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Opção de Acumulação

Opção de Acumulação

O que é uma opção de acumulação?

Uma opção de acumulação é um recurso de apólice de seguro de vida permanente que reinveste os dividendos de volta na apólice, onde pode render juros. Alguns tipos de seguro pagam dividendos aos seus segurados todos os anos quando a seguradora tem um desempenho melhor do que o estimado. As opções de acumulação são uma das várias opções que os segurados têm sobre o que fazer com os dividendos que recebem. Uma opção de acumulação também é conhecida como "opção de acumulação com juros de dividendos", "acumulação com opção de juros" ou "dividendos sobre acumulação".

Entendendo as opções de acumulação

As opções de acumulação estão disponíveis para os segurados de seguro de vida permanente participantes. Os dividendos pagos como parte das opções de acumulação são considerados uma devolução de capital isenta de impostos, desde que permaneça no valor em dinheiro ("inside build-up") da apólice. Se partes dos dividendos forem retiradas, o valor que estiver acima do “retorno de capital” estaria sujeito a impostos. No entanto, se tomado como um empréstimo, o valor total permaneceria isento de impostos. Se você está se referindo especificamente ao acúmulo na conta de juros, esse estado seria preciso.

Nenhuma parcela do valor em dinheiro é paga por morte do segurado, apenas o benefício por morte. Muitas vezes, o benefício de morte pode crescer à medida que o valor em dinheiro cresce em apólices de vida inteira. Este efeito é devido aos dividendos comprando automaticamente mini apólices de seguro que farão com que o valor de face aumente. Após a rendição, apenas o valor em dinheiro estaria disponível para retirada. Os impostos seriam devidos se o valor total em dinheiro fosse maior do que o total de prêmios pagos em toda a apólice.

Um segurado também pode usar seus dividendos para pagar uma parte de seus prêmios existentes ou optar por receber dividendos imediatamente em dinheiro. Embora os dividendos não sejam garantidos, algumas companhias de seguros os pagam anualmente a seus segurados por mais de 100 anos consecutivos.

Algumas seguradoras permitem que os proprietários de apólices paguem dinheiro diretamente no valor em dinheiro.

Tipos de opções de acumulação

Aqui estão as cinco opções de acumulação em uma política de vida inteira.

  1. Opção em dinheiro: O tomador da apólice recebe dividendos em dinheiro.

  2. Redução de prêmios: O segurado simplesmente subtrai o valor do dividendo do prêmio atualmente devido e remete a diferença para a seguradora.

  3. Acumulação a juros: Os dividendos são mantidos no equivalente a uma caderneta de poupança remunerada para o segurado. Uma taxa de juros mínima é garantida, mas uma taxa de juros mais alta pode ser creditada se as condições o justificarem. Os dividendos acumulados poderão ser sacados a qualquer tempo. Se não forem retirados, são adicionados ao produto do falecimento ou ao valor de não-perda se a apólice for entregue.

  4. Compra de adições integralizadas: Cada dividendo é usado para adquirir, com base na idade atingida, uma pequena quantia de seguro de vida integral adicional totalmente integralizado. A compra é feita a taxas que não contêm um carregamento para despesas, não sendo exigida a comprovação de segurabilidade.

  5. Compra de seguro de longo prazo: algumas seguradoras que oferecem o que às vezes é chamado de quinta opção de dividendo usam uma parte do dividendo para comprar um seguro de prazo de 1 ano igual ao valor em dinheiro da apólice, com o restante usado para comprar o seguro pago -up adições ou acumular com juros. Em ambos os casos, o seguro a termo é adquirido com base na idade atingida pelo segurado.

Dividendos além das opções de acumulação vs. Seguro Adicional Pago

Os segurados também podem usar seus dividendos para adquirir mais seguros. Isso é chamado de seguro adicional pago. O valor em dinheiro e os dividendos crescem com imposto de renda diferido. Seguro adicional pago é geralmente a opção padrão, a menos que especificado de outra forma. O seguro adicional pago aumenta o benefício total por morte, bem como o valor em dinheiro que o titular da apólice pode tomar emprestado como empréstimo ou receber mediante a entrega em dinheiro da apólice. Essa pode ser uma boa opção para um segurado que tenha uma família, cujas necessidades de seguro crescerão com o tempo. Cobertura adicional paga não requer subscrição médica,. por isso é uma maneira fácil de aumentar a cobertura, mesmo que a saúde diminua.

Os dividendos anuais também podem ser aplicados ao prêmio no aniversário da apólice para reduzir o custo direto da apólice. O dividendo anual pode ser maior do que o prêmio anual uma vez que a apólice esteja em vigor por vários anos, o que eliminaria os requisitos de prêmio do próprio bolso.

Exemplo de uma opção de acumulação

Tom tem uma apólice de seguro de vida de $ 100.000 com pagamentos anuais de prêmios totalizando $ 3.000. Ele ganha $ 1.000 como juros anuais do valor do dividendo depositado na conta acumulada de juros mantida por sua companhia de seguros. Ele opta por reinvestir esse valor de volta como prêmios. Com o tempo, à medida que o valor do dividendo aumenta e as taxas de juros aumentam, os prêmios de Tom são cobertos por suas opções de acumulação. Alguns anos depois, no entanto, as taxas de juros descem e a conta de juros de Tom não é suficiente para pagar seus prêmios.

##Destaques

  • Uma opção de acumulação reinveste os dividendos na apólice para ganhar juros anualmente. Os benefícios por morte também podem aumentar devido a aumentos no valor em dinheiro.

  • Algumas apólices de seguro contêm disposições para pagar dividendos quando a empresa apresenta um desempenho melhor do que o esperado.

  • Nenhuma parcela do valor em dinheiro é paga por morte do segurado, somente o benefício por morte.