca istituti di credito che offrono sconti: considera di lavorare con un prestatore di mutui che non addebita una commissione di origine o che ti offrirà uno sconto. Se stai ricevendo il mutuo presso la tua banca, puoi anche provare a chiedere uno sconto o un'esenzione dalle commissioni, dato che sei già un cliente.
Richiedi assistenza per l'anticipo: Se acquisti una casa per la prima volta, esplora l'assistenza per l'acconto e le sovvenzioni che possono aiutarti a coprire i costi di chiusura.
Utilizza un prestito senza costi di chiusura: Cerca un prestito senza costi di chiusura, ma non lasciarti ingannare dal nome. I prestiti a costo zero, infatti, addebitano ancora i costi di chiusura; vengono semplicemente trasferiti nel capitale, quindi li ripagherai, con gli interessi, con il tuo mutuo.
Come preventivare i costi di chiusura
Prima di iniziare a guardare le case, ottenere la pre-approvazione per un mutuo in modo da capire quali potrebbero essere i costi di chiusura e quanta casa puoi permetterti.
Poiché una serie di fattori, come il tipo di prestito, il tipo di proprietà , il tipo di occupazione e il tuo punteggio di credito possono determinare quali potrebbero essere i tuoi costi di chiusura, cerca di essere il più specifico possibile con l'istituto di credito ipotecario, afferma Brett Warren, direttore di Residential Mortgage Lending presso Hyperion Bank a Philadelphia.
"I costi di chiusura sono spesso più elevati di quanto la maggior parte dei mutuatari inizialmente presuppongono", afferma Warren.
Con questo in mente, budget con la fascia alta - 5 percento del prestito - in mente. Tra il pagamento per i traslocatori, la consegna di un acconto e il controllo di tutte le altre spese, il periodo che precede il giorno di chiusura ha un prezzo elevato, quindi essere preparati è la chiave.
Infine, segui questi suggerimenti per risparmiare denaro con un budget limitato per ridurre i costi e lo stress.
Mette in risalto
I costi di chiusura devono essere comunicati per legge ad acquirenti e venditori e concordati prima che un affare immobiliare possa essere completato.
Esempi di costi di chiusura comuni includono le commissioni relative all'origine e alla sottoscrizione di un mutuo, commissioni immobiliari, tasse, assicurazioni e archiviazione dei documenti.
I costi di chiusura sono le commissioni dovute alla chiusura di una transazione immobiliare in aggiunta al prezzo di acquisto dell'immobile. Sia gli acquirenti che i venditori possono essere soggetti a costi di chiusura.
