Emittenti Nazionali

Cosa sono gli emittenti nazionali?

Il termine "emittente nazionale" si riferisce agli istituti finanziari che offrono carte di credito su scala nazionale, come American Express (AXP), Citigroup (C) e Discover Financial Services (DFS). Sebbene gli emittenti nazionali offrano in genere una varietà più piccola di programmi di carte di credito, i loro programmi fedeltà tendono ad essere ben sviluppati.

D'altra parte, gli emittenti più piccoli come le banche regionali di solito offrono una più ampia varietà di carte ma con meno incentivi per l'adesione.

Capire gli emittenti nazionali

Gli emittenti nazionali sono generalmente nomi familiari con un'equità di marca consolidata. I tassi percentuali annui (TAEG) offerti dagli emittenti nazionali tendono ad essere abbastanza standardizzati. Per questo motivo, i clienti che si guardano intorno potrebbero trovare offerte migliori tra gli emittenti regionali più piccoli.

Il punto in cui gli emittenti nazionali beneficiano di un vantaggio è nei loro programmi a premi per i titolari di carta. Poiché questi programmi si basano su partnership con grandi aziende partecipanti, gli emittenti nazionali possono sfruttare la loro portata e la consapevolezza del marchio per offrire vantaggi interessanti che i loro rivali più piccoli raramente possono eguagliare. Allo stesso modo, la concorrenza tra gli emittenti nazionali tende a concentrarsi sui programmi di fidelizzazione, piuttosto che su termini finanziari come pagamenti mensili minimi o TAEG.

Un'altra importante differenza tra emittenti nazionali e regionali riguarda la cross-collateralization. È normale che gli emittenti regionali richiedano che la garanzia associata agli altri prestiti di un cliente venga utilizzata anche per garantire il debito della carta di credito.

Ad esempio, se un cliente ha un prestito auto e una carta di credito con lo stesso emittente regionale, l'emittente potrebbe richiedere che la carta funga da garanzia sia per il prestito auto che per la carta di credito. Se il titolare della carta è inadempiente su entrambi, la sua auto potrebbe essere recuperata per coprire il saldo dovuto. Gli emittenti nazionali, invece, tendono a non richiedere la cross-collateralizzazione delle linee di credito.

Importante

Il Consumer Financial Protection Bureau consiglia ai consumatori di comprendere termini chiave come il tasso di interesse, il modo in cui vengono calcolati gli interessi e altre commissioni prima di accettare una carta di credito.

Esempio di emittente nazionale

Emma sta cercando potenziali fornitori di carte di credito. Nota che molti degli emittenti di carte di credito più popolari commercializzano i loro prodotti a livello nazionale, mentre le banche regionali e le cooperative di credito commercializzano le loro carte nei loro cortili.

Nel decidere quale tipo di carta di credito scegliere, la priorità di Emma è ottenere il TAEG più basso possibile, evitando anche commissioni sul conto e altri addebiti quando possibile. È meno interessata a vantaggi come programmi di rimborso e premi per l'abbonamento.

Poiché gli emittenti nazionali tendono a competere sulla base dei premi associativi rispetto a TAEG interessanti e altri termini, Emma opta per un emittente regionale più piccolo che offre il tasso di interesse e le commissioni più bassi disponibili.

Mette in risalto

• Mentre gli emittenti nazionali tendono a competere in base ai loro programmi a premi, gli emittenti regionali spesso si concentrano su fattori finanziari come i tassi di interesse e le tariffe mensili.

• Gli emittenti nazionali sono società che emettono carte di credito negli Stati Uniti.

• Al contrario, gli emittenti regionali si concentrano solo su regioni specifiche.