Investor's wiki

Konsumentkreditfil

Konsumentkreditfil

Vad är en konsumentkreditfil?

En konsumentkreditfil är en samling data om en individs upplånings- och återbetalningsaktivitet. Din kreditfil innehåller informationen som avgör din kreditpoäng. När du ansöker om ett billån, ett bostadslån eller en annan typ av lån kommer finansinstitutet att kontrollera din kreditfil för att se om du verkar ha en bra eller dålig kreditrisk. Du kan se vad som finns i din kreditupplysning genom att begära din kreditupplysning från var och en av de tre huvudkreditupplysningarna.

Förstå konsumentkreditfiler

En konsumentkreditfil innehåller din grundläggande identifieringsinformation, inklusive ditt namn, personnummer, adress och telefonnummer, tillsammans med alla andra tidigare namn, adresser och telefonnummer. Det visar ibland dina nuvarande och tidigare arbetsgivare också. Kreditfilen visar vilka typer av skulder du har, vilket kan innehålla kreditkort, avbetalningslån, bolån med mera. Den visar vem som har frågat om din kredit under de senaste två åren och när de frågade, och den innehåller eventuell negativ kreditinformation som konkurser,. panträtter, domar och förfallna konton som har skickats till inkasso.

Det mesta av din konsumentkreditfil är tillägnad information om dina nuvarande och tidigare konton, inklusive när du öppnade varje konto, vad ditt högsta saldo har varit, typ av konto (oavsett om det är ett individuellt eller gemensamt konto), kontosaldo, datumet för din senaste betalning och beloppet för din senaste betalning. För varje konto visar din kreditfil även om du har gjort betalningar i tid varje månad, hur sena eventuella sena betalningar har varit och om ditt konto någon gång har varit försenat.

Konsumenter har tre kreditfiler, en med var och en av de tre stora kreditbyråerna: Experian, Equifax och TransUnion. Ibland innehåller alla tre filerna identisk information, men ibland innehåller en fil ett konto som en annan fil inte har. Vissa långivare och kreditgivare rapporterar inte sina kunders upplånings- och återbetalningsaktivitet till alla tre byråerna, vilket skapar skillnader mellan samma konsuments kreditfiler.

Kreditfil bestämmer kreditpoäng

Ibland blandar konsumenter ihop termerna kreditfil och kreditvärdering, eller använder dem omväxlande. Ett sätt att tänka på det är att informationen i din kreditfil avgör din kreditpoäng. Själva kreditpoängen är ett statistiskt tal baserat på en algoritm som mäter din kreditrisk med hjälp av informationen i din kreditfil. Många konsumenter vet att kreditgivare och långivare använder kreditpoängen för att avgöra om de ska ge en konsumentkredit eller inte. Men det är också bra att veta att din kreditpoäng ofta används för att avgöra vilka villkor du erbjuds eller räntan du kommer att betala för ett lån. Vanligtvis, ju högre kreditvärdighet du har, desto lägre ränta måste du betala.

Frysa konsumentkreditfiler

Hackar på konsumentkreditbyråer har uppmärksammat farorna med att dela data från din kreditfil. Sådana hackningar slutar ofta med att kriminella får tillgång till värdefull personlig och ekonomisk information för kunder. Informationen säljs sedan till andra skändliga karaktärer, som använder den för att göra en brant skuld eller få ut mer pengar från offren. Ett färskt exempel var dataintrånget hos Equifax, en av de tre konsumentkreditbyråer som underhåller kreditfiler, som äventyrade personlig information, såsom personnummer och födelsedatum, om 147 miljoner amerikaner .

Ett av sätten att undvika stöld av personuppgifter är att frysa kreditfiler. En kreditfrysning är också känd som en säkerhetsfrysning och stoppar kriminella från att komma åt din fil genom att "frysa" åtkomsten till den helt. Frysningen sträcker sig till nya borgenärer och andra ombud vilket gör det omöjligt för dem att få tillgång till din fil om du inte uttryckligen ger tillstånd att göra det.

Tillgång till din kreditfil är dock tillgänglig för kreditinnehavaren, tidigare borgenärer och inkassoföretag. En säkerhetsstopp hindrar inte kredittagare från att byta jobb, hyra lägenhet eller köpa försäkring. De är skyldiga att häva frysningen genom att kontakta byråerna. Om begäran görs via telefon eller e-post bör byråerna häva frysningen inom en timme. Om begäran görs per post, bör kreditupplysningsföretagen häva frysningen inom tre arbetsdagar efter mottagandet av begäran .