Rapporto di credito

Che cos'è un rapporto di credito?

Un rapporto di credito è una ripartizione dettagliata della tua storia creditizia preparata da un ufficio di credito. Le agenzie di credito raccolgono informazioni finanziarie su di te e creano rapporti di credito basati su tali informazioni e gli istituti di credito utilizzano i rapporti insieme ad altri dettagli per determinare la tua solvibilità.

Negli Stati Uniti ci sono tre importanti uffici di segnalazione del credito: Equifax, Experian e TransUnion. Ciascuna di queste società di segnalazione raccoglie informazioni sui tuoi dettagli finanziari personali e sulle abitudini di pagamento delle bollette per creare un rapporto di credito unico. Sebbene la maggior parte delle informazioni sia simile, spesso ci sono piccole differenze tra i tre rapporti.

Come funzionano i rapporti di credito

I rapporti di credito includono informazioni personali, come l'indirizzo attuale e precedente, i numeri di previdenza sociale e la storia lavorativa. Questi rapporti includono anche un riepilogo della storia creditizia, come il numero e il tipo di conti bancari o carte di credito scaduti o in regola, e informazioni dettagliate sul conto relative a saldi elevati, limiti di credito e data di apertura dei conti .

I rapporti sul credito elencano anche le richieste di credito e i dettagli dei conti consegnati alle agenzie di credito, come informazioni su privilegi e pignoramenti salariali. In genere, i rapporti di credito conservano le informazioni negative per sette anni, mentre le dichiarazioni di fallimento rimangono in genere sui rapporti di credito per circa 10 anni .

Approfondimento del consulente

Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU

Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, Wis.

Assicurati di rivedere il tuo rapporto di credito prima di averne bisogno. Un mio cliente stava richiedendo un mutuo per la casa e quando la banca ha ritirato il suo rapporto di credito, c'erano oltre $ 20.000 di debito della carta di credito sul rapporto, ma il cliente non aveva carte di credito.

Quello che era successo era che il cliente aveva lo stesso nome del padre, quindi quando è stato eseguito il rapporto di credito, ha estratto le informazioni corrette ma ha anche prelevato accidentalmente il saldo della carta di credito del padre.

Assicurati di verificare la presenza di errori prima di pensare di dover richiedere il credito, in modo da poterli correggere se ce ne sono. Non farlo potrebbe ritardare la tua decisione di credito, indurre il tuo prestatore a pensarci due volte prima di prestarti credito e, in definitiva, ritardare un acquisto sensibile al tempo.

Quali informazioni ci sono nel mio rapporto di credito?

I rapporti di credito in genere dividono le informazioni in quattro sezioni. Questi sono:

Informazioni personali: la parte superiore del rapporto contiene le tue informazioni personali, inclusi nome, indirizzo, data di nascita, numero di previdenza sociale, coniuge o co-richiedente e numeri di telefono. In alcuni casi questa sezione potrebbe avere variazioni del tuo nome o numero di previdenza sociale, perché le informazioni sono state riportate in modo errato da un prestatore o altro ente.
Conti: la seconda sezione comprende la maggior parte dei rapporti e include informazioni dettagliate su tutti i tuoi conti di credito, sia crediti revolving,. come carte di credito e linee di credito, sia prestiti rateali , come prestiti auto , prestiti personali e mutui. Classificherà i tuoi account come "aperti", "chiusi" o "negativi" e le informazioni relative a eventuali account che hanno ricevuto pagamenti mancati, addebitati o inviati per la riscossione. Ogni account ha una propria voce chiamata " linea commerciale ".
Registri pubblici – La terza sezione include registri pubblici relativi a transazioni finanziarie, come fallimenti, sentenze e gravami fiscali. Non include informazioni non finanziarie, come arresti o reati minori.
Richieste di credito – La parte inferiore del rapporto elenca tutte le entità che hanno recentemente chiesto di vedere il tuo rapporto di credito a causa di un evento come la richiesta di un prestito personale o la richiesta di pre-approvazione per una carta di credito. La prima sarebbe un'indagine difficile,. che può causare un calo di breve durata nel tuo punteggio di credito. Quest'ultima sarebbe un'indagine morbida,. che non influisce sul tuo punteggio. Le richieste hard e soft sono generalmente separate l'una dall'altra.

Se invii una richiesta di credito, una polizza assicurativa o una proprietà in affitto, i creditori, gli assicuratori, i proprietari e altri selezionati sono legalmente autorizzati ad accedere al tuo rapporto di credito. I datori di lavoro possono anche richiedere una copia del tuo rapporto di credito purché tu sia d'accordo e conceda l'autorizzazione per iscritto. Queste entità in genere devono pagare le agenzie di credito per il rapporto, che è il modo in cui le agenzie di credito guadagnano denaro.

Ciascuno dei tre principali uffici di segnalazione del credito negli Stati Uniti, Equifax, Experian e TransUnion, fornisce letture simili sui dettagli finanziari dei consumatori, ma spesso ci sono piccole differenze.

Considerazioni speciali

Il Fair Credit Reporting Act richiede a ciascuno dei tre uffici di segnalazione del credito di fornirti un rapporto di credito gratuito una volta all'anno. La legge federale ti autorizza anche a ricevere rapporti di credito gratuiti se una società ha intrapreso un'azione avversa nei tuoi confronti. Ciò include la negazione del credito, l'assicurazione o l'impiego, nonché i rapporti di agenzie di riscossione o giudizi. Tuttavia, è necessario richiedere la segnalazione entro 60 giorni dalla data in cui si è verificata l'azione avversa.

Inoltre, i consumatori che beneficiano del welfare, le persone che sono disoccupate e intendono cercare un lavoro entro 60 giorni e le vittime di furto di identità hanno anche diritto a un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle agenzie di segnalazione.

Se stai cercando modi per riparare il tuo credito, ci sono aziende che possono negoziare con i tuoi creditori e mantenere i contatti con le agenzie di credito per tuo conto. Ci sono truffatori nel settore, quindi è importante che le società di ricerca siano certe che stai assumendo una società di riparazione del credito rispettabile.

Mette in risalto

I rapporti includono le tue informazioni personali, dettagli sulle linee di credito, documenti pubblici come fallimenti e un elenco di entità che hanno chiesto di vedere il tuo rapporto di credito.
Un rapporto di credito è un riepilogo dettagliato della tua storia creditizia che viene preparato da un'agenzia di credito.
Le tre principali agenzie di credito - Equifax, Experian e TransUnion - sono tenute a fornirti un rapporto gratuito ogni anno.