Prestito predatorio
Che cos'è il prestito predatorio?
Prestito predatorio in genere significa imporre condizioni di prestito ingiuste, ingannevoli o abusive ai mutuatari. In molti casi, questi prestiti comportano commissioni e tassi di interesse elevati,. privano il mutuatario del capitale o collocano un mutuatario meritevole di credito in un prestito con rating inferiore (e più costoso), il tutto a vantaggio del prestatore.
I prestatori predatori utilizzano spesso tattiche di vendita aggressive e sfruttano la mancanza di comprensione delle transazioni finanziarie da parte dei mutuatari. Attraverso azioni ingannevoli o fraudolente e una mancanza di trasparenza, invogliano, inducono e aiutano un mutuatario a contrarre un prestito che non sarà ragionevolmente in grado di rimborsare.
Come funziona il prestito predatorio
Il prestito predatorio include tutte le pratiche senza scrupoli messe in atto dai prestatori per indurre, indurre, fuorviare e aiutare i mutuatari a contrarre prestiti che non sono in grado di rimborsare ragionevolmente o devono rimborsare a un costo estremamente superiore al tasso di mercato. I prestatori predatori approfittano delle circostanze o della mancanza di conoscenza dei mutuatari.
Uno strozzino,. ad esempio, è l'esempio archetipico di prestatore predatorio, qualcuno che presta denaro a un tasso di interesse estremamente alto e può persino minacciare la violenza per riscuotere i propri debiti. Tuttavia, una grande quantità di prestiti predatori viene effettuata da istituzioni più affermate come banche, società finanziarie, broker ipotecari, avvocati o appaltatori immobiliari.
Il prestito predatorio mette a rischio molti mutuatari, ma si rivolge in particolare a coloro che hanno poche opzioni di credito o che sono vulnerabili in altri modi: persone il cui reddito inadeguato porta a bisogni regolari e urgenti di denaro per sbarcare il lunario, quelli con punteggi di credito bassi, quelli con minore accesso all'istruzione o soggetti a pratiche di prestito discriminatorie a causa della loro razza, etnia, età o disabilità .
I prestatori predatori spesso prendono di mira le comunità in cui esistono poche altre opzioni di credito, il che rende più difficile per i mutuatari guardarsi intorno. Attirano i clienti con tattiche di vendita aggressive per posta, telefono, TV, radio e persino porta a porta e generalmente utilizzano una varietà di tattiche sleali e ingannevoli per trarne profitto.
Il prestito predatorio avvantaggia il prestatore e ignora o ostacola la capacità del mutuatario di ripagare un debito.
Tattiche di prestito predatorie a cui prestare attenzione
Il prestito predatorio è concepito, soprattutto, a vantaggio del prestatore. Ignora o ostacola la capacità del mutuatario di ripagare un debito. Le tattiche di prestito sono spesso ingannevoli e tentano di trarre vantaggio dalla mancanza di comprensione da parte del mutuatario dei termini finanziari e delle regole che circondano i prestiti. Queste tattiche possono includere quelle identificate dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), insieme a molte altre:
Commissioni eccessive e abusive: Queste sono spesso mascherate o minimizzate perché non sono incluse nel tasso di interesse di un prestito. Secondo la FDIC, le commissioni che superano il 5% dell'importo del prestito non sono rare. Un altro esempio sono le sanzioni eccessive per il pagamento anticipato .
Pagamento in mongolfiera: si tratta di un pagamento sostanziale alla fine della durata di un prestito, spesso utilizzato da prestatori predatori per far sembrare bassa la tua rata mensile. Il problema è che potresti non essere in grado di permetterti il pagamento del pallone e dovrai rifinanziare, sostenere nuovi costi o insolvenza.
Lancio del prestito: il prestatore spinge un mutuatario a rifinanziare,. ancora e ancora, generando commissioni e punti per il prestatore ogni volta. Di conseguenza, un mutuatario può finire intrappolato da un crescente onere del debito.
Prestito basato su attività e stripping di azioni: il prestatore concede un prestito in base al tuo bene,. ad esempio una casa o un'auto, piuttosto che sulla tua capacità di rimborsare il prestito. Rischi di perdere la casa o l'auto quando rimani in ritardo con i pagamenti. Gli anziani ricchi di azioni e poveri di denaro con reddito fisso possono essere presi di mira con prestiti (ad esempio, per una riparazione di una casa) che avranno difficoltà a rimborsare e che metteranno a repentaglio la loro equità nella loro casa.
