Файл потребительского кредита

Что такое файл потребительского кредита?

Файл потребительского кредита представляет собой набор данных о заимствовании и погашении физическим лицом. Ваш кредитный файл содержит информацию, которая определяет ваш кредитный рейтинг. Когда вы подаете заявку на автомобильный, ипотечный или другой кредит, финансовое учреждение проверит вашу кредитную историю, чтобы увидеть, имеете ли вы хороший или плохой кредитный риск. Вы можете увидеть, что находится в вашем кредитном деле, запросив свой кредитный отчет в каждом из трех основных бюро кредитных историй.

Общие сведения о файлах потребительского кредита

Файл потребительского кредита содержит вашу основную идентифицирующую информацию, включая ваше имя, номер социального страхования, адрес и номер телефона, а также любые другие предыдущие имена, адреса и номера телефонов. Иногда он также показывает ваших нынешних и бывших работодателей. Кредитный файл показывает, какие типы долгов у вас есть, которые могут включать кредитные карты, кредиты в рассрочку, ипотечные кредиты и многое другое. Он показывает, кто и когда спрашивал о вашем кредите за последние два года, а также содержит любую отрицательную кредитную информацию, такую как банкротства,. залоговые права, судебные решения и просроченные счета, которые были отправлены в коллекторы.

Большая часть вашего файла потребительского кредита посвящена информации о ваших текущих и прошлых учетных записях, в том числе о том, когда вы открывали каждую учетную запись, какой у вас был самый высокий баланс, тип учетной записи (индивидуальная или совместная учетная запись), баланс учетной записи, дата вашего последнего платежа и сумма вашего последнего платежа. Для каждой учетной записи ваш кредитный файл также показывает, вносили ли вы платежи вовремя каждый месяц, насколько просрочены какие-либо просроченные платежи и была ли ваша учетная запись когда-либо просроченной.

У потребителей есть три кредитных файла, по одному в каждом из трех основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Иногда все три файла содержат одинаковую информацию, но иногда один файл может содержать учетную запись, которой нет в другом файле. Некоторые кредиторы и кредиторы не сообщают о займах и погашении своих клиентов всем трем бюро, что создает различия между кредитными картами одного и того же потребителя.

Кредитный файл определяет кредитный рейтинг

Иногда потребители путают термины «кредитный файл» и «кредитный рейтинг» или используют их взаимозаменяемо. Один из способов думать об этом состоит в том, что информация в вашем кредитном файле определяет ваш кредитный рейтинг. Сам кредитный рейтинг представляет собой статистическое число, основанное на алгоритме, который измеряет ваш кредитный риск, используя информацию в вашем кредитном файле. Многие потребители знают, что кредиторы и кредиторы используют кредитный рейтинг, чтобы определить, следует ли давать потребительский кредит. Но также полезно знать, что ваш кредитный рейтинг часто используется для определения условий, которые вам предлагаются, или процентной ставки, которую вы будете платить за кредит. Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, которую вам придется платить.

Замораживание файлов потребительского кредита

Взломы в бюро потребительских кредитов привлекли внимание к опасностям обмена данными из вашего кредитного дела. Такие взломы часто заканчиваются тем, что преступники получают доступ к ценным личным и финансовым данным клиентов. Затем информация продается другим гнусным персонажам, которые с ее помощью влезают в большие долги или вымогают больше денег у жертв. Недавним примером была утечка данных в Equifax, одном из трех бюро потребительских кредитов, которые ведут кредитные файлы, в результате чего была скомпрометирована личная информация, такая как номера социального страхования и даты рождения, относящиеся к 147 миллионам американцев .

Один из способов избежать кражи личных данных — заморозить кредитные дела. Замораживание кредита также известно как замораживание в целях безопасности и не позволяет преступникам получить доступ к вашему файлу, полностью «замораживая» доступ к нему. Замораживание распространяется на новых кредиторов и других агентов, что делает невозможным для них доступ к вашему файлу, если вы явно не предоставите на это разрешение.

Тем не менее, доступ к вашему кредитному досье доступен держателю кредита, предыдущим кредиторам и сборщикам долгов. Замораживание в целях обеспечения безопасности не мешает держателям кредитов менять работу, снимать квартиры или приобретать страховку. Они обязаны снять заморозку, обратившись в бюро. Если запрос сделан по телефону или по электронной почте, бюро должны снять блокировку в течение часа. Если запрос сделан по почте, кредитные бюро должны отменить замораживание в течение трех рабочих дней после получения запроса .