消費者信用ファイル

##消費者信用ファイルとは何ですか？

消費者信用ファイルは、個人の借入および返済活動に関するデータのコレクションです。クレジットファイルには、クレジットスコアを決定する情報が含まれています。あなたが自動車、住宅ローン、または他の種類のローンを申請するとき、金融機関はあなたが良いまたは悪い信用リスクであるように見えるかどうかを確認するためにあなたの信用ファイルをチェックします。 3つの主要な信用調査機関のそれぞれに信用報告書を要求することで、信用ファイルの内容を確認できます。

##消費者信用ファイルを理解する

消費者クレジットファイルには、名前、社会保障番号、住所、電話番号、その他の以前の名前、住所、電話番号などの基本的な識別情報が含まれています。現在および以前の雇用主も表示されることがあります。クレジットファイルには、クレジットカード、分割払いローン、住宅ローンなど、どのような種類の債務があるかが示されます。過去2年間に誰があなたの信用について問い合わせたのか、いつ問い合わせたのかを示し、破産、リーエン、判決、コレクションに送信された延滞口座などの負の信用情報が含まれています。

消費者信用ファイルのほとんどは、各アカウントを開設したとき、最高残高、アカウントの種類（個人アカウントか共同アカウントか）、アカウント残高など、現在および過去のアカウントに関する情報専用です。最後の支払いの日付、および最後の支払いの金額。アカウントごとに、クレジットファイルには、毎月定刻に支払いを行ったかどうか、支払いが遅れたかどうか、アカウントが滞納したことがあるかどうかも示されます。

消費者は3つのクレジットファイルを持っており、1つは3つの主要な信用調査機関（Experian、Equifax、およびTransUnion）のそれぞれにあります。 3つのファイルすべてに同じ情報が含まれている場合もありますが、1つのファイルに別のファイルには含まれていないアカウントが含まれている場合もあります。一部の貸し手と債権者は、顧客の借り入れと返済の活動を3つの局すべてに報告しないため、同じ消費者のクレジットファイル間に違いが生じます。

##クレジットファイルはクレジットスコアを決定します

消費者は、クレジットファイルとクレジットスコアという用語を混同したり、同じ意味で使用したりすることがあります。それを考える一つの方法はあなたのクレジットファイルの情報があなたのクレジットスコアを決定するということです。クレジットスコア自体は、クレジットファイルの情報を使用して信用リスクを測定するアルゴリズムに基づく統計値です。多くの消費者は、債権者と貸し手が消費者に信用を与えるかどうかを決定するのに役立つクレジットスコアを使用することを知っています。ただし、クレジットスコアは、提供される条件やローンに支払う金利を決定するためによく使用されることを知っておくと役立ちます。通常、クレジットスコアが高いほど、支払う必要のある金利は低くなります。

##消費者信用ファイルの凍結

消費者信用調査機関のハックは、クレジットファイルのデータを共有することの危険性に注目を集めています。このようなハッキングは、多くの場合、犯罪者が顧客にとって貴重な個人データや財務データにアクセスすることになります。その後、情報は他の悪質なキャラクターに販売され、そのキャラクターはそれを使用して多額の借金をしたり、被害者からより多くのお金を引き出したりします。最近の例は、クレジットファイルを管理する3つの消費者信用調査機関の1つであるEquifaxでのデータ侵害であり、1億4700万人のアメリカ人に関連する社会保障番号や生年月日などの個人情報が漏洩しました。

個人データの盗難を回避する方法の1つは、クレジットファイルを凍結することです。クレジットの凍結はセキュリティ凍結とも呼ばれ、ファイルへのアクセスを完全に「凍結」することで、犯罪者がファイルにアクセスするのを防ぎます。フリーズは新しい債権者や他のエージェントにまで及び、あなたが明示的に許可を与えない限り、彼らがあなたのファイルにアクセスすることを不可能にします。

ただし、クレジットファイルへのアクセスは、クレジット所有者、以前の債権者、および債権回収者が利用できます。セキュリティ凍結は、クレジット所有者が転職したり、アパートを借りたり、保険を購入したりすることを妨げるものではありません。彼らは局に連絡して凍結を解除する必要があります。電話または電子メールでリクエストした場合、局は1時間以内に凍結を解除する必要があります。郵送によるリクエストの場合、信用調査機関はリクエストを受け取ってから3営業日以内に凍結を解除する必要があります。