Investor's wiki

Ackumuleringsalternativ

Ackumuleringsalternativ

Vad är ett ackumuleringsalternativ?

Ett ackumuleringsalternativ är en policyfunktion i permanent livförsäkring som återinvesterar utdelningar tillbaka till försäkringen, där den kan tjäna ränta. Vissa typer av försäkringar ger utdelning till sina försäkringstagare varje år när försäkringsbolaget presterar bättre än beräknat. Ackumuleringsalternativ är ett av flera alternativ som försäkringstagare har för vad de ska göra med utdelningen de får. En ackumuleringsoption är också känd som en "ackumulering till ränta utdelningsalternativ", "ackumulering vid ränteoption" eller "utdelning vid ackumulering."

Förstå ackumuleringsalternativ

Ackumuleringsalternativ är tillgängliga för deltagande permanenta livförsäkringstagare. Utdelningar som betalas ut som en del av ackumuleringsoptioner anses vara en skattefri avkastning av kapital så länge det kvarstår i försäkringens kontantvärde ("inside build-up"). Om delar av utdelningen dras in skulle det belopp som ligger över "kapitalavkastningen" bli föremål för skatter. Men om det tas som ett lån skulle hela beloppet förbli skattefritt. Om du specifikt hänvisar till ackumulering på räntekonto så skulle detta tillstånd vara korrekt.

Ingen del av kontantvärdet betalas ut vid den försäkrades död, endast dödsfallsersättningen. Ofta kan dödsfallsersättningen växa när kontantvärdet växer i hela livets försäkringar. Denna effekt beror på att utdelningar automatiskt köper miniförsäkringar vilket gör att det nominella värdet ökar. Vid överlämnande skulle endast kontantvärdet vara tillgängligt för uttag. Skatter skulle betalas om det totala kontantvärdet är större än de totala premierna som betalas in på hela försäkringen.

En försäkringstagare kan också använda sin utdelning för att betala en del av sina befintliga premier eller välja att ta emot utdelningar omedelbart som kontanter. Även om utdelningar inte är garanterade, har vissa försäkringsbolag betalat ut dem årligen till hela livets försäkringstagare i mer än 100 år i rad.

Vissa försäkringsbolag tillåter försäkringsägare att betala pengar direkt till kontantvärdet.

Typer av ackumuleringsalternativ

Här är de fem ackumuleringsalternativen i en livsförsäkring.

  1. Kontantalternativ: Försäkringsägaren får utdelning kontant.

  2. Sänkning av premier: Försäkringsägaren drar helt enkelt av utdelningsbeloppet från den premie som för närvarande ska betalas och betalar mellanskillnaden till försäkringsgivaren.

  3. Ränteackumulering: Utdelningarna hålls på motsvarande ett räntebärande sparkonto för försäkringstagaren. En lägsta räntesats är garanterad, men en högre räntesats kan krediteras om förutsättningarna motiverar det. De ackumulerade utdelningarna kan tas ut när som helst. Om de inte dras tillbaka läggs de till dödsfallsintäkterna eller till det icke-förverkande värdet om försäkringen överlämnas.

  4. Köp av utbetalda tillägg: Varje utdelning används för att köpa, på uppnådd åldersbasis, ett litet belopp ytterligare, fullt utbetald hellivsförsäkring. Köpet görs till priser som inte innehåller någon belastning för utgifter, och inga bevis på försäkringsbarhet krävs.

  5. Köp av tidsförsäkring: Vissa försäkringsbolag som erbjuder vad som ibland kallas en femte utdelningsoption använder en del av utdelningen för att köpa 1-års försäkring motsvarande försäkringens då kontantvärde, med resten används för att köpa betald -up tillägg eller att ackumulera vid ränta. I båda fallen köps terminsförsäkringen på basis av den försäkrades uppnådda ålder.

Utdelningar bortom ackumuleringsalternativ vs. Utbetald tilläggsförsäkring

Försäkringstagare kan också använda sin utdelning för att köpa fler försäkringar. Detta kallas tilläggsfri försäkring. Kontantvärdet och utdelningar växer inkomstskatt uppskjuten. Avbetald tilläggsförsäkring är vanligtvis standardalternativet, om inte annat anges. Utbetald tilläggsförsäkring ökar den totala dödsfallsersättningen såväl som det kontantvärde som försäkringstagaren antingen kan låna som ett lån eller få vid kontant överlämnande av försäkringen. Detta kan vara ett bra alternativ för en försäkringstagare som har en familj, vars försäkringsbehov kommer att växa med tiden. Betald ytterligare täckning kräver ingen medicinsk garanti,. så det är ett enkelt sätt att öka täckningen även om hälsan försämras.

Årlig utdelning kan också användas för premien på försäkringsdagen för att sänka försäkringens egenkostnad. Den årliga utdelningen kan vara större än den årliga premien när försäkringen har varit i kraft i ett antal år, vilket skulle eliminera kraven på egenpremie.

Exempel på ett ackumuleringsalternativ

Tom har en livförsäkring på 100 000 USD med årliga premiebetalningar på totalt 3 000 USD. Han tjänar $1 000 som årlig ränta från utdelningsbeloppet som sätts in på ackumuleringskontot som upprätthålls av hans försäkringsbolag. Han väljer att återinvestera det beloppet som premier. Med tiden, när utdelningsbeloppet ökar och räntorna ökar, täcks Toms premier av hans ackumuleringsalternativ. Några år senare flyttar dock räntorna söderut och Toms räntekonto räcker inte för att klara hans premiebetalningar.

##Höjdpunkter

  • En ackumuleringsoption återinvesterar utdelningar tillbaka till policyn för att få ränta på årsbasis. Dödsfallsersättningar kan också öka på grund av ökningar i kontantvärde.

– Vissa försäkringar innehåller bestämmelser för att betala utdelning när bolaget presterar bättre än förväntat.

  • Ingen del av kontantvärdet betalas ut vid den försäkrades död, bara dödsfallsersättningen.