Rapporto debito/reddito (DTI).
Qual è il rapporto debito/reddito?
Il rapporto debito/reddito si riferisce a quanto del reddito mensile di un mutuatario viene assorbito dal debito. I creditori, in particolare gli istituti di credito ipotecario, vogliono sapere cosa rimane dopo che tutte le bollette mensili sono state pagate.
Il rapporto è calcolato dividendo i pagamenti mensili del debito per il reddito mensile lordo. È un barometro chiave per prestare denaro a qualcuno.
Conosciuto anche dagli istituti di credito come rapporto back-end, il rapporto debito/reddito influisce sul punteggio di credito di una persona e sui tipi di prestatori disposti a prestare denaro a un mutuatario.
Definizione più profonda
Fase 1: Somma tutte le bollette mensili, inclusi i pagamenti minimi con carta di credito, i pagamenti dell'auto, gli alimenti o il mantenimento dei figli, i pagamenti dell'affitto o del mutuo e i prestiti agli studenti.
Fase 2: Dividi il debito totale per il reddito mensile lordo (reddito prima delle tasse).
Fase 3: traduci l'importo in percentuale. Ad esempio, se il debito totale è di $ 2.500 e il reddito mensile lordo è di $ 6.000, dividi $ 2.500 per $ 6.000 e ottieni un rapporto debito/reddito di 0,4166, o quasi il 42 percento.
A dire il vero, minore è il rapporto debito/reddito del mutuatario, maggiori sono le possibilità di ottenere un prestito.
Questo perché più alto è il rapporto debito/reddito di un mutuatario, più è probabile che lui o lei abbia difficoltà a pagare mensilmente. La maggior parte dei prestatori sarebbe meno propensa a concedere prestiti a persone con un rapporto superiore al 36 percento, anche se potrebbero essere persuasi se il credito della persona è buono. Ecco come Wells Fargo scompone come è probabile che gli istituti di credito considerino il tuo rapporto debito/reddito:
35 percento o meno: hai un bell'aspetto. Il tuo debito è a un livello gestibile.
36-49 percento: c'è margine di miglioramento. Dovresti considerare di ridurre il tuo rapporto debito/reddito in caso di spese impreviste, come una fattura medica o costose riparazioni di casa o auto.
50 percento o più: sei nella zona di pericolo e probabilmente avrai pochissimi soldi rimasti per le emergenze. Questo rapporto debito/reddito limiterà fortemente le tue opzioni di prestito.
Un elevato rapporto debito/reddito non è irreparabile. I mutuatari possono abbassare i loro rapporti vendendo auto che hanno finanziato e pagando le carte di credito. Inoltre, i mutuatari possono consolidare altri debiti con il rifinanziamento ipotecario cash-out se le loro case hanno abbastanza capitale proprio.
Esempio di rapporto debito/reddito
Il reddito mensile di Jackie è di $ 10.000, che equivale a $ 120.000 all'anno. I suoi pagamenti mensili del debito ammontano a $ 4.000. Il suo rapporto debito/reddito è del 40%. Questo rapporto è superiore al 36 percento massimo accettato dalla maggior parte degli istituti di credito.
Per qualificarsi per un nuovo prestito, Jackie può abbassare il suo rapporto vendendo il veicolo che ha finanziato e tagliando il debito della sua carta di credito. Oppure, se la sua casa ha abbastanza capitale proprio, può consolidare altri debiti con un cash-out refi.
Infine, può verificare con altri istituti di credito che potrebbero consentire un rapporto debito/reddito più elevato per l'approvazione del prestito.
Mette in risalto
Un DTI del 43% è in genere il rapporto più alto che un mutuatario può avere e continuare a qualificarsi per un mutuo, ma i finanziatori generalmente cercano rapporti non superiori al 36%.
Un basso rapporto DTI indica un reddito sufficiente rispetto al servizio del debito e rende un mutuatario più attraente.
Il rapporto debito/reddito (DTI) misura la quantità di reddito che una persona o un'organizzazione genera per onorare un debito.
FAQ
In che modo il rapporto debito/reddito differisce dal rapporto debito/limite?
A volte il rapporto debito/reddito viene raggruppato insieme al rapporto debito/limite. Tuttavia, le due metriche presentano differenze distinte. Il rapporto debito/limite, chiamato anche rapporto di utilizzo del credito, è la percentuale del credito totale disponibile di un mutuatario che viene attualmente utilizzato. In altre parole, gli istituti di credito vogliono determinare se stai esaurendo le tue carte di credito. Il rapporto DTI calcola i pagamenti mensili del debito rispetto al reddito, per cui l'utilizzo del credito misura i saldi del debito rispetto all'importo del credito esistente per il quale sei stato approvato dalle società di carte di credito.
Qual è un buon rapporto debito/reddito?
Come linea guida generale, il 43% è il rapporto DTI più alto che un mutuatario può avere e continuare a qualificarsi per un mutuo. Idealmente, i finanziatori preferiscono un rapporto debito/reddito inferiore al 36%, con non più del 28% di quel debito destinato al servizio di un mutuo o al pagamento dell'affitto. Il rapporto DTI massimo varia da prestatore a prestatore. Tuttavia, minore è il rapporto debito/reddito, maggiori sono le possibilità che il mutuatario venga approvato, o almeno preso in considerazione, per la richiesta di credito.
Quali sono i limiti del rapporto debito/reddito?
Il rapporto DTI non distingue tra diversi tipi di debito e il costo del servizio del debito. Le carte di credito comportano tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti agli studenti, ma sono raggruppati insieme nel calcolo del rapporto DTI. Se trasferissi i tuoi saldi dalle tue carte a tasso di interesse elevato a una carta di credito a tasso di interesse basso, i tuoi pagamenti mensili diminuirebbero. Di conseguenza, i pagamenti mensili totali del debito e il rapporto DTI diminuirebbero, ma il debito totale in sospeso rimarrebbe invariato.
Perché è importante il rapporto debito/reddito?
Il rapporto debito/reddito (DTI) è la percentuale del tuo reddito mensile lordo che va a pagare i pagamenti mensili del debito e viene utilizzata dagli istituti di credito per determinare il rischio di indebitamento. Un basso rapporto debito/reddito (DTI) dimostra un buon equilibrio tra debito e reddito. Al contrario, un rapporto DTI elevato può segnalare che un individuo ha troppi debiti per l'importo del reddito guadagnato ogni mese. In genere, è probabile che i mutuatari con un basso rapporto debito/reddito gestiscano efficacemente i pagamenti mensili del debito. Di conseguenza, le banche e i fornitori di credito finanziario vogliono vedere rapporti DTI bassi prima di emettere prestiti a un potenziale mutuatario.
