Akkumuleringsalternativ

Hva er et akkumuleringsalternativ?

Et akkumuleringsalternativ er en policyfunksjon i permanent livsforsikring som reinvesterer utbytte tilbake i politikken, hvor den kan tjene renter. Noen typer forsikringer gir utbytte til forsikringstakerne hvert år når forsikringsselskapet presterer bedre enn beregnet. Akkumuleringsalternativer er ett av flere alternativer forsikringstakere har for hva de skal gjøre med utbyttet de mottar. En akkumuleringsopsjon er også kjent som en "akkumulering til renteutbytteopsjon", "akkumulering ved renteopsjon" eller "utbytte ved akkumulering."

Forstå akkumuleringsalternativer

Akkumuleringsalternativer er tilgjengelige for deltakende permanente livsforsikringstakere. Utbytte utbetalt som en del av akkumuleringsalternativer anses som en skattefri avkastning av kapital så lenge den forblir i kontantverdien ("innsideoppbygging") av polisen. Hvis deler av utbyttet blir trukket ut, vil beløpet som er over "avkastningen av kapital" være gjenstand for skatt. Men hvis det tas opp som et lån, vil hele beløpet forbli skattefritt. Hvis du spesifikt refererer til akkumulering på rentekonto, vil denne tilstanden være nøyaktig.

Ingen del av kontantverdien utbetales ved den forsikredes død, kun dødsfallsytelsen. Ofte kan dødsstønaden vokse etter hvert som kontantverdien vokser i hele livets forsikringer. Denne effekten skyldes at utbytte automatisk kjøper miniforsikringer som vil føre til at den pålydende verdien øker. Ved overgivelse vil bare kontantverdien være tilgjengelig for uttak. Skatter skal betales hvis den totale kontantverdien er større enn de totale premiene som betales inn i hele polisen.

En forsikringstaker kan også bruke utbytte til å betale en del av sine eksisterende premier eller velge å motta utbytte umiddelbart som kontanter. Selv om utbytte ikke er garantert, har noen forsikringsselskaper utbetalt dem årlig til hele livets forsikringstakere i mer enn 100 år på rad.

Noen forsikringsselskaper lar forsikringseiere betale penger direkte inn i kontantverdien.

Typer akkumuleringsalternativer

Her er de fem akkumuleringsalternativene i en livsforsikring.

1. Kontantalternativ: Forsikringseieren mottar utbytte i kontanter.

2. Reduksjon av premie: Forsikringseieren trekker ganske enkelt utbyttebeløpet fra premien som skal betales og overfører differansen til forsikringsselskapet.

3. Akkumulering til rente: Utbyttet holdes på tilsvarende en rentebærende sparekonto for forsikringseieren. En minimumsrente er garantert, men en høyere rente kan krediteres dersom forholdene tilsier det. Akkumulert utbytte kan trekkes tilbake når som helst. Hvis de ikke trekkes tilbake, legges de til inntektene fra dødsfallet eller til den ikke-inndragne verdien hvis forsikringen overgis.

4. Kjøp av innbetalte tillegg: Hvert utbytte brukes til å kjøpe, på oppnådd aldersbasis, en liten mengde ekstra, fullt innbetalt livsforsikring. Kjøpet gjøres til satser som ikke inneholder belastning for utgifter, og det kreves ingen bevis på forsikringsbarhet.

5. Kjøp av tidsforsikring: Noen forsikringsselskaper som tilbyr det som noen ganger kalles en femte utbytteopsjon, bruker en del av utbyttet til å kjøpe 1-års forsikring som tilsvarer forsikringens kontantverdi, mens resten brukes til å kjøpe betalt -up tillegg eller å akkumulere mot renter. I begge tilfeller kjøpes terminforsikringen på grunnlag av forsikredes oppnådde alder.

Utbytte utover akkumuleringsalternativer vs. Innbetalt tilleggsforsikring

Forsikringstakere kan også bruke utbyttet til å kjøpe mer forsikring. Dette kalles tilleggsfrivillig forsikring. Kontantverdien og utbytte øker inntektsskatt utsatt. Innbetalt tilleggsforsikring er vanligvis standardalternativet, med mindre annet er spesifisert. Innbetalt tilleggsforsikring øker den totale dødsfallsfordelen samt kontantverdien forsikringseieren enten kan låne som lån eller motta ved kontantovergivelse av polisen. Dette kan være et godt alternativ for en forsikringstaker som har en familie, hvis forsikringsbehov vil vokse over tid. Innbetalt tilleggsdekning krever ikke medisinsk garanti,. så det er en enkel måte å øke dekningen selv om helsen går ned.

Årlig utbytte kan også brukes mot premien på polisejubileet for å redusere egenkostnaden for polisen. Det årlige utbyttet kan være større enn den årlige premien når politikken har vært i kraft i flere år, noe som vil eliminere premiekravene.

Eksempel på et akkumuleringsalternativ

Tom har en livsforsikring på $100 000 med årlige premiebetalinger på til sammen $3000. Han tjener 1000 dollar som årlig rente fra utbyttebeløpet som er satt inn på akkumuleringskontoen som vedlikeholdes av forsikringsselskapet hans. Han velger å reinvestere dette beløpet tilbake som premier. Over tid, ettersom utbyttebeløpet øker og rentene beveger seg høyere, dekkes Toms premier av akkumuleringsalternativene hans. Noen år senere beveger rentene seg sørover og Toms rentekonto er ikke tilstrekkelig til å dekke premiebetalingene hans.

##Høydepunkter

• En akkumuleringsopsjon reinvesterer utbytte tilbake i politikken for å tjene renter på årsbasis. Dødspenger kan også øke på grunn av økning i kontantverdi.

– Noen forsikringer inneholder bestemmelser om å betale utbytte når selskapet presterer bedre enn forventet.

• Ingen del av kontantverdien utbetales ved forsikredes død, kun dødsfallsstønaden.