Forbrukerkredittfil

Hva er en forbrukerkredittfil?

En forbrukerkredittfil er en samling av data om en persons låne- og tilbakebetalingsaktivitet. Kredittfilen din inneholder informasjonen som bestemmer kredittpoengsummen din. Når du søker om et billån, et boliglån eller en annen type lån, vil finansinstitusjonen sjekke kredittfilen din for å se om du ser ut til å ha en god eller dårlig kredittrisiko. Du kan se hva som er i kredittfilen din ved å be om kredittrapporten fra hvert av de tre hovedkredittbyråene .

Forstå forbrukerkredittfiler

En forbrukerkredittfil inneholder din grunnleggende identifiserende informasjon, inkludert navn, personnummer, adresse og telefonnummer, sammen med eventuelle andre tidligere navn, adresser og telefonnumre. Noen ganger viser den din nåværende og tidligere arbeidsgiver også. Kredittfilen viser hvilke typer gjeld du har, som kan omfatte kredittkort, avdragslån, boliglån og mer. Den viser hvem som har spurt om kreditten din de siste to årene og når de spurte, og den inneholder eventuell negativ kredittinformasjon som konkurser,. heftelser, dommer og forfalte kontoer som er sendt til inkasso.

Det meste av forbrukerkredittfilen din er dedikert til informasjon om dine nåværende og tidligere kontoer, inkludert når du åpnet hver konto, hva din høyeste saldo har vært, type konto (enten det er en individuell eller felles konto), kontosaldoen, datoen for siste betaling og beløpet for siste betaling. For hver konto viser kredittfilen din også om du har foretatt betalinger i tide hver måned, hvor forsinket eventuelle forsinkede betalinger har vært, og om kontoen din noen gang har vært forsinket.

Forbrukere har tre kredittfiler, en med hver av de tre store kredittbyråene: Experian, Equifax og TransUnion. Noen ganger inneholder alle tre filene identisk informasjon, men noen ganger vil én fil inneholde en konto som en annen fil ikke gjør. Noen långivere og kreditorer rapporterer ikke kundenes låne- og tilbakebetalingsaktivitet til alle tre byråene, noe som skaper forskjeller mellom den samme forbrukerens kredittfiler.

Kredittfil bestemmer kredittpoeng

Noen ganger blander forbrukere begrepene kredittfil og kredittscore, eller bruker dem om hverandre. En måte å tenke på er at informasjonen i kredittfilen din bestemmer kredittpoengsummen din. Selve kredittscore er et statistisk tall basert på en algoritme som måler kredittrisikoen din ved å bruke informasjonen i kredittfilen din. Mange forbrukere vet at kreditorer og långivere bruker kredittscore for å avgjøre om de skal gi en forbrukerkreditt. Men det er også nyttig å vite at kredittpoengsummen din ofte brukes til å bestemme vilkårene du tilbys eller renten du betaler for et lån. Vanligvis, jo høyere kredittpoengsum, desto lavere rente må du betale.

Frysing av forbrukerkredittfiler

Hacks hos forbrukerkredittbyråer har trukket oppmerksomheten mot farene ved å dele data fra kredittfilen din. Slike hacks ender ofte med at kriminelle får tilgang til verdifulle personlige og økonomiske data for kundene. Informasjonen selges deretter til andre ondskapsfulle karakterer, som bruker den til å løpe en stor gjeld eller hente ut mer penger fra ofrene. Et nylig eksempel var datainnbruddet hos Equifax, en av de tre forbrukerkredittbyråene som vedlikeholder kredittfiler, som kompromitterte personlig informasjon, for eksempel personnummer og fødselsdato, knyttet til 147 millioner amerikanere .

En av måtene å unngå tyveri av personopplysninger på er å fryse kredittfiler. En kredittfrys er også kjent som en sikkerhetsfrys og stopper kriminelle fra å få tilgang til filen din ved å "fryse" tilgangen til den fullstendig. Frysingen omfatter nye kreditorer og andre agenter, noe som gjør det umulig for dem å få tilgang til filen din med mindre du uttrykkelig gir tillatelse til det.

Tilgang til kredittfilen din er imidlertid tilgjengelig for kredittinnehaveren, tidligere kreditorer og inkassatorer. En sikkerhetsstopp hindrer ikke kredittinnehavere i å bytte jobb, leie leilighet eller kjøpe forsikring. De er pålagt å oppheve frysingen ved å kontakte byråene. Hvis forespørselen gjøres via telefon eller e-post, bør byråene oppheve frysen innen en time. Hvis forespørselen sendes per post, bør kredittbyråene oppheve frysingen innen tre virkedager etter mottak av forespørselen .