Expediente de Crédito al Consumidor

¿Qué es un archivo de crédito al consumidor?

Un archivo de crédito al consumidor es una colección de datos sobre la actividad de préstamo y pago de un individuo. Su archivo de crédito contiene la información que determina su puntaje de crédito. Cuando solicita un préstamo automotriz, hipotecario u otro tipo de préstamo, la institución financiera revisará su expediente de crédito para ver si usted parece tener un riesgo crediticio bueno o malo. Puede ver lo que hay en su archivo de crédito solicitando su informe de crédito de cada una de las tres agencias de crédito principales.

Comprender los archivos de crédito del consumidor

Un archivo de crédito al consumidor contiene su información de identificación básica, incluido su nombre, número de Seguro Social, dirección y número de teléfono, junto con cualquier otro nombre, dirección y número de teléfono anterior. A veces también muestra a sus empleadores actuales y anteriores. El archivo de crédito muestra qué tipos de deuda tiene, que pueden incluir tarjetas de crédito, préstamos a plazos, hipotecas y más. Muestra quién ha consultado sobre su crédito en los últimos dos años y cuándo lo hizo, y contiene cualquier información crediticia negativa, como bancarrotas,. gravámenes, juicios y cuentas vencidas que se han enviado a cobranza.

La mayor parte de su archivo de crédito al consumidor está dedicado a información sobre sus cuentas actuales y pasadas, incluso cuándo abrió cada cuenta, cuál ha sido su saldo más alto, el tipo de cuenta (si es una cuenta individual o conjunta), el saldo de la cuenta, la fecha de su último pago y el monto de su último pago. Para cada cuenta, su archivo de crédito también muestra si ha realizado los pagos a tiempo cada mes, qué tan atrasados han sido los pagos atrasados y si su cuenta ha estado morosa alguna vez.

Los consumidores tienen tres archivos de crédito, uno con cada una de las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. A veces, los tres archivos contienen información idéntica, pero a veces un archivo contiene una cuenta que otro archivo no contiene. Algunos prestamistas y acreedores no informan la actividad de préstamo y pago de sus clientes a las tres oficinas, lo que crea diferencias entre los archivos de crédito del mismo consumidor.

El archivo de crédito determina la puntuación de crédito

A veces, los consumidores confunden los términos archivo de crédito y puntaje de crédito, o los usan indistintamente. Una forma de pensarlo es que la información en su archivo de crédito determina su puntaje de crédito. El puntaje crediticio en sí es un número estadístico basado en un algoritmo que mide su riesgo crediticio utilizando la información en su archivo crediticio. Muchos consumidores saben que los acreedores y los prestamistas usan el puntaje de crédito para ayudar a determinar si otorgar o no un crédito al consumidor. Pero también es útil saber que su puntaje crediticio a menudo se usa para ayudar a determinar los términos que se le ofrecen o la tasa de interés que pagará por un préstamo. Por lo general, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será la tasa de interés que tendrá que pagar.

Congelación de archivos de crédito del consumidor

Los ataques a las agencias de crédito al consumidor han llamado la atención sobre los peligros de compartir datos de su archivo de crédito. Dichos ataques a menudo terminan con delincuentes que obtienen acceso a datos personales y financieros valiosos para los clientes. Luego, la información se vende a otros personajes nefastos, quienes la usan para endeudarse o extraer más dinero de las víctimas. Un ejemplo reciente fue la violación de datos en Equifax, una de las tres agencias de crédito al consumidor que mantienen archivos de crédito, que comprometió información personal, como números de Seguro Social y fechas de nacimiento, en relación con 147 millones de estadounidenses .

Una de las formas de evitar el robo de datos personales es congelar los archivos de crédito. Una congelación de crédito también se conoce como congelación de seguridad e impide que los delincuentes accedan a su archivo al "congelar" el acceso a él por completo. La congelación se extiende a los nuevos acreedores y otros agentes, lo que hace imposible que accedan a su archivo a menos que les dé permiso explícito para hacerlo.

Sin embargo, el acceso a su archivo de crédito está disponible para el titular del crédito, los acreedores anteriores y los cobradores de deudas. Un congelamiento de seguridad no impide que los titulares de créditos cambien de trabajo, alquilen apartamentos o compren un seguro. Están obligados a levantar el congelamiento poniéndose en contacto con las oficinas. Si la solicitud se realiza por teléfono o correo electrónico, las oficinas deben levantar el congelamiento dentro de una hora. Si la solicitud se realiza por correo, las agencias de crédito deben levantar el congelamiento dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de la solicitud .