Prodotti o servizi aggiuntivi non necessari, come l'assicurazione sulla vita a premio unico per un mutuo.
Direzione: gli istituti di credito indirizzano i mutuatari verso costosi prestiti subprime,. anche quando la loro storia creditizia e altri fattori li qualificano per prestiti prime.
Redline inverse: Redlining,. la politica abitativa razzista che ha effettivamente impedito alle famiglie nere di ottenere mutui,. è stata bandita dal Fair Housing Act del 1968. Ma i quartieri contrassegnati dal rosso sono ancora in gran parte abitati da comunità nere e latine. E in una sorta di ribasso, sono spesso presi di mira da prestatori predatori e subprime.
Tipi comuni di prestiti predatori
Mutui subprime
Il classico prestito predatorio è incentrato sui mutui domestici. Poiché i prestiti per la casa sono garantiti dalla proprietà immobiliare di un mutuatario, un prestatore predatorio può trarre profitto non solo dai termini del prestito accumulati a loro favore, ma anche dalla vendita di una casa pignorata se un mutuatario è inadempiente. I prestiti subprime non sono automaticamente predatori. I loro tassi di interesse più elevati, direbbero le banche, riflettono il costo maggiore di prestiti più rischiosi ai consumatori con crediti difettosi. Ma anche senza pratiche ingannevoli, un prestito subprime è più rischioso per i mutuatari a causa dell'enorme onere finanziario che rappresenta. Con la crescita esplosiva dei prestiti subprime è arrivato il potenziale per prestiti predatori.
Quando il mercato immobiliare è crollato e una crisi di pignoramento ha fatto precipitare la Grande Recessione,. i proprietari di case con mutui subprime sono diventati vulnerabili. I prestiti subprime sono arrivati a rappresentare una percentuale sproporzionata dei pignoramenti residenziali. I proprietari di case neri e Latinx sono stati particolarmente colpiti.
Prestatori predatori
I prestatori di mutui predatori li avevano presi di mira in modo aggressivo nei quartieri prevalentemente minoritari, indipendentemente dal loro reddito o dalla loro solvibilità . Anche dopo aver controllato il punteggio di credito e altri fattori di rischio come i rapporti prestito-valore (LTV), privilegi subordinati e rapporti debito-reddito (DTI), i dati mostrano che i neri americani e i latinoamericani avevano maggiori probabilità di ricevere prestiti subprime a costi maggiori.
Anche le donne sono state prese di mira durante il boom immobiliare che è crollato in modo spettacolare nel 2008, indipendentemente dal loro reddito o dalla loro solvibilità . Le donne nere con i redditi più alti avevano cinque volte più probabilità degli uomini bianchi con redditi simili di ricevere prestiti subprime.
I prestatori predatori in genere prendono di mira popolazioni vulnerabili, come quelle che lottano per far fronte alle spese mensili; persone che hanno recentemente perso il lavoro; e coloro a cui è negato l'accesso a una gamma più ampia di opzioni di credito per motivi illegali, come la discriminazione basata sulla mancanza di istruzione o sull'età avanzata.
Insediamenti
Nel 2012, Wells Fargo ha raggiunto un accordo di 175 miliardi di dollari con il Dipartimento di Giustizia per risarcire i mutuatari neri e latini che si erano qualificati per i prestiti e sono stati addebitati commissioni o tassi più elevati o indirizzati in modo improprio a prestiti subprime. Anche altre banche hanno pagato gli insediamenti. Ma il danno alle famiglie di colore è duraturo. I proprietari di case non solo hanno perso le loro case, ma hanno anche avuto la possibilità di recuperare il loro investimento quando anche i prezzi delle case sono risaliti, contribuendo ancora una volta al divario di ricchezza razziale.
Nell'ottobre 2021, la Federal Reserve (Fed) ha rivelato che le famiglie medie nere, ispaniche o latine guadagnano circa la metà della famiglia bianca media e possiedono solo dal 15% al 20% circa della ricchezza netta.
