Forbrugerkreditfil

Hvad er en forbrugerkreditfil?

En forbrugerkreditfil er en samling af data om en persons låne- og tilbagebetalingsaktivitet. Din kreditfil indeholder de oplysninger, der bestemmer din kreditscore. Når du ansøger om et billån, et realkreditlån eller en anden form for lån, vil pengeinstituttet tjekke din kreditfil for at se, om du ser ud til at have en god eller dårlig kreditrisiko. Du kan se, hvad der er i din kreditfil ved at anmode om din kreditrapport fra hver af de tre vigtigste kreditbureauer.

Forståelse af forbrugerkreditfiler

En forbrugerkreditfil indeholder dine grundlæggende identifikationsoplysninger, herunder dit navn, CPR-nummer, adresse og telefonnummer, sammen med eventuelle andre tidligere navne, adresser og telefonnumre. Det viser nogle gange også dine nuværende og tidligere arbejdsgivere. Kreditfilen viser, hvilke typer gæld du har, som kan omfatte kreditkort, afdragslån, realkreditlån og meget mere. Den viser, hvem der har forespurgt om din kredit inden for de seneste to år, og hvornår de har spurgt, og den indeholder eventuelle negative kreditoplysninger såsom konkurser,. tilbageholdsret, domme og forfaldne konti, der er blevet sendt til inkasso.

Det meste af din forbrugerkreditfil er dedikeret til information om dine nuværende og tidligere konti, herunder hvornår du åbnede hver konto, hvad din højeste saldo har været, typen af konto (uanset om det er en individuel eller fælles konto), kontosaldoen, datoen for din sidste betaling og beløbet for din sidste betaling. For hver konto viser din kreditfil også, om du har foretaget betalinger til tiden hver måned, hvor forsinkede betalinger har været, og om din konto nogensinde har været forfalden.

Forbrugerne har tre kreditfiler, en med hver af de tre store kreditbureauer: Experian, Equifax og TransUnion. Nogle gange indeholder alle tre filer identiske oplysninger, men nogle gange vil en fil indeholde en konto, som en anden fil ikke gør. Nogle långivere og kreditorer rapporterer ikke deres kunders låne- og tilbagebetalingsaktivitet til alle tre bureauer, hvilket skaber forskelle mellem den samme forbrugers kreditfiler.

Kreditfil bestemmer kreditscore

Nogle gange forveksler forbrugere termerne kreditfil og kreditscore eller bruger dem i flæng. En måde at tænke det på er, at oplysningerne i din kreditfil bestemmer din kreditscore. Selve kreditscoren er et statistisk tal baseret på en algoritme, der måler din kreditrisiko ved hjælp af oplysningerne i din kreditfil. Mange forbrugere ved, at kreditgivere og långivere bruger kreditscore til at hjælpe med at afgøre, om de skal give en forbrugerkredit eller ej. Men det er også nyttigt at vide, at din kreditscore ofte bruges til at hjælpe med at bestemme de vilkår, du bliver tilbudt, eller den rente, du vil betale for et lån. Normalt, jo højere din kreditscore er, jo lavere rente skal du betale.

Frysning af forbrugerkreditfiler

Hacks hos forbrugerkreditbureauer har gjort opmærksom på farerne ved at dele data fra din kreditfil. Sådanne hacks ender ofte med, at kriminelle får adgang til værdifulde personlige og økonomiske data for kunderne. Oplysningerne sælges derefter til andre uhyggelige karakterer, som bruger dem til at løbe en stejl gæld eller trække flere penge fra ofrene. Et nyligt eksempel var databruddet hos Equifax, et af de tre forbrugerkreditbureauer, der vedligeholder kreditfiler, der kompromitterede personlige oplysninger, såsom CPR-numre og fødselsdatoer, vedrørende 147 millioner amerikanere .

En af måderne at undgå tyveri af personlige data på er at fryse kreditfiler. En kreditstop er også kendt som en sikkerhedsstop og forhindrer kriminelle i at få adgang til din fil ved at "fryse" adgangen til den fuldstændigt. Indefrysningen omfatter nye kreditorer og andre agenter, hvilket gør det umuligt for dem at få adgang til din fil, medmindre du udtrykkeligt giver tilladelse til det.

Adgang til din kreditfil er dog tilgængelig for kreditindehaveren, tidligere kreditorer og inkassatorer. En sikkerhedsstop forhindrer ikke kreditindehavere i at skifte job, leje lejligheder eller købe forsikring. De er forpligtet til at ophæve indefrysningen ved at kontakte bureauerne. Hvis anmodningen fremsættes via telefon eller e-mail, bør bureauerne ophæve indefrysningen inden for en time. Hvis anmodningen fremsættes via post, bør kreditbureauerne ophæve indefrysningen inden for tre hverdage efter modtagelsen af anmodningen .