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संचय विकल्प

संचय विकल्प

एक संचय विकल्प क्या है?

एक संचय विकल्प स्थायी जीवन बीमा की एक नीति विशेषता है जो लाभांश को वापस पॉलिसी में पुनर्निवेश करता है, जहां वह ब्याज अर्जित कर सकता है। कुछ प्रकार के बीमा प्रत्येक वर्ष अपने पॉलिसीधारकों को लाभांश का भुगतान करते हैं जब बीमा कंपनी अनुमान से बेहतर प्रदर्शन करती है। संचय विकल्प कई विकल्पों में से एक है जो पॉलिसीधारकों को प्राप्त होने वाले लाभांश के साथ क्या करना है। एक संचय विकल्प को "ब्याज लाभांश विकल्प पर संचय," "ब्याज विकल्प पर संचय," या "संचय पर लाभांश" के रूप में भी जाना जाता है।

संचय विकल्पों को समझना

भाग लेने वाले स्थायी जीवन बीमा पॉलिसीधारकों के लिए संचय विकल्प उपलब्ध हैं। संचय विकल्पों के हिस्से के रूप में भुगतान किए गए लाभांश को पूंजी का कर मुक्त रिटर्न माना जाता है, जब तक कि यह पॉलिसी के नकद मूल्य ("इनसाइड बिल्ड-अप") में रहता है। यदि लाभांश के हिस्से को वापस ले लिया जाता है, तो "पूंजी की वापसी" से ऊपर की राशि करों के अधीन होगी। हालांकि, अगर ऋण के रूप में लिया जाता है तो पूरी राशि कर मुक्त रहेगी। यदि आप विशेष रूप से ब्याज खाते में संचय की बात कर रहे हैं तो यह स्थिति सटीक होगी।

बीमित व्यक्ति की मृत्यु पर नकद मूल्य के किसी भी हिस्से का भुगतान नहीं किया जाता है, केवल मृत्यु लाभ का भुगतान किया जाता है। कई बार डेथ बेनिफिट बढ़ सकता है क्योंकि पूरे जीवन की पॉलिसियों में नकद मूल्य बढ़ता है। यह प्रभाव मिनी बीमा पॉलिसियों को स्वचालित रूप से खरीदने वाले लाभांश के कारण होता है जिससे अंकित मूल्य में वृद्धि होगी। सरेंडर करने पर, निकासी के लिए केवल नकद मूल्य ही उपलब्ध होगा। यदि कुल नकद मूल्य पूरी पॉलिसी में भुगतान किए गए कुल प्रीमियम से अधिक है तो कर देय होंगे।

एक पॉलिसीधारक अपने मौजूदा प्रीमियम के एक हिस्से का भुगतान करने के लिए अपने लाभांश का उपयोग कर सकता है या तुरंत नकद के रूप में लाभांश प्राप्त करने का चुनाव कर सकता है। हालांकि लाभांश की गारंटी नहीं है, कुछ बीमा कंपनियों ने उन्हें अपने पूरे जीवन पॉलिसीधारकों को सालाना 100 से अधिक सीधे वर्षों के लिए भुगतान किया है।

कुछ बीमा वाहक पॉलिसी मालिकों को सीधे नकद मूल्य में पैसे का भुगतान करने की अनुमति देते हैं।

संचय विकल्प के प्रकार

संपूर्ण जीवन पॉलिसी में पांच संचय विकल्प यहां दिए गए हैं।

  1. नकद विकल्प: पॉलिसीधारक को लाभांश नकद में प्राप्त होता है।

  2. प्रीमियम में कमी: पॉलिसी मालिक वर्तमान में देय प्रीमियम से लाभांश की राशि को आसानी से घटा देता है और अंतर को बीमाकर्ता को भेज देता है।

  3. ब्याज पर संचय: लाभांश पॉलिसीधारक के लिए ब्याज वाले बचत खाते के बराबर में बनाए रखा जाता है। ब्याज की न्यूनतम दर की गारंटी दी जाती है, लेकिन यदि शर्तों की आवश्यकता होती है तो उच्च ब्याज दर जमा की जा सकती है। संचित लाभांश को किसी भी समय वापस लिया जा सकता है। यदि वापस नहीं लिया जाता है, तो उन्हें मृत्यु आय या गैर-जब्ती मूल्य में जोड़ दिया जाता है यदि पॉलिसी को आत्मसमर्पण कर दिया जाता है।

