Predefinito
Che cos'è un valore predefinito?
L'inadempimento è la mancata restituzione degli interessi o del capitale richiesti su un debito, sia che si tratti di un prestito o di una garanzia. Individui, aziende e persino paesi possono inadempiere ai propri obblighi di debito. Il rischio di insolvenza è una considerazione importante per i creditori.
Predefinito spiegato
Un inadempimento può verificarsi su un debito garantito,. come un mutuo ipotecario garantito da una casa o un prestito aziendale garantito dai beni di un'azienda. Se un mutuatario non riesce a effettuare pagamenti tempestivi, il prestito potrebbe andare in default e il bene utilizzato per garantirlo sarebbe quindi in pericolo. Allo stesso modo, una società incapace di effettuare i pagamenti delle cedole obbligatorie sulle sue obbligazioni sarebbe inadempiente.
Le inadempienze possono verificarsi anche su debiti non garantiti come saldi di carte di credito. Un'inadempienza riduce il rating creditizio del mutuatario e può limitare la sua capacità di contrarre prestiti in futuro.
Inadempienza su debito garantito vs. debito non garantito
Quando un individuo, un'azienda o un paese è inadempiente su un debito, i suoi finanziatori o investitori possono citare in giudizio per recuperare i fondi. Le loro prospettive di recupero dipenderanno, in parte, dal fatto che il debito sia garantito o non garantito.
Debito garantito
Se un mutuatario è inadempiente su un mutuo, la banca può in definitiva precludere la casa che garantisce il mutuo. Se un mutuatario è inadempiente su un prestito auto, il prestatore può riprendere possesso del veicolo. Questi sono esempi di prestiti garantiti. Con un prestito garantito, il prestatore ha un diritto legale su un particolare bene acquisito con il prestito.
Le società inadempienti sul debito garantito possono presentare istanza di protezione dal fallimento per evitare la decadenza,. fornendo tempo per le negoziazioni su un accordo con i creditori .
Debito non garantito
Un'inadempienza può verificarsi anche su debiti non garantiti, come fatture mediche e saldi di carte di credito. Sebbene il debito non garantito non sia garantito da un'attività, il prestatore ha comunque un diritto legale in caso di inadempimento. Le società di carte di credito spesso aspettano alcuni mesi prima di inviare un account in default. Dopo sei o più mesi senza pagamenti su un saldo dovuto, il debito verrebbe addebitato, il che significa che il prestatore lo cancellerà come una perdita e chiuderà il conto. Il creditore può quindi vendere il debito addebitato a un'agenzia di riscossione, che tenterà quindi di riscuotere dal mutuatario.
Quando un'inadempienza riguarda un debito non garantito, un'agenzia di riscossione che acquista il debito può avere un pegno, o giudizio, posto contro i beni del mutuatario. Un pegno di giudizio è una sentenza del tribunale che conferisce ai creditori il diritto di prendere possesso della proprietà di un debitore se il debitore non adempie agli obblighi contrattuali.
Inadempienza su un prestito studentesco
I prestiti agli studenti sono un altro tipo di debito non garantito. Se non riesci a rimborsare i tuoi prestiti studenteschi, probabilmente non troverai una squadra di marescialli statunitensi armati davanti alla tua porta, come ha fatto un uomo del Texas con un mandato d'arresto derivante dal suo debito studentesco nel 2016. Ma è comunque una pessima idea ignora quel debito.
Per molti aspetti, il mancato pagamento di un prestito studentesco ha le stesse conseguenze del mancato pagamento di una carta di credito. Tuttavia, in un aspetto chiave, può essere molto peggio. Il governo federale garantisce la maggior parte dei prestiti agli studenti e gli esattori sognano di avere i poteri impiegati dai federali. Probabilmente non sarà così male come i marescialli armati alla tua porta, ma potrebbe diventare molto spiacevole.
Primo, sei "delinquente"
Quando il pagamento del prestito è scaduto da 90 giorni, è ufficialmente insoluto. Questo fatto viene segnalato a tutte e tre le principali agenzie di credito. Il tuo rating di credito cadrà. Ciò significa che le nuove domande di credito possono essere rifiutate o approvate solo a un tasso di interesse più elevato addebitato ai mutuatari più rischiosi.
Un cattivo rating del credito può seguirti in altri modi. I potenziali datori di lavoro, in particolare per qualsiasi dipendente che necessiti di un nulla osta di sicurezza, controllano spesso il punteggio di credito dei candidati. Così fanno molti proprietari.
Successivamente, sei "di default"
Una volta che un pagamento è in ritardo di almeno 270 giorni, il prestito finirà in default. La maggior parte dei prestiti studenteschi inadempienti sono detenuti dal Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti.
I mutuatari che non stipulano un accordo di riabilitazione del prestito con il Default Resolution Group presso l'Office of Federal Student Aid del dipartimento possono eventualmente essere soggetti a trattenute di rimborsi fiscali e altri pagamenti federali, nonché a pignoramenti fino al 15% della paga da portare a casa.