Prestiti di giorno di paga
L' industria dei prestiti con anticipo sullo stipendio presta miliardi di dollari all'anno in prestiti a basso costo e ad alto costo come ponte per il prossimo giorno di paga. Questi prestiti sono in genere per due settimane, con tassi percentuali annui (APR) che vanno dal 390% al 780%. Gli istituti di credito Payday operano online e attraverso vetrine in gran parte in quartieri finanziariamente svantaggiati e sproporzionatamente neri e latini.
Sebbene la legge federale Truth in Lending Act (TILA) richieda ai prestatori di giorno di paga di rivelare i propri oneri finanziari, molte persone trascurano i costi. La maggior parte dei prestiti dura 30 giorni o meno e aiuta i mutuatari a far fronte alle passività a breve termine. Gli importi del prestito su questi prestiti sono generalmente compresi tra $ 100 e $ 1.000, con $ 500 comuni. I prestiti di solito possono essere rinnovati per oneri finanziari aggiuntivi e molti mutuatari, fino all'80% di essi, finiscono come clienti abituali.
Con nuove commissioni aggiunte ogni volta che un prestito di giorno di paga viene rifinanziato, il debito può facilmente sfuggire al controllo. Uno studio del 2019 ha rilevato che l'utilizzo di prestiti con anticipo sullo stipendio raddoppia il tasso di fallimento personale. Numerose cause giudiziarie sono state intentate contro i prestatori di giorno di paga, poiché le leggi sui prestiti sono state emanate dalla crisi finanziaria del 2008 per creare un mercato dei prestiti più trasparente ed equo per i consumatori. Tuttavia, la ricerca suggerisce che il mercato dei prestiti con anticipo sullo stipendio si è ampliato solo dal 2008 e che ha goduto di un boom durante la pandemia di COVID-19 del 2020-2022.
Se un prestatore cerca di affrettarti attraverso il processo di approvazione, non risponde alle tue domande o ti suggerisce di prendere in prestito più denaro di quanto puoi permetterti, dovresti stare attento.
Prestiti con titolo automatico
Si tratta di prestiti a pagamento unico basati su una percentuale del valore della tua auto. Hanno tassi di interesse elevati e l'obbligo di consegnare il titolo del veicolo e un set di chiavi di riserva come garanzia. Per circa un mutuatario su cinque a cui viene sequestrato il veicolo perché non è in grado di rimborsare il prestito, non si tratta solo di una perdita finanziaria, ma può anche minacciare l'accesso al lavoro e all'assistenza all'infanzia per una famiglia.
Nuove forme di prestito predatorio
Nuovi schemi stanno spuntando nella cosiddetta gig economy. Ad esempio, Uber, il servizio di ride-sharing, ha concordato un accordo di 20 milioni di dollari con la Federal Trade Commission (FTC) nel 2017, in parte per prestiti automobilistici con condizioni di credito discutibili che la piattaforma ha esteso ai suoi conducenti.
Altrove, molte aziende fintech stanno lanciando prodotti chiamati "compra ora, paga dopo". Questi prodotti non sono sempre chiari su commissioni e tassi di interesse e possono invogliare i consumatori a cadere in una spirale di debiti a cui non saranno in grado di sfuggire.
Si sta facendo qualcosa per i prestiti predatori?
Per proteggere i consumatori, molti stati hanno leggi sui prestiti anti-predatori. Alcuni stati hanno messo fuori legge del tutto il prestito con giorno di paga, mentre altri hanno messo dei limiti all'importo che i prestatori possono addebitare.
Anche il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti e il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) hanno adottato misure per combattere i prestiti predatori. Tuttavia, come mostra la posizione mutevole di quest'ultima agenzia, le regole e le protezioni sono soggette a modifiche.
Nel giugno 2016, il CFPB ha emesso una norma finale che stabilisce norme più rigorose per la sottoscrizione di prestiti payday e auto-title. Quindi, sotto la nuova guida nel luglio 2020, il CFPB ha revocato quella regola e ha ritardato altre azioni, indebolendo notevolmente le tutele federali dei consumatori contro questi prestatori predatori.
