적립 옵션

적립 옵션이란 무엇입니까?

적립 옵션은 이자를 받을 수 있는 정책에 배당금을 다시 재투자하는 영구 생명 보험의 정책 기능입니다. 일부 유형의 보험은 보험 회사가 예상보다 실적이 좋을 때 매년 보험 계약자에게 배당금을 지급합니다. 적립 옵션은 보험 계약자가 받은 배당금으로 무엇을 할 수 있는지에 대한 여러 옵션 중 하나입니다. 누적 옵션은 "이자 배당 옵션 누적", "이자 옵션 누적" 또는 "누적 배당"이라고도 합니다.

누적 옵션 이해

적립 옵션은 참여하는 종신보험 가입자에게 제공됩니다. 누적 옵션의 일부로 지급된 배당금은 정책의 현금 가치("내부 축적")에 남아 있는 한 면세 자본 반환으로 간주됩니다. 배당금의 일부가 인출되는 경우 "자본 수익"을 초과하는 금액은 세금이 부과됩니다. 그러나 대출을 받으면 전체 금액이 세금이 면제됩니다. 이자 계정의 누적을 구체적으로 언급하는 경우 이 상태가 정확할 것입니다.

피보험자가 사망할 때 현금 가치의 일부가 지급되지 않고 사망 보험금만 지급됩니다. 종종 사망 보험금은 평생 보험에서 현금 가치가 증가함에 따라 증가할 수 있습니다. 이 효과는 배당금이 액면가를 증가시키는 미니 보험 정책을 자동으로 구매하기 때문입니다. 항복 시 현금 가치만 출금할 수 있습니다. 총 현금 가치가 전체 보험에 지불한 총 보험료보다 크면 세금이 부과됩니다.

보험 계약자는 배당금을 사용하여 기존 보험료의 일부를 지불하거나 배당금을 현금으로 즉시 수령하도록 선택할 수도 있습니다. 배당금이 보장되지는 않지만, 일부 보험사는 100년 이상 연속해서 평생 계약자에게 배당금을 매년 지급하고 있습니다.

일부 보험사는 보험 계약자가 현금 가치에 직접 돈을 지불하는 것을 허용합니다.

적립 옵션 유형

다음은 평생 보험의 5가지 적립 옵션입니다.

1. 현금 옵션: 보험 계약자는 현금으로 배당금을 받습니다.

2. 보험료 감액: 보험 계약자는 단순히 현재 지불해야 하는 보험료에서 배당금을 차감하고 그 차액을 보험사에 송금합니다.

3. 이자 적산: 배당금은 보험계약자의 이자가 붙는 저축예금에 상당하는 금액으로 유지됩니다. 최소 이율이 보장되지만 조건이 보장되는 경우 더 높은 이율이 적립될 수 있습니다. 적립된 배당금은 언제든지 인출할 수 있습니다. 철회하지 않으면 사망 대금에 추가되거나 보험이 포기된 경우 몰수되지 않은 가치에 추가됩니다.

4. 추가 납입액 구매: 각 배당금은 성인 연령 기준으로 소액의 추가 납입 종신 보험을 구입하는 데 사용됩니다. 구매는 비용 부담이 포함되지 않은 요율로 이루어지며 보험에 대한 증거가 필요하지 않습니다.

5. 정기 보험 구매: 5차 배당 옵션을 제공하는 일부 보험사는 배당금의 일부를 사용하여 보험증권의 당시 현금 가치와 동일한 1년 만기 보험을 구매하고 나머지는 지급된 구매에 사용합니다. -업 추가 또는 이자를 누적합니다. 어느 경우든 정기 보험은 피보험자의 도달 연령을 기준으로 가입됩니다.

축적 옵션을 넘어선 배당금 vs. 추가 보험료 납부

보험 계약자는 배당금을 사용하여 더 많은 보험을 구매할 수도 있습니다. 이를 추가 지불 보험 이라고 합니다. 현금 가치와 배당금은 세금 이연 소득세를 증가시킵니다. 별도로 명시되지 않는 한 추가 보험료 지불은 일반적으로 기본 옵션입니다. 추가 보험을 납입하면 총 사망 보험금과 보험 계약자가 대출로 빌리거나 보험 상품의 현금 해약 시 받을 수 있는 현금 가치가 높아집니다. 이것은 가족이 있고 시간이 지남에 따라 보험 수요가 증가할 보험 계약자에게 좋은 선택이 될 수 있습니다. 유료 추가 보장은 의료 보험 이 필요하지 않으므로 건강이 나빠져도 쉽게 보장을 늘릴 수 있습니다.

연간 배당금 은 보험 증서의 본인 부담 비용을 낮추기 위해 보험 증서 기념일에 보험료에 적용할 수도 있습니다. 정책이 수년 동안 유효하면 연간 배당금이 연간 보험료보다 클 수 있으며, 이는 본인 부담 보험료 요건을 없앨 수 있습니다.

누적 옵션의 예

Tom은 $100,000 생명 보험에 가입했으며 연간 보험료는 $3,000입니다. 그는 보험 회사에서 관리하는 이자 누적 계정에 예치된 배당금에서 연간 이자로 $1,000를 벌었습니다. 그는 그 금액을 프리미엄으로 재투자하기로 선택합니다. 시간이 지남에 따라 배당금이 증가하고 이자율이 높아짐에 따라 Tom의 보험료는 누적 옵션으로 충당됩니다. 그러나 몇 년 후 이자율은 남쪽으로 이동하고 Tom의 이자율 계정은 보험료 지불을 충당하기에 충분하지 않습니다.

##하이라이트

• 누적 옵션은 배당금을 정책에 재투자하여 연간 이자를 얻습니다. 사망 보험금도 현금 가치 증가로 인해 증가할 수 있습니다.

• 일부 보험 상품에는 회사 실적이 예상보다 좋을 때 배당금을 지급하는 조항이 포함되어 있습니다.

• 피보험자의 사망 시 현금 가치의 일부가 지급되지 않고 사망 보험금만 지급됩니다.