Tali raccolte, note come Treasury Offset Program, sono state sospese fino al 28 febbraio 2023, nell'ambito delle misure di soccorso COVID-19 del governo federale.
Secondo il Dipartimento dell'Istruzione, a tutti i mutuatari i cui prestiti studenteschi sono insoluti o inadempienti verrà offerto un "nuovo inizio" quando i pagamenti riprenderanno.
Alternative all'impostazione predefinita
Un buon primo passo è contattare il tuo prestatore non appena ti rendi conto che potresti avere problemi a tenere il passo con i tuoi pagamenti. Il prestatore potrebbe essere in grado di lavorare con te su un piano di rimborso più raggiungibile o aiutarti a ottenere differimento o tolleranza sui pagamenti del prestito. Si noti che i pagamenti dei prestiti studenteschi e l'accumulo di interessi sui prestiti in essere sono stati sospesi dal Dipartimento dell'Istruzione fino al 31 agosto 2022, come misura di soccorso COVID-19.
Se i tuoi prestiti studenteschi federali sono inadempienti, puoi accedere al programma federale di riabilitazione del prestito studentesco o puoi utilizzare il consolidamento del prestito.
Sovrano predefinito
L'insolvenza sovrana si verifica quando un paese non ripaga i propri debiti. A differenza di un debitore individuale o aziendale, un paese inadempiente di solito non può essere obbligato a soddisfare i propri obblighi da un tribunale, sebbene debba affrontare una serie di altri rischi e problemi.
L'economia potrebbe andare in recessione o la valuta potrebbe svalutarsi. Il paese inadempiente potrebbe essere escluso dai mercati del debito per gli anni a venire.
L'insolvenza sovrana può verificarsi per una serie di ragioni, tra cui disordini politici, cattiva gestione economica o crisi bancarie. Nel 2015, la Grecia è stata inadempiente su un pagamento di 1,73 miliardi di dollari al Fondo monetario internazionale (FMI) prima di ottenere un'ulteriore riduzione del debito da parte dell'Unione europea.
Inadempienza su un contratto future
L'inadempimento di un contratto future si verifica quando una delle parti non adempie agli obblighi previsti dall'accordo. L'inadempienza qui di solito comporta il mancato regolamento del contratto entro la data richiesta. Un contratto future è un accordo legale per una transazione futura che coinvolge una particolare merce o attività. Una parte del contratto si impegna ad acquistare a una data e un prezzo specifici mentre l'altra parte si impegna a vendere alle pietre miliari specificate dal contratto.
Cosa succede quando sei inadempiente su un prestito?
Quando un mutuatario è inadempiente su un prestito, le conseguenze possono includere:
Osservazioni negative sul rapporto di credito di un mutuatario e un punteggio di credito più basso , una misura numerica del merito creditizio di un mutuatario
Ridotta probabilità di ottenere credito in futuro
Tassi di interesse più elevati su qualsiasi nuovo debito
Sequestro di stipendio e altre sanzioni. Il pignoramento si riferisce a un procedimento legale che ordina a una terza parte di detrarre i pagamenti direttamente dallo stipendio o dal conto bancario di un mutuatario.
Un valore predefinito rimarrà sui tuoi rapporti di credito e verrà preso in considerazione nei tuoi punteggi di credito per sette anni, secondo l'agenzia di credito Experian.
Esempio del mondo reale di default
Porto Rico è fallito nel 2015 quando ha pagato solo $ 628.000 per il pagamento di un'obbligazione di $ 58 milioni. I danni dell'uragano Maria nel 2017 hanno esacerbato la crisi economica e del debito dell'isola.
Nel 2019, Porto Rico ha annunciato l'intenzione di ridurre il suo debito a circa $ 86 miliardi da $ 129 miliardi nel più grande fallimento nella storia degli Stati Uniti. La dichiarazione di fallimento è stata autorizzata in base a una legge del 2016 approvata dal Congresso. Il Porto Rico Oversight, Management, and Economic Stability Act (PROMESA) ha anche istituito un consiglio di sorveglianza finanziaria per supervisionare le finanze pubbliche del territorio.
All'inizio del 2022, un giudice statunitense ha approvato un piano di ristrutturazione che tagliava circa della metà il debito pubblico di 70 miliardi di dollari di Porto Rico come parte del processo fallimentare.
Mette in risalto
Le inadempienze espongono i mutuatari a rivendicazioni legali e possono limitare il loro futuro accesso al credito.
Un inadempimento si verifica quando un mutuatario smette di effettuare i pagamenti richiesti su un debito.
Il governo degli Stati Uniti ha sospeso la riscossione dei prestiti studenteschi e la maturazione degli interessi fino al 31 agosto 2022, come misura di soccorso per il COVID-19.
Possono verificarsi inadempienze su debiti garantiti, come un mutuo ipotecario garantito da una casa, o debiti non garantiti come carte di credito o un prestito studentesco.
