Neytendalánaskrá

Hvað er neytendalánaskrá?

Neytendalánaskrá er safn gagna um lántöku- og endurgreiðslustarfsemi einstaklings. Lánshæfisskráin þín inniheldur upplýsingarnar sem ákvarða lánstraust þitt. Þegar þú sækir um bílalán, húsnæðislán eða annars konar lán mun fjármálastofnunin skoða lánaskrána þína til að sjá hvort þú virðist vera í góðri eða slæmri útlánaáhættu. Þú getur séð hvað er í lánaskránni þinni með því að biðja um lánshæfismatsskýrslu þína frá öllum þremur helstu lánastofnunum.

Skilningur á neytendalánaskrám

Neytendalánaskrá inniheldur helstu auðkennisupplýsingar þínar, þar á meðal nafn þitt, almannatrygginganúmer, heimilisfang og símanúmer, ásamt öðrum fyrri nöfnum, heimilisföngum og símanúmerum. Það sýnir stundum núverandi og fyrrverandi vinnuveitendur þína líka. Kreditskráin sýnir hvers konar skuldir þú ert með, sem geta falið í sér kreditkort, afborgunarlán, húsnæðislán og fleira. Það sýnir hver hefur spurt um inneignina þína á undanförnum tveimur árum og hvenær þeir spurðu, og það inniheldur allar neikvæðar lánshæfisupplýsingar eins og gjaldþrot,. veðrétt, dóma og gjaldfallna reikninga sem hafa verið sendir til innheimtu.

Megnið af neytendalánaskránni þinni er tileinkað upplýsingum um núverandi og fyrri reikninga þína, þar á meðal hvenær þú opnaðir hvern reikning, hver hæsta inneign þín hefur verið, tegund reiknings (hvort sem það er einstaklingsreikningur eða sameiginlegur reikningur), stöðu reikningsins, dagsetningu síðustu greiðslu og upphæð síðustu greiðslu. Fyrir hvern reikning sýnir inneignarskráin þín einnig hvort þú hafir greitt á réttum tíma í hverjum mánuði, hversu seinar greiðslur hafa verið og hvort reikningurinn þinn hafi einhvern tíma verið gjaldþrota.

Neytendur hafa þrjár lánaskrár, eina hjá hverri af þremur helstu lánastofnunum: Experian, Equifax og TransUnion. Stundum innihalda allar þrjár skrárnar eins upplýsingar, en stundum mun ein skrá innihalda reikning sem önnur skrá gerir ekki. Sumir lánveitendur og lánardrottnar tilkynna ekki um lántöku- og endurgreiðslustarfsemi viðskiptavina sinna til allra þriggja skrifstofa, sem skapar mun á lánaskrám sama neytenda.

Kreditskrá ákvarðar lánstraust

Stundum rugla neytendur saman hugtökunum lánstraust og lánstraust, eða nota þau til skiptis. Ein leið til að hugsa um það er að upplýsingarnar í lánaskránni þinni ákvarða lánstraust þitt. Lánshæfiseinkunnin sjálf er tölfræðileg tala sem byggir á reikniriti sem mælir útlánaáhættu þína með því að nota upplýsingarnar í lánaskránni þinni. Margir neytendur vita að lánardrottnar og lánveitendur nota lánstraustið til að hjálpa til við að ákvarða hvort þeir eigi að veita neytendalán eða ekki. En það er líka gagnlegt að vita að lánshæfiseinkunn þín er oft notuð til að hjálpa til við að ákvarða kjörin sem þér eru boðin eða vextina sem þú borgar fyrir lán. Venjulega, því hærra sem lánstraustið þitt er, því lægri eru vextirnir sem þú þarft að borga.

Frysting neytendalánaskráa

Innbrot hjá neytendalánastofum hafa vakið athygli á hættunni við að deila gögnum úr lánaskránni þinni. Slík árás endar oft með því að glæpamenn fá aðgang að verðmætum persónulegum og fjárhagslegum gögnum fyrir viðskiptavini. Upplýsingarnar eru síðan seldar öðrum óheiðarlegum persónum, sem nota þær til að skuldsetja sig eða draga meira fé frá fórnarlömbunum. Nýlegt dæmi var gagnabrot hjá Equifax, einni þriggja neytendalánastofnana sem viðhalda lánaskrám, sem stefndi í hættu á persónulegum upplýsingum, svo sem almannatrygginganúmerum og fæðingardögum, sem tengjast 147 milljónum Bandaríkjamanna .

Ein leiðin til að forðast þjófnað á persónulegum gögnum er að frysta lánaskrár. Frysting lána er einnig þekkt sem öryggisfrysting og kemur í veg fyrir að glæpamenn fái aðgang að skránni þinni með því að „frysta“ aðgang að henni alveg. Frystingin nær til nýrra kröfuhafa og annarra umboðsmanna sem gerir þeim ómögulegt fyrir aðgang að skránni þinni nema þú veitir sérstaklega leyfi til þess.

Hins vegar er aðgangur að lánaskránni þinni í boði fyrir lánshafa, fyrri kröfuhafa og innheimtuaðila. Öryggisfrysting kemur ekki í veg fyrir að lánshafar geti skipt um vinnu, leigt íbúðir eða keypt tryggingar. Þeim ber að aflétta frystingu með því að hafa samband við skrifstofurnar. Ef beiðnin er send í síma eða tölvupósti ættu skrifstofurnar að aflétta frystingu innan klukkustundar. Ef beiðnin er send með pósti ættu lánastofnanir að aflétta frystingu innan þriggja virkra daga frá móttöku beiðninnar .