ملف الائتمان الاستهلاكي

ما هو ملف الائتمان الاستهلاكي؟

ملف الائتمان الاستهلاكي عبارة عن مجموعة من البيانات حول نشاط الاقتراض والسداد للفرد. يحتوي ملف الائتمان الخاص بك على المعلومات التي تحدد درجة الائتمان الخاصة بك. عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض سيارة أو رهن عقاري أو أي نوع آخر من القروض ، ستقوم المؤسسة المالية بفحص ملف الائتمان الخاص بك لمعرفة ما إذا كنت تبدو مخاطرة ائتمانية جيدة أو سيئة. يمكنك معرفة ما هو موجود في ملف الائتمان الخاص بك عن طريق طلب تقرير الائتمان الخاص بك من كل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة.

فهم ملفات ائتمان المستهلك

يحتوي ملف ائتمان المستهلك على معلومات التعريف الأساسية الخاصة بك ، بما في ذلك اسمك ورقم الضمان الاجتماعي والعنوان ورقم الهاتف ، إلى جانب أي أسماء وعناوين وأرقام هواتف سابقة. يظهر أحيانًا أصحاب العمل الحاليين والسابقين أيضًا. يوضح ملف الائتمان أنواع الديون التي لديك ، والتي قد تشمل بطاقات الائتمان وقروض التقسيط والرهون العقارية والمزيد. يُظهر من استفسر عن الائتمان الخاص بك في العامين الماضيين ومتى استفسر ، ويحتوي على أي معلومات ائتمانية سلبية مثل حالات الإفلاس والامتيازات والأحكام والحسابات المتأخرة المستحقة التي تم إرسالها إلى التحصيلات.

يتم تخصيص معظم ملف ائتمان المستهلك الخاص بك للمعلومات حول حساباتك الحالية والسابقة ، بما في ذلك وقت فتح كل حساب ، وما هو أعلى رصيد لديك ، ونوع الحساب (سواء كان حسابًا فرديًا أو مشتركًا) ، ورصيد الحساب ، تاريخ آخر دفعة ، ومبلغ آخر دفعة. لكل حساب ، يوضح ملف الائتمان الخاص بك أيضًا ما إذا كنت قد سددت المدفوعات في الوقت المحدد كل شهر ، ومدى تأخر أي مدفوعات ، وما إذا كان حسابك متأخرًا في السداد.

يمتلك المستهلكون ثلاثة ملفات ائتمان ، واحد مع كل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة: Experian و Equifax و TransUnion. تحتوي الملفات الثلاثة في بعض الأحيان على معلومات متطابقة ، ولكن في بعض الأحيان يحتوي ملف واحد على حساب لا يحتويه ملف آخر. لا يقوم بعض المقرضين والدائنين بالإبلاغ عن نشاط الاقتراض والسداد لعملائهم إلى جميع المكاتب الثلاثة ، مما يخلق اختلافات بين ملفات ائتمان المستهلك نفسه.

ملف الائتمان يحدد نقاط الائتمان

في بعض الأحيان ، يخلط المستهلكون بين مصطلحي ملف الائتمان ودرجة الائتمان ، أو يستخدمهما بالتبادل. طريقة واحدة للتفكير في الأمر هي أن المعلومات الموجودة في ملف الائتمان الخاص بك تحدد درجة الائتمان الخاصة بك. درجة الائتمان نفسها هي رقم إحصائي يعتمد على خوارزمية تقيس مخاطر الائتمان الخاصة بك باستخدام المعلومات الموجودة في ملف الائتمان الخاص بك. يعرف العديد من المستهلكين أن الدائنين والمقرضين يستخدمون درجة الائتمان للمساعدة في تحديد ما إذا كان سيتم منح الائتمان الاستهلاكي أم لا. ولكن من المفيد أيضًا معرفة أن درجة الائتمان الخاصة بك غالبًا ما تُستخدم للمساعدة في تحديد الشروط التي يتم عرضها عليك أو معدل الفائدة الذي ستدفعه مقابل القرض. عادة ، كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك ، انخفض معدل الفائدة الذي يتعين عليك دفعه.

تجميد ملفات ائتمان المستهلك

لفتت عمليات الاختراق في مكاتب الائتمان الاستهلاكي الانتباه إلى مخاطر مشاركة البيانات من ملف الائتمان الخاص بك. غالبًا ما ينتهي الأمر بمثل هذه الاختراقات مع وصول المجرمين إلى بيانات شخصية ومالية قيمة للعملاء. يتم بعد ذلك بيع المعلومات لشخصيات شائنة أخرى ، والذين يستخدمونها في إدارة ديون باهظة أو جني المزيد من الأموال من الضحايا. ومن الأمثلة الحديثة على ذلك خرق البيانات في Equifax ، وهو أحد مكاتب الائتمان الاستهلاكية الثلاثة التي تحتفظ بملفات الائتمان ، والتي أدت إلى اختراق المعلومات الشخصية ، مثل أرقام الضمان الاجتماعي وتواريخ الميلاد ، المتعلقة بـ 147 مليون أمريكي .

تتمثل إحدى طرق تجنب سرقة البيانات الشخصية في تجميد ملفات الائتمان. يُعرف تجميد الائتمان أيضًا بتجميد الأمان ويمنع المجرمين من الوصول إلى ملفك عن طريق "تجميد" الوصول إليه تمامًا. يمتد التجميد ليشمل الدائنين الجدد والوكلاء الآخرين مما يجعل من المستحيل عليهم الوصول إلى ملفك ما لم تقدم إذنًا صريحًا للقيام بذلك.

ومع ذلك ، فإن الوصول إلى ملف الائتمان الخاص بك متاح لصاحب الائتمان والدائنين السابقين ومحصلي الديون. لا يمنع تجميد التأمين حاملي الائتمان من تغيير وظائفهم أو استئجار شقق أو شراء تأمين. مطلوب منهم رفع التجميد عن طريق الاتصال بالمكاتب. إذا تم تقديم الطلب عبر الهاتف أو البريد الإلكتروني ، فيجب على المكاتب رفع التجميد في غضون ساعة. إذا تم تقديم الطلب عن طريق البريد ، فيجب على مكاتب الائتمان رفع التجميد في غضون ثلاثة أيام عمل من استلام الطلب .