Kulutusluottotiedosto

Mikä on kulutusluottotiedosto?

Kulutusluottotiedosto on kokoelma tietoja yksittäisen henkilön lainanotto- ja takaisinmaksutoiminnasta. Luottotiedostosi sisältää tiedot, jotka määrittävät luottopisteesi. Kun haet autoa, asuntolainaa tai muuta lainaa, rahoituslaitos tarkistaa luottotietosi nähdäkseen, onko sinulla hyvä vai huono luottoriski. Voit nähdä luottotietosi pyytämällä luottotietosi jokaiselta kolmelta tärkeimmältä luottotoimistolta.

Kulutusluottotiedostojen ymmärtäminen

Kulutusluottotiedosto sisältää perustunnistetietosi, mukaan lukien nimesi, sosiaaliturvatunnuksesi, osoitteesi ja puhelinnumerosi sekä muut aikaisemmat nimet, osoitteet ja puhelinnumerot. Joskus se näyttää myös nykyiset ja entiset työnantajasi. Luottotiedosto näyttää millaisia velkoja sinulla on, kuten luottokortteja, osamaksulainoja, asuntolainoja ja paljon muuta. Se näyttää, kuka on tiedustellut luottoasi viimeisen kahden vuoden aikana ja milloin he ovat kysyneet, ja se sisältää kaikki negatiiviset luottotiedot, kuten konkurssit,. pantit, tuomiot ja erääntyneet tilit, jotka on lähetetty perintään.

Suurin osa kulutusluottotiedostostasi on omistettu tiedoille nykyisistä ja aiemmista tileistäsi, mukaan lukien milloin avasit kunkin tilin, mikä on ollut korkein saldosi, tilin tyyppi (onko se henkilö- tai yhteinen tili), tilin saldo, viimeisen maksusi päivämäärä ja viimeisen maksusi summa. Jokaisen tilin luottotiedostosta näkyy myös, oletko suorittanut maksut ajallaan joka kuukausi, kuinka myöhässä mahdolliset maksut ovat olleet ja onko tililläsi koskaan ollut maksuhäiriötä.

Kuluttajilla on kolme luottotiedostoa, yksi kussakin kolmessa suuressa luottotoimistossa: Experian, Equifax ja TransUnion. Joskus kaikki kolme tiedostoa sisältävät identtisiä tietoja, mutta joskus yksi tiedosto sisältää tilin, jota toisessa tiedostossa ei ole. Jotkut lainanantajat ja luotonantajat eivät ilmoita asiakkaidensa lainanotto- ja takaisinmaksutoimintaa kaikille kolmelle toimistolle, mikä aiheuttaa eroja samojen kuluttajaluottotietojen välillä.

Luottotiedosto määrittää luottopisteet

Joskus kuluttajat sekoittavat termit luottotiedosto ja luottopisteet tai käyttävät niitä keskenään. Yksi tapa ajatella sitä on, että luottotietosi määrittävät luottopisteesi. Luottopistemäärä itsessään on tilastollinen luku, joka perustuu algoritmiin, joka mittaa luottoriskiäsi luottotietosi tietojen perusteella. Monet kuluttajat tietävät, että luotonantajat ja lainanantajat käyttävät luottopisteitä päättääkseen, annetaanko kulutusluotto vai ei. Mutta on myös hyödyllistä tietää, että luottopisteitäsi käytetään usein määrittämään sinulle tarjottavat ehdot tai lainasta maksamasi korko. Yleensä mitä korkeampi luottopisteesi, sitä alhaisempi korko joudut maksamaan.

Kulutusluottotiedostojen jäädyttäminen

Kulutusluottotoimistojen hakkerit ovat kiinnittäneet huomion luottotietojesi tietojen jakamisen vaaroihin. Tällaiset hakkerit päätyvät usein siihen, että rikolliset pääsevät käsiksi asiakkaiden arvokkaisiin henkilö- ja taloustietoihin. Tiedot myydään sitten muille pahantahtoisille hahmoille, jotka käyttävät sitä jyrkässä velassa tai nostavat lisää rahaa uhreilta. Tuore esimerkki oli tietomurto Equifaxissa, joka on yksi kolmesta luottotietoja ylläpitävästä kulutusluottotoimistosta, joka vaaransi 147 miljoonan amerikkalaisen henkilötiedot, kuten sosiaaliturvatunnukset ja syntymäajat .

Yksi tapa välttää henkilötietojen varkauksia on jäädyttää luottotiedot. Luottotietojen jäädyttäminen tunnetaan myös turvallisuusjäädytyksenä, ja se estää rikollisia pääsemästä tiedostoihisi "jäädyttämällä" pääsyn siihen kokonaan. Jäädytys ulottuu uusiin velkojiin ja muihin agentteihin, jolloin he eivät pääse käsiksi tiedostoihisi, ellet anna siihen nimenomaista lupaa.

Luottotietosi ovat kuitenkin luotonhaltijan, aiempien velkojien ja perintäyhtiöiden käytettävissä. Turvallisuusjäädytys ei estä luotonhaltijoita vaihtamasta työpaikkaa, vuokraamasta asuntoa tai ostamasta vakuutuksia. Heidän on poistettava pakkas ottamalla yhteyttä toimistoihin. Jos pyyntö tehdään puhelimitse tai sähköpostitse, toimistojen tulee poistaa jäädytys tunnin kuluessa. Jos pyyntö tehdään postitse, luottotoimistojen tulee poistaa jäädytys kolmen arkipäivän kuluessa pyynnön vastaanottamisesta .