Plik dotyczący kredytu konsumenckiego

Co to jest plik kredytu konsumenckiego?

Kartoteka kredytów konsumenckich to zbiór danych o pożyczkach i spłatach poszczególnych osób. Twój plik kredytowy zawiera informacje, które określają Twoją zdolność kredytową. Kiedy ubiegasz się o kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny lub inny rodzaj kredytu, instytucja finansowa sprawdzi Twoje dane kredytowe, aby sprawdzić, czy wydajesz się być dobrym czy złym ryzykiem kredytowym. Możesz sprawdzić, co znajduje się w Twoim pliku kredytowym, prosząc o raport kredytowy z każdego z trzech głównych biur informacji kredytowej.

Zrozumienie plików kredytów konsumenckich

Plik kredytu konsumenckiego zawiera podstawowe informacje identyfikacyjne, w tym imię i nazwisko, numer ubezpieczenia społecznego, adres i numer telefonu, a także wszelkie inne wcześniejsze nazwiska, adresy i numery telefonów. Czasami pokazuje również twoich obecnych i byłych pracodawców. Plik kredytowy pokazuje, jakie masz rodzaje zadłużenia, które mogą obejmować karty kredytowe, pożyczki ratalne, kredyty hipoteczne i inne. Pokazuje, kto pytał o Twój kredyt w ciągu ostatnich dwóch lat i kiedy pytał, a także zawiera wszelkie negatywne informacje kredytowe, takie jak bankructwa,. zastawy, wyroki i przeterminowane rachunki, które zostały wysłane do windykacji.

Większość plików dotyczących kredytów konsumenckich jest poświęcona informacjom o Twoich bieżących i przeszłych rachunkach, w tym o tym, kiedy otworzyłeś każde konto, jakie było Twoje najwyższe saldo, typ konta (czy jest to konto indywidualne, czy wspólne), saldo konta, datę ostatniej płatności i kwotę ostatniej płatności. W przypadku każdego konta plik kredytowy pokazuje również, czy dokonywałeś płatności w każdym miesiącu na czas, ile opóźniono w płatnościach i czy na Twoim koncie kiedykolwiek wystąpiły zaległości.

Konsumenci mają trzy akta kredytowe, po jednym z każdym z trzech głównych biur kredytowych: Experian, Equifax i TransUnion. Czasami wszystkie trzy pliki zawierają identyczne informacje, ale czasami jeden plik zawiera konto, którego nie zawiera inny plik. Niektórzy pożyczkodawcy i kredytodawcy nie zgłaszają aktywności zaciągania i spłaty swoich klientów we wszystkich trzech biurach, co powoduje różnice w dokumentacji kredytowej tego samego konsumenta.

Plik kredytowy określa wynik kredytowy

Czasami konsumenci mylą terminy z kartoteką kredytową i punktacją kredytową lub używają ich zamiennie. Jednym ze sposobów myślenia o tym jest to, że informacje w pliku kredytowym określają Twoją zdolność kredytową. Sama ocena kredytowa jest liczbą statystyczną opartą na algorytmie, który mierzy ryzyko kredytowe przy użyciu informacji zawartych w pliku kredytowym. Wielu konsumentów wie, że kredytodawcy i pożyczkodawcy wykorzystują ocenę kredytową, aby pomóc w ustaleniu, czy udzielić kredytu konsumenckiego. Warto jednak wiedzieć, że Twoja ocena kredytowa jest często wykorzystywana do określania oferowanych warunków lub stopy procentowej, jaką zapłacisz za pożyczkę. Zwykle im wyższy wynik kredytowy, tym niższe oprocentowanie, które będziesz musiał zapłacić.

Zamrażanie plików kredytów konsumenckich

Hacki w biurach kredytów konsumenckich zwróciły uwagę na niebezpieczeństwa związane z udostępnianiem danych z pliku kredytowego. Takie włamania często kończą się uzyskaniem przez przestępców dostępu do cennych danych osobowych i finansowych dla klientów. Informacje są następnie sprzedawane innym nikczemnym postaciom, które za ich pomocą zaciągają stromy dług lub wyciągają więcej pieniędzy od ofiar. Niedawnym przykładem było naruszenie danych w Equifax, jednym z trzech biur kredytów konsumenckich, które prowadzą akta kredytowe, które naruszyły dane osobowe, takie jak numery ubezpieczenia społecznego i daty urodzenia, dotyczące 147 milionów Amerykanów .

Jednym ze sposobów na uniknięcie kradzieży danych osobowych jest zamrożenie plików kredytowych. Zamrożenie kredytu jest również znane jako zamrożenie bezpieczeństwa i uniemożliwia przestępcom dostęp do Twojego pliku poprzez całkowite „zamrożenie” dostępu do niego. Zamrożenie rozciąga się na nowych wierzycieli i innych agentów, uniemożliwiając im dostęp do twoich akt, chyba że wyraźnie wyrazisz na to zgodę.

Jednak dostęp do Twojej dokumentacji kredytowej jest dostępny dla posiadacza kredytu, poprzednich wierzycieli i windykatorów. Zamrożenie zabezpieczeń nie uniemożliwia posiadaczom kredytów zmiany pracy, wynajmu mieszkania lub zakupu ubezpieczenia. Są zobowiązani do zniesienia zamrożenia, kontaktując się z urzędami. Jeżeli prośba jest składana telefonicznie lub mailowo, urzędy powinny znieść zamrożenie w ciągu godziny. Jeśli wniosek jest składany pocztą, biura kredytowe powinny znieść zamrożenie w ciągu trzech dni roboczych od otrzymania wniosku .