Insediamento a vita
Che cos'è un insediamento a vita?
Un accordo sulla vita si riferisce alla vendita di una polizza assicurativa esistente a una terza parte per un pagamento in contanti una tantum. Il pagamento è superiore al valore di riscatto ma inferiore all'effettivo beneficio in caso di morte. Dopo la vendita, l'acquirente diventa beneficiario della polizza e si assume il pagamento dei suoi premi. In tal modo, ricevono l'indennità di morte al decesso dell'assicurato.
Un accordo transattivo vita è strettamente correlato a un accordo viatical.
Come funzionano gli insediamenti vitali
Quando un assicurato non può più permettersi la propria polizza assicurativa, può venderla per una certa quantità di denaro a un investitore, di solito un investitore istituzionale. Il pagamento in contanti è principalmente esentasse per la maggior parte dei titolari di polizze. L'assicurato trasferisce sostanzialmente la proprietà della polizza all'investitore. Come accennato in precedenza, l'assicurato riceve un pagamento in contanti in cambio della polizza, più del valore di riscatto, ma inferiore al pagamento prescritto dalla polizza in caso di morte.
Con la vendita, l'assicurato trasferisce ogni aspetto della polizza al nuovo proprietario. Ciò significa che l'investitore che rileva la polizza eredita e diventa responsabile di tutto ciò che riguarda la polizza, compresi i pagamenti dei premi e l' indennità di morte. Quindi, una volta che l'assicurato muore, il nuovo proprietario, che diventa il beneficiario dopo il trasferimento, riceve il pagamento.
Gli insediamenti sulla vita sono legali per la maggior parte negli Stati Uniti Poiché gli insediamenti sulla vita comportano un trasferimento da parte del titolare della polizza, non equivalgono a un'assicurazione sulla vita di proprietà di estranei (STOLI), che è illegale.
Perché scegliere un insediamento a vita
Ci sono molte ragioni per cui le persone scelgono di vendere le loro polizze assicurative sulla vita e di solito vengono fatte solo quando la persona assicurata non ha una malattia nota pericolosa per la vita. La maggior parte delle persone che vendono le loro polizze per un insediamento di vita tendono ad essere persone anziane, coloro che hanno bisogno di soldi per la pensione ma non sono stati in grado di risparmiare abbastanza. Ecco perché gli insediamenti di vita sono spesso chiamati insediamenti senior. Ricevendo un pagamento in contanti, l'assicurato può integrare il proprio reddito di vecchiaia con un pagamento in gran parte esentasse.
Altri motivi per scegliere un insediamento a vita includono:
L'impossibilità di pagare i premi. Invece di far scadere e annullare la polizza, una persona assicurata può vendere la polizza utilizzando un vitalizio. Il mancato pagamento dei premi può comportare per l'assicurato un valore di riscatto in contanti inferiore o del tutto assente, a seconda dei termini. Tuttavia, una liquidazione a vita su una polizza corrente, di solito si traduce in un pagamento in contanti più elevato da parte dell'investitore.
La polizza non è più necessaria. Potrebbe arrivare un momento in cui le ragioni per avere la polizza non esistono più. L'assicurato potrebbe non aver più bisogno della polizza per i propri familiari.
Casi di emergenza. Nei casi in cui si verifica un evento imprevisto, come la morte o la malattia di un familiare, il proprietario potrebbe dover vendere la polizza in contanti per coprire queste spese.
Casi che coinvolgono polizze assicurative individuali chiave detenute da società su dirigenti. Questo è tipico per le persone che non lavorano più per l'azienda. Prendendo una liquidazione a vita, l'azienda può incassare una polizza che in precedenza era illiquida.
Gli insediamenti vita generalmente fanno guadagnare al venditore più del valore di riscatto della polizza, ma meno del suo beneficio in caso di morte.
Insediamenti a vita vs. Insediamenti Viatical
La vendita di polizze è diventata popolare negli anni '80, quando le persone che convivono con l'AIDS avevano un'assicurazione sulla vita di cui non avevano bisogno. Ciò ha portato a un'altra parte del settore: l'industria degli insediamenti viatical,. dove le persone che hanno malattie terminali vendono le loro polizze per contanti. Questa parte dell'industria ha perso il suo splendore dopo che le persone con l'AIDS hanno iniziato a vivere più a lungo.
