Opzione di accumulo

Che cos'è un'opzione di accumulo?

Un'opzione di accumulazione è una caratteristica della polizza dell'assicurazione sulla vita permanente che reinvesti i dividendi nella polizza, dove può guadagnare interessi. Alcuni tipi di assicurazione pagano dividendi ai propri assicurati ogni anno quando la compagnia di assicurazione ha prestazioni migliori del previsto. Le opzioni di accumulazione sono una delle numerose opzioni che gli assicurati hanno a che fare con i dividendi che ricevono. Un'opzione di accumulazione è anche nota come "opzione di accumulazione su dividendi di interesse", "opzione di accumulazione su interessi" o "dividendi su accumulazione".

Comprendere le opzioni di accumulo

Le opzioni di accumulazione sono disponibili per i titolari di polizze assicurative sulla vita permanenti partecipanti. I dividendi pagati nell'ambito delle opzioni di accumulazione sono considerati una restituzione del capitale esentasse purché rimanga nel valore in contanti ("accumulo interno") della polizza. In caso di prelievo di quote di dividendi, l'importo eccedente il “ritorno di capitale” sarebbe soggetto a tassazione. Tuttavia, se preso in prestito l'intero importo rimarrebbe esentasse. Se ti riferisci specificamente all'accumulo sul conto interessi, questo stato sarebbe accurato.

Al decesso dell'assicurato non viene corrisposta alcuna parte del valore in contanti, solo il beneficio in caso di decesso. Spesso il beneficio in caso di morte può aumentare con l'aumento del valore in contanti nelle polizze a vita intera. Questo effetto è dovuto ai dividendi che acquistano automaticamente mini polizze assicurative che aumenteranno il valore nominale. Al momento della consegna, solo il valore in contanti sarebbe disponibile per il ritiro. Le tasse sarebbero dovute se il valore totale in contanti è maggiore del totale dei premi pagati nell'intera polizza.

Un contraente può anche utilizzare i propri dividendi per pagare una parte dei premi esistenti o scegliere di ricevere i dividendi immediatamente in contanti. Sebbene i dividendi non siano garantiti, alcune compagnie di assicurazione li hanno pagati annualmente ai loro assicurati a vita intera per più di 100 anni consecutivi.

Alcune compagnie assicurative consentono ai titolari di polizza di versare denaro direttamente nel valore in contanti.

Tipi di opzioni di accumulazione

Ecco le cinque opzioni di accumulazione in una polizza vita intera.

Opzione in contanti: il contraente riceve i dividendi in contanti.
Riduzione dei premi: L'assicurato sottrae semplicemente l'importo del dividendo dal premio attualmente dovuto e versa la differenza all'assicuratore.
Accumulo a interessi: I dividendi sono mantenuti per l'equivalente di un conto di risparmio fruttifero per l'assicurato. È garantito un tasso di interesse minimo, ma può essere accreditato un tasso di interesse più elevato se le condizioni lo richiedono. I dividendi accumulati possono essere ritirati in qualsiasi momento. Se non ritirati, sono sommati al ricavato della morte o al valore di non incameramento in caso di restituzione della polizza.
Acquisto di addizioni versate: ogni dividendo viene utilizzato per acquistare, in base all'età raggiunta, una piccola somma di assicurazione sulla vita intera aggiuntiva, interamente versata. L'acquisto viene effettuato a tariffe che non contengono un carico per le spese e non è richiesta alcuna prova di assicurabilità.
Acquisto di un'assicurazione a termine: alcuni assicuratori che offrono quella che a volte viene chiamata un'opzione sul quinto dividendo utilizzano una parte del dividendo per acquistare un'assicurazione a termine di 1 anno pari al valore in contanti della polizza, con il resto utilizzato per acquistare pagato -up aggiunte o da accumulare a interesse. In entrambi i casi, l'assicurazione a termine viene acquistata sulla base dell'età raggiunta dall'assicurato.

Dividendi oltre le opzioni di accumulazione rispetto all'assicurazione aggiuntiva pagata

Gli assicurati possono anche utilizzare i loro dividendi per acquistare più assicurazioni. Questa è chiamata assicurazione aggiuntiva pagata. L'aggiunta pagata crea anche valore in contanti e guadagna dividendi. Il valore in contanti e i dividendi crescono in differita dell'imposta sul reddito. L'assicurazione aggiuntiva pagata è solitamente l'opzione predefinita, se non diversamente specificato. L'assicurazione aggiuntiva pagata aumenta l'indennità di morte totale e il valore in contanti che il titolare della polizza può prendere in prestito come prestito o ricevere al momento della restituzione in contanti della polizza. Questa potrebbe essere una buona opzione per un assicurato che ha una famiglia, le cui esigenze assicurative aumenteranno nel tempo. Una copertura aggiuntiva pagata non richiede una sottoscrizione medica,. quindi è un modo semplice per aumentare la copertura anche se la salute peggiora.

I dividendi annuali possono anche essere applicati al premio nell'anniversario della polizza per ridurre il costo vivo della polizza. Il dividendo annuale può essere maggiore del premio annuale una volta che la polizza è in vigore da un certo numero di anni, il che eliminerebbe i requisiti di premio vivo.

Esempio di un'opzione di accumulazione

Tom ha una polizza di assicurazione sulla vita di $ 100.000 con pagamenti annuali di premi per un totale di $ 3.000. Guadagna $ 1.000 come interesse annuale dall'importo del dividendo depositato nel conto accumulato sul conto interessi gestito dalla sua compagnia di assicurazioni. Sceglie di reinvestire quell'importo come premi. Nel tempo, man mano che l'importo del dividendo aumenta e i tassi di interesse aumentano, i premi di Tom sono coperti dalle sue opzioni di accumulazione. Alcuni anni dopo, tuttavia, i tassi di interesse si spostano verso sud e il conto dei tassi di interesse di Tom non è sufficiente per pagare i suoi premi.

Mette in risalto

Un'opzione di accumulazione reinveste i dividendi nella polizza per guadagnare interessi su base annua. Le indennità di morte possono anche aumentare a causa dell'aumento del valore in contanti.
Alcune polizze assicurative contengono disposizioni per pagare i dividendi quando l'azienda ottiene risultati migliori del previsto.
Al decesso dell'assicurato non viene corrisposta alcuna parte del valore in contanti, solo l'indennità in caso di decesso.