Come evitare i prestiti predatori
Istruisci te stesso. Diventare più alfabetizzati finanziariamente aiuta i mutuatari a individuare le bandiere rosse ed evitare istituti di credito discutibili. La FDIC ha suggerimenti per proteggerti quando prendi un mutuo, comprese le istruzioni per annullare l'assicurazione sui mutui privati (PMI) (pagata da te, è per proteggere il prestatore). HUD fornisce anche consulenza sui mutui e CFPB offre indicazioni sui prestiti con anticipo sullo stipendio.
Cerca il tuo prestito prima di firmare sulla linea tratteggiata. Se in passato hai subito discriminazioni nel prestito, comprensibilmente vorrai solo concludere il processo il prima possibile. Non lasciare che i finanziatori vincano questa volta. Confrontare le offerte ti darà un vantaggio.
Considera delle alternative. Prima di prendere un costoso prestito con anticipo sullo stipendio, prendi in considerazione la possibilità di rivolgerti a familiari e amici, alla tua congregazione religiosa locale oa programmi di assistenza pubblica, che difficilmente causeranno lo stesso danno finanziario.
La linea di fondo
Il prestito predatorio è qualsiasi pratica di prestito che impone condizioni di prestito ingiuste e abusive ai mutuatari, inclusi tassi di interesse elevati, commissioni elevate e condizioni che privano il mutuatario di equità . I prestatori predatori usano spesso tattiche di vendita aggressive e l'inganno per convincere i mutuatari a contrarre prestiti che non possono permettersi. E in molti casi, i prestatori predatori hanno preso di mira popolazioni vulnerabili.
prestatori predatori non sono tutti usurai . Una grande quantità di prestiti predatori viene effettuata da istituzioni più affermate come banche, società finanziarie, broker ipotecari, avvocati o appaltatori immobiliari. Il boom dei mutui subprime negli anni precedenti al 2008 è stato, senza dubbio, un esempio di prestito predatorio.
L'istruzione e la ricerca sono fondamentali per evitare i prestiti predatori. Assicurati di aver compreso tutti i documenti di prestito che stai firmando e calcola quanto dovrai. Ma ricorda: se vieni indotto e indotto in errore a contrarre un prestito che comporta commissioni più elevate di quelle garantite dal tuo profilo di rischio o che difficilmente sarai in grado di rimborsare, sei stato potenzialmente vittima di un reato.
Mette in risalto
Il prestito predatorio colpisce in modo sproporzionato le comunità di donne, nere e latine.
Il prestito predatorio si verifica spesso in concomitanza con i mutui sulla casa.
L'impatto economico del COVID-19 ha fatto sì che i consumatori a corto di liquidità diventassero vulnerabili ai prestiti predatori.
Il prestito predatorio è qualsiasi pratica di prestito che impone condizioni di prestito ingiuste e abusive ai mutuatari.
Alcuni aspetti del prestito predatorio includono tassi di interesse elevati, commissioni elevate e condizioni che privano il mutuatario del capitale.
FAQ
Posso fare causa per prestito predatorio?
Se puoi dimostrare che il tuo prestatore ha violato le leggi locali o federali, incluso il Truth in Lending Act (TILA), potresti prendere in considerazione la possibilità di intentare una causa. Non è mai facile andare contro un ricco istituto finanziario. Tuttavia, se hai la prova che questo prestatore ha infranto le regole, hai una ragionevole possibilità di essere risarcito. Come primo passo, contatta l'agenzia statale per la protezione dei consumatori.
Il prestito predatorio è un crimine?
In teoria sì. Se vieni indotto e indotto in errore a contrarre un prestito che comporta commissioni più elevate di quelle garantite dal tuo profilo di rischio o che difficilmente sarai in grado di rimborsare, sei stato potenzialmente vittima di un crimine. Esistono leggi in vigore per proteggere i consumatori dai prestiti predatori, anche se molti istituti di credito continuano a farla franca, in parte perché i consumatori non conoscono i propri diritti.
Qual è un esempio di prestito predatorio?
Ogni volta che un prestatore cerca di trarre vantaggio da un mutuatario e vincolarlo a condizioni di prestito ingiuste o ingestibili, può essere considerato prestito predatorio. I segni rivelatori di un prestatore predatorio includono sollecitazioni aggressive, costi di prestito eccessivi, sanzioni di pagamento anticipato elevate, grandi pagamenti a palloncino e incoraggiamento a ribaltare costantemente i prestiti.
