Rapporto front-end

Come viene determinato il rapporto front-end?

Il rapporto front-end, noto anche come rapporto mutuo-reddito, è un rapporto che indica quale parte del reddito di un individuo viene assegnata alle rate del mutuo. Il rapporto front-end è calcolato dividendo la rata mensile anticipata del mutuo di un individuo per il suo reddito mensile lordo. La rata del mutuo consiste generalmente in capitale, interessi, tasse e assicurazione ipotecaria (PITI). Gli istituti di credito utilizzano il rapporto front-end in combinazione con il rapporto back-end per determinare quanto prestare.

Comprendere il rapporto front-end

Al momento di decidere se estendere un mutuo, gli istituti di credito considerano il rapporto debito/reddito (DTI) più importante dell'avere un reddito stabile, pagare le bollette in tempo e avere un punteggio FICO elevato. Un tipo di rapporto DTI è il rapporto front-end. Oltre alla rata generale del mutuo, considera anche altri costi associati, come le quote dell'associazione dei proprietari di case (HOA), se applicabili. Ad esempio, le spese ipotecarie previste di una persona sono $ 2.000 ($ 1.700 rata del mutuo e $ 300 spese HOA) e il loro reddito mensile è $ 9.000; di conseguenza, il rapporto front-end è di circa il 22%.

Rapporto front-end rispetto al rapporto back-end

Il rapporto front-end misura quanto del reddito di una persona viene allocato per le spese ipotecarie, incluso PITI. Al contrario, il rapporto back-end misura quanto del reddito di una persona viene assegnato a tutti gli altri debiti mensili. È la somma di tutte le altre obbligazioni di debito divisa per la somma del reddito della persona. Altri debiti includono comunemente pagamenti di prestiti studenteschi, pagamenti con carta di credito, pagamenti di prestiti non ipotecari.

Gli istituti di credito preferiscono che i consumatori abbiano un rapporto non superiore al 36% a causa del rischio di insolvenza associato. Rapporti di back-end elevati indicano che una parte maggiore del reddito del mutuatario è allocata ad altre obbligazioni di debito, rendendo disponibile meno reddito per il mutuo. Se il reddito del mutuatario subisce un impatto negativo, vi è una maggiore probabilità che non sia in grado di adempiere agli obblighi di debito, compreso il pagamento del mutuo.

Qual è il rapporto front-end ideale?

I prestatori preferiscono un rapporto front-end non superiore al 28% per la maggior parte dei prestiti e il 31% o meno per i prestiti della Federal Housing Administration (FHA) e un rapporto back-end non superiore al 43%. Rapporti più elevati indicano un aumento del rischio di insolvenza. Tuttavia, i prestatori possono accettare rapporti più elevati quando sono presenti determinati fattori (ad esempio, sostanziali acconti, risparmi considerevoli e punteggi di credito favorevoli). Ad esempio, se un mutuatario con un rapporto di front-end elevato paga metà del prezzo di acquisto come acconto o aumenta notevolmente i suoi risparmi, i prestatori potrebbero essere sempre più disposti a offrire un mutuo.

Se non approvato, il mutuatario può ridurre i debiti per abbassare il rapporto. Il mutuatario può anche considerare di avere un cofirmatario su un mutuo. Ad esempio, i prestiti FHA consentono ai parenti con redditi sufficienti e buoni punteggi di credito di cofirmare.

Considerazioni speciali

Il considerevole debito studentesco impedisce a molti consumatori di acquistare case. Anche con eccellenti punteggi di credito, molti si rendono conto che i loro rapporti di front-end sono troppo alti per gli istituti di credito. Tuttavia, i mutuatari possono ristrutturare il debito in modo che abbia un impatto minore sul DTI di un potenziale proprietario di casa. Ad esempio, potrebbero essere in grado di abbassare la rata mensile di un prestito studentesco. Inoltre, i prestiti studenteschi federali possono consentire pagamenti che utilizzano solo il 10% del reddito di un mutuatario.

Mette in risalto

• Il rapporto back-end misura quanto del reddito di una persona è dedicato ad altre obbligazioni di debito.

• Gli istituti di credito preferiscono che il rapporto front-end non sia superiore al 28% per la maggior parte dei prestiti e non superiore al 31% per i prestiti FHA.

• I grandi pagamenti di prestiti studenteschi spesso impediscono ai consumatori di acquistare case.

• Il rapporto front-end misura quanto o il reddito di una persona è dedicato alle rate del mutuo.