Assicurazione sui mutui

Che cos'è l'assicurazione sul mutuo?

L'assicurazione ipotecaria è una polizza assicurativa che protegge il creditore ipotecario ed è pagata dal mutuatario del prestito.

Di solito, quando si acquista un piano assicurativo, è per fornire una copertura per te. L'assicurazione ipotecaria, tuttavia, fornisce una copertura per il tuo prestatore. Con l'assicurazione ipotecaria, il creditore o il titolare del titolo è coperto nel caso in cui non siate in grado di rimborsare il mutuo per qualsiasi motivo. Ciò può includere il mancato pagamento, il mancato rispetto degli obblighi contrattuali, il decesso o qualsiasi altra serie di situazioni che impediscano il rimborso completo dell'ipoteca.

Come funziona l'assicurazione sui mutui

In generale, devi pagare l'assicurazione ipotecaria se metti meno del 20 percento sull'acquisto di una casa. Questo perché hai meno investito nella casa in anticipo, quindi il prestatore ha assunto più rischi dandoti un mutuo. Quanto pagherai dipende dal tipo di prestito che hai e da altri fattori.

Anche con l'assicurazione ipotecaria, sei ancora responsabile del prestito e se rimani indietro o smetti di effettuare i pagamenti, potresti perdere la tua casa a causa del pignoramento.

PMI rispetto a MIP e altre commissioni

PMI

PMI, o assicurazione sui mutui privati, è in genere richiesta se stai ottenendo un prestito convenzionale con meno del 20 percento di sconto. Ciò può includere un prestito convenzionale del 3 percento o del 5 percento o un altro tipo di mutuo ipotecario a bassa rata. La maggior parte dei mutuatari paga PMI con la rata mensile del mutuo. Il costo può variare in base al punteggio di credito, al rapporto prestito/valore (LTV) e ad altri fattori.

MIP

MIP è il premio assicurativo ipotecario richiesto per un prestito FHA con una riduzione inferiore al 20%. Pagherai per questa assicurazione ipotecaria in anticipo alla chiusura e anche annualmente. Il MIP anticipato è pari all'1,75% del mutuo, mentre il MIP annuale varia dallo 0,45% all'1,05% del mutuo in base all'importo preso in prestito, al rapporto LTV e alla durata del prestito.

Commissione di garanzia USDA

La commissione di garanzia USDA è uno dei costi che pagherai per ottenere un prestito USDA, che è disponibile per i mutuatari nelle aree rurali designate e non ha requisiti di acconto. La commissione di garanzia viene pagata anticipatamente e annualmente, con la commissione anticipata pari all'1 per cento del prestito e la quota annuale pari allo 0,35 per cento.

Commissione di finanziamento VA

Anche i prestiti VA non hanno alcun obbligo di acconto, ma sono disponibili esclusivamente per membri del servizio, veterani e coniugi sopravvissuti. Sebbene non sia richiesta un'assicurazione ipotecaria per questi prestiti, è prevista una commissione di finanziamento che varia dall'1,4% al 3,6% del prestito, a seconda che si stia effettuando un acconto (e la sua entità, in caso affermativo) e se questa è la prima volta che ottieni un prestito VA. Questa tassa di finanziamento non deve essere pagata in alcune circostanze.

Pro e contro dell'assicurazione sui mutui

Sebbene l'assicurazione ipotecaria avvantaggia principalmente il prestatore, serve a uno scopo per il mutuatario perché consente di ottenere un mutuo con risparmi limitati sull'anticipo. Mettere giù il 20 percento può essere difficile, soprattutto con i valori delle case in aumento, quindi pagando l'assicurazione ipotecaria, puoi comunque ottenere un prestito senza bisogno di un acconto di grandi dimensioni.

Aspettare di avere un acconto del 20% corre anche il rischio di perdere tassi ipotecari favorevoli. L'assicurazione ipotecaria offre la possibilità di ottenere quelle tariffe ora, il che significa che puoi risparmiare sugli interessi nel tempo, nonostante all'inizio prendi in prestito più denaro con un acconto più piccolo.

Tuttavia, ci sono anche aspetti negativi dell'assicurazione sui mutui, principalmente che è una spesa extra che altrimenti non dovresti pagare e che può essere difficile uscirne se hai un prestito FHA.

Come sbarazzarsi dell'assicurazione sul mutuo

Se hai un prestito convenzionale, puoi liberarti dell'assicurazione ipotecaria semplicemente pagando il tuo prestito. Ai sensi della legge sulla protezione dei proprietari di case, gli istituti di credito sono tenuti ad annullare l'assicurazione ipotecaria una volta che il saldo raggiunge il 78 percento del prezzo di acquisto originale o una volta raggiunta la metà del piano di ammortamento (quindi dopo 15 anni di un mutuo di 30 anni, ad esempio ).

Puoi anche richiedere la cancellazione prima della rimozione automatica una volta che il saldo raggiunge l'80 percento del valore originale. Alcuni istituti di credito sono ricettivi a questo se sei in regola con i tuoi pagamenti.

Infine, puoi provare a rifinanziare il tuo mutuo per uscire dall'assicurazione del mutuo, o far rivalutare la tua casa per vedere se ha guadagnato valore e il rapporto LTV migliora. In generale, queste strategie possono funzionare se la tua casa si è apprezzata in modo significativo da quando hai stipulato il mutuo per la prima volta.

Mette in risalto

• Non deve essere confuso con l'assicurazione sulla vita ipotecaria, che riguarda la protezione degli eredi se il mutuatario muore mentre deve pagare il mutuo.

• L'assicurazione ipotecaria si riferisce a una polizza assicurativa che protegge un prestatore o titolare del titolo se il mutuatario è inadempiente nei pagamenti, muore o non è altrimenti in grado di soddisfare gli obblighi contrattuali del mutuo.

• Tre tipi di assicurazione sul mutuo includono l'assicurazione sul mutuo privato, il premio dell'assicurazione sul mutuo qualificato e l'assicurazione sul titolo del mutuo.