Quando qualcuno si ammala terminale e ha una vita molto breve, può vendere la sua assicurazione sulla vita a qualcun altro. In cambio di una cospicua somma di denaro, l'acquirente si assume il pagamento del premio, diventando il nuovo proprietario della polizza. Dopo la morte dell'assicurato, il nuovo proprietario riceve l'indennità di morte.
Gli insediamenti viatical sono generalmente più rischiosi perché l'investitore fondamentalmente specula sulla morte dell'assicurato. Anche se il titolare della polizza originale potrebbe essere malato, non c'è modo di sapere quando moriranno effettivamente. Se l'assicurato vive più a lungo, la polizza diventa più conveniente, ma il rendimento effettivo diminuisce dopo aver tenuto conto dei pagamenti dei premi nel tempo.
Considerazioni speciali
Gli insediamenti sulla vita creano effettivamente un mercato secondario per le polizze assicurative sulla vita. Questo mercato secondario ha avuto anni di lavoro. Ci sono state una serie di sentenze giudiziarie che hanno legittimato il mercato, una delle più importanti è stata il caso della Corte Suprema degli Stati Uniti del 1911 di Grigsby v. Russell.
John Burchard non è stato in grado di mantenere il pagamento del premio sulla sua polizza di assicurazione sulla vita e l'ha venduta al suo medico, AH Grigsby. Quando Burchard morì, Grigsby cercò di riscuotere il beneficio di morte. L'esecutore testamentario della tenuta di Burchard ha citato in giudizio Grigsby per ottenere i soldi e ha vinto. Ma il caso è finito in Cassazione.
Nella sua sentenza, il giudice della Corte Suprema Oliver Wendell Holmes ha paragonato l'assicurazione sulla vita a una normale proprietà. Credeva che la polizza potesse essere trasferita dal proprietario a suo piacimento e aveva la stessa posizione legale di altri tipi di proprietà come azioni e obbligazioni. Inoltre, ha affermato che ci sono diritti che derivano dall'assicurazione sulla vita come pezzo di proprietà:
Il proprietario può cambiare il beneficiario a meno che l'assicuratore non abbia restrizioni in atto.
La polizza può essere utilizzata come garanzia per un prestito.
I proprietari possono prendere in prestito contro la polizza assicurativa.
Le polizze possono essere vendute a un'altra persona o entità.
Mette in risalto
Una liquidazione sulla vita si riferisce alla vendita di una polizza assicurativa esistente a una terza parte per un pagamento in contanti una tantum.
Alcuni dei motivi per cui le persone scelgono gli insediamenti vita includono la pensione, i premi inaccessibili e le emergenze.
I Viaticals sono simili agli accordi transattivi sulla vita.
L'acquirente della polizza ne diventa beneficiario e si assume il pagamento dei suoi premi, e riceve l'indennità di morte al decesso dell'assicurato.
Poiché gli insediamenti vita comportano un trasferimento da parte dell'intestatario della polizza, non costituiscono un'assicurazione sulla vita di proprietà di un estraneo (STOLI).
FAQ
Che cos'è un'opzione di liquidazione a vita singola?
In un unico insediamento vita, tutti i pagamenti concordati cesseranno alla morte del rendita o beneficiario. Al contrario, un insediamento vitalizio congiunto continuerà a pagare fino alla morte anche del coniuge della rendita (supponendo che sopravviva alla rendita).
Quale opzione di regolamento dell'assicurazione sulla vita garantisce i pagamenti?
Un insediamento vita può essere strutturato come una rendita che prevede pagamenti garantiti fino alla morte dei beneficiari della polizza.
Chi rappresenta un mediatore di insediamento di vita?
Un intermediario di liquidazione vita rappresenta il titolare della polizza e può essere vincolato da un dovere fiduciario nei suoi confronti. Il compito del broker è trovare il miglior offerente per la polizza.
