Dossier de crédit à la consommation

Qu'est-ce qu'un dossier de crédit à la consommation ?

Un dossier de crédit à la consommation est une collection de données sur l'activité d'emprunt et de remboursement d'un individu. Votre dossier de crédit contient les informations qui déterminent votre pointage de crédit. Lorsque vous faites une demande de prêt automobile, hypothécaire ou autre, l'institution financière vérifiera votre dossier de crédit pour voir si vous présentez un bon ou un mauvais risque de crédit. Vous pouvez voir ce qui se trouve dans votre dossier de crédit en demandant votre rapport de solvabilité à chacun des trois principaux bureaux de crédit.

Comprendre les dossiers de crédit à la consommation

Un dossier de crédit à la consommation contient vos informations d'identification de base, y compris votre nom, votre numéro de sécurité sociale, votre adresse et votre numéro de téléphone, ainsi que tous les autres noms, adresses et numéros de téléphone précédents. Il montre parfois aussi vos employeurs actuels et anciens. Le dossier de crédit indique les types de dettes que vous avez, qui peuvent inclure des cartes de crédit, des prêts à tempérament, des hypothèques, etc. Il montre qui s'est renseigné sur votre crédit au cours des deux dernières années et quand il s'est renseigné, et il contient toutes les informations de crédit négatives telles que les faillites,. les privilèges, les jugements et les comptes en souffrance qui ont été envoyés aux recouvrements.

La majeure partie de votre dossier de crédit à la consommation est consacrée aux informations sur vos comptes actuels et passés, y compris la date d'ouverture de chaque compte, quel a été votre solde le plus élevé, le type de compte (qu'il s'agisse d'un compte individuel ou joint), le solde du compte, la date de votre dernier versement et le montant de votre dernier versement. Pour chaque compte, votre dossier de crédit indique également si vous avez effectué des paiements à temps chaque mois, à quel point les paiements en retard ont été effectués et si votre compte a déjà été en souffrance.

Les consommateurs ont trois dossiers de crédit, un auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit : Experian, Equifax et TransUnion. Parfois, les trois fichiers contiennent des informations identiques, mais parfois un fichier contiendra un compte qu'un autre fichier ne contient pas. Certains prêteurs et créanciers ne déclarent pas les activités d'emprunt et de remboursement de leurs clients aux trois bureaux, ce qui crée des différences entre les dossiers de crédit d'un même consommateur.

Le dossier de crédit détermine la cote de crédit

Parfois, les consommateurs confondent les termes dossier de crédit et pointage de crédit, ou les utilisent de manière interchangeable. Une façon de penser est que les informations contenues dans votre dossier de crédit déterminent votre pointage de crédit. Le pointage de crédit lui-même est un nombre statistique basé sur un algorithme qui mesure votre risque de crédit à l'aide des informations contenues dans votre dossier de crédit. De nombreux consommateurs savent que les créanciers et les prêteurs utilisent le pointage de crédit pour aider à déterminer s'il convient ou non d'accorder un crédit à la consommation. Mais il est également utile de savoir que votre pointage de crédit est souvent utilisé pour aider à déterminer les conditions qui vous sont offertes ou le taux d'intérêt que vous paierez pour un prêt. Habituellement, plus votre pointage de crédit est élevé, plus le taux d'intérêt que vous devrez payer sera bas.

Gel des dossiers de crédit à la consommation

Les piratages des bureaux de crédit à la consommation ont attiré l'attention sur les dangers du partage des données de votre dossier de crédit. Ces piratages finissent souvent par permettre aux criminels d'accéder à des données personnelles et financières précieuses pour les clients. Les informations sont ensuite vendues à d'autres personnages néfastes, qui les utilisent pour s'endetter lourdement ou soutirer plus d'argent aux victimes. Un exemple récent est la violation de données chez Equifax, l'un des trois bureaux de crédit à la consommation qui conservent des dossiers de crédit, qui a compromis des informations personnelles, telles que les numéros de sécurité sociale et les dates de naissance, concernant 147 millions d'Américains .

L'un des moyens d'éviter le vol de données personnelles consiste à geler les dossiers de crédit. Un gel de crédit est également connu sous le nom de gel de sécurité et empêche les criminels d'accéder à votre dossier en « gelant » complètement l'accès à celui-ci. Le gel s'étend aux nouveaux créanciers et autres agents, ce qui les empêche d'accéder à votre dossier à moins que vous ne donniez explicitement la permission de le faire.

Cependant, l'accès à votre dossier de crédit est disponible pour le titulaire du crédit, les créanciers précédents et les agents de recouvrement. Un gel de la sécurité n'empêche pas les titulaires de crédit de changer d'emploi, de louer des appartements ou de souscrire une assurance. Ils sont tenus de lever le gel en contactant les bureaux. Si la demande est faite par téléphone ou par e-mail, les bureaux doivent lever le gel dans l'heure. Si la demande est faite par courrier, les bureaux de crédit doivent lever le gel dans les trois jours ouvrables suivant la réception de la demande .