  4. पेड-अप एडीशन्स की खरीद: प्रत्येक लाभांश का उपयोग प्राप्त आयु के आधार पर, अतिरिक्त, पूरी तरह से भुगतान किए गए संपूर्ण जीवन बीमा की एक छोटी राशि को खरीदने के लिए किया जाता है। खरीद उन दरों पर की जाती है जिनमें खर्चों के लिए लोडिंग नहीं होती है, और बीमा योग्यता के किसी प्रमाण की आवश्यकता नहीं होती है।

  5. सावधि बीमा की खरीद: कुछ बीमाकर्ता जो कभी-कभी पांचवें लाभांश विकल्प की पेशकश करते हैं, लाभांश के एक हिस्से का उपयोग पॉलिसी के तत्कालीन नकद मूल्य के बराबर 1-वर्ष का बीमा खरीदने के लिए करते हैं, शेष का उपयोग भुगतान खरीदने के लिए किया जाता है -अप परिवर्धन या ब्याज पर जमा करना। किसी भी मामले में, बीमाधारक की प्राप्त आयु के आधार पर टर्म इंश्योरेंस खरीदा जाता है।

संचय विकल्प बनाम लाभांश पेड-अप अतिरिक्त बीमा

पॉलिसीधारक अपने लाभांश का उपयोग अधिक बीमा खरीदने के लिए भी कर सकते हैं। इसे अतिरिक्त चुकता बीमा कहते हैं । नकद मूल्य और लाभांश आयकर-स्थगित हो जाते हैं। पेड-अप अतिरिक्त बीमा आमतौर पर डिफ़ॉल्ट विकल्प होता है, जब तक कि अन्यथा निर्दिष्ट न हो। पेड-अप अतिरिक्त बीमा कुल मृत्यु लाभ के साथ-साथ नकद मूल्य को बढ़ाता है जिसे पॉलिसी मालिक ऋण के रूप में उधार ले सकता है या पॉलिसी के नकद समर्पण पर प्राप्त कर सकता है। यह एक ऐसे पॉलिसीधारक के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है जिसका परिवार है, जिसकी बीमा जरूरतें समय के साथ बढ़ती जाएंगी। पेड-अप अतिरिक्त कवरेज के लिए मेडिकल अंडरराइटिंग की आवश्यकता नहीं होती है , इसलिए स्वास्थ्य में गिरावट आने पर भी कवरेज बढ़ाने का यह एक आसान तरीका है।

पॉलिसी की आउट-ऑफ-पॉकेट लागत को कम करने के लिए पॉलिसी की वर्षगांठ पर प्रीमियम के लिए वार्षिक लाभांश भी लागू किया जा सकता है। पॉलिसी के कई वर्षों तक प्रभावी रहने के बाद वार्षिक लाभांश वार्षिक प्रीमियम से बड़ा हो सकता है, जो जेब से बाहर की प्रीमियम आवश्यकताओं को समाप्त कर देगा।

एक संचय विकल्प का उदाहरण

टॉम के पास $100,000 की जीवन बीमा पॉलिसी है जिसमें कुल 3,000 डॉलर का वार्षिक प्रीमियम भुगतान है। वह अपनी बीमा कंपनी द्वारा बनाए गए ब्याज खाते में जमा की गई लाभांश राशि से वार्षिक ब्याज के रूप में $1,000 कमाता है। वह उस राशि को प्रीमियम के रूप में वापस निवेश करने का विकल्प चुनता है। समय के साथ, जैसे-जैसे लाभांश राशि बढ़ती है और ब्याज दरें बढ़ती जाती हैं, टॉम के प्रीमियम उसके संचय विकल्पों द्वारा कवर किए जाते हैं। कुछ साल बाद, हालांकि, ब्याज दरें दक्षिण की ओर बढ़ती हैं और टॉम का ब्याज दर खाता उसके प्रीमियम भुगतान को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं है।

##हाइलाइट

  • एक संचय विकल्प वार्षिक आधार पर ब्याज अर्जित करने के लिए लाभांश को वापस पॉलिसी में पुनर्निवेश करता है। नकद मूल्य में वृद्धि के कारण मृत्यु लाभ भी बढ़ सकता है।

  • कुछ बीमा पॉलिसियों में कंपनी द्वारा अपेक्षा से बेहतर प्रदर्शन करने पर लाभांश का भुगतान करने के प्रावधान होते हैं।

  • बीमाधारक की मृत्यु पर नकद मूल्य के किसी भी हिस्से का भुगतान नहीं किया जाता है, केवल मृत्यु लाभ का भुगतान किया जाता है।