消费者信用档案

什么是消费者信用档案？

消费者信用档案是关于个人借贷和还款活动的数据集合。您的信用档案包含确定您的信用评分的信息。当您申请汽车、抵押贷款或其他类型的贷款时，金融机构会检查您的信用档案，以查看您是否存在良好或不良的信用风险。您可以通过向三个主要信用局中的每一个请求您的信用报告来查看您的信用档案中的内容。

了解消费者信用档案

消费者信用档案包含您的基本识别信息，包括您的姓名、社会安全号码、地址和电话号码，以及任何其他以前的姓名、地址和电话号码。它有时也会显示您现在和以前的雇主。信用档案显示您的债务类型，可能包括信用卡、分期贷款、抵押贷款等。它显示了过去两年谁查询了您的信用以及何时查询，并且它包含任何负面信用信息，例如已发送到托收的破产、留置权、判决和逾期账户。

您的大部分消费者信用档案都专门用于有关您当前和过去账户的信息，包括您开设每个账户的时间、您的最高余额、账户类型（无论是个人账户还是联名账户）、账户余额、您上次付款的日期，以及您上次付款的金额。对于每个帐户，您的信用档案还会显示您是否每个月都按时付款、任何逾期付款的延迟时间以及您的帐户是否曾经拖欠。

消费者拥有三个信用档案，三个主要信用局各有一个：Experian、Equifax 和 TransUnion。有时所有三个文件都包含相同的信息，但有时一个文件将包含另一个文件不包含的帐户。一些贷方和债权人不会向所有三个部门报告其客户的借贷和还款活动，这会在同一消费者的信用档案之间造成差异。

信用档案决定信用评分

有时，消费者会混淆信用档案和信用评分这两个术语，或者互换使用它们。一种思考方式是，您的信用档案中的信息决定了您的信用评分。信用评分本身是一个基于算法的统计数字，该算法使用您信用档案中的信息衡量您的信用风险。许多消费者知道债权人和贷方使用信用评分来帮助确定是否给予消费者信用。但了解您的信用评分通常用于帮助确定您提供的条款或您将为贷款支付的利率也很有帮助。通常，您的信用评分越高，您需要支付的利率就越低。

冻结消费者信用档案

消费者信用局的黑客行为引起了人们对共享信用档案数据的危险性的关注。此类黑客攻击通常最终导致犯罪分子获得对客户有价值的个人和财务数据的访问权限。然后这些信息被卖给其他邪恶的角色，他们使用它来背负巨额债务或从受害者那里榨取更多的钱。最近的一个例子是 Equifax 的数据泄露，Equifax 是维护信用档案的三个消费者信用局之一，泄露了与 1.47 亿美国人有关的个人信息，例如社会安全号码和出生日期。

避免个人数据被盗的方法之一是冻结信用档案。信用冻结也称为安全冻结，通过完全“冻结”对文件的访问来阻止犯罪分子访问您的文件。冻结扩展到新的债权人和其他代理人，使他们无法访问您的文件，除非您明确提供这样做的许可。

但是，信用持有人、以前的债权人和收债人可以访问您的信用档案。安全冻结不会阻止信用持有人换工作、租房或购买保险。他们需要通过联系各局来解除冻结。如果通过电话或电子邮件提出请求，各局应在一个小时内解除冻结。如果请求是通过邮件提出的，征信机构应在收到请求后三个工作日内解除冻结。