Akkumuleringsmulighed

Hvad er en akkumuleringsmulighed?

En akkumuleringsmulighed er en politikfunktion i permanent livsforsikring, der geninvesterer udbytte tilbage i politikken, hvor den kan tjene renter. Nogle typer forsikringer udbetaler udbytte til deres forsikringstagere hvert år, når forsikringsselskabet klarer sig bedre end anslået. Akkumuleringsmuligheder er en af flere muligheder, forsikringstagere har for, hvad de skal gøre med det udbytte, de modtager. En akkumuleringsoption er også kendt som en "ophobning til renteudbytteoption", "ophobning ved renteoption" eller "udbytte ved akkumulering."

Forstå akkumuleringsmuligheder

Akkumuleringsmuligheder er tilgængelige for deltagende permanente livsforsikringstagere. Udbytte, der udbetales som en del af akkumuleringsmuligheder, betragtes som et skattefrit afkast af kapital, så længe det forbliver i den kontante værdi ("inside build-up") af policen. Hvis dele af udbyttet trækkes tilbage, vil det beløb, der er over "kapitalafkastet", være skattepligtigt. Men hvis det optages som et lån, vil hele beløbet forblive skattefrit. Hvis du specifikt henviser til akkumuleringen på rentekontoen, ville denne tilstand være korrekt.

Ingen del af kontantværdien udbetales ved forsikredes død, kun dødsfaldsydelsen. Ofte kan dødsfaldsydelsen vokse, efterhånden som kontantværdien vokser i hele livets forsikringer. Denne effekt skyldes, at udbytte automatisk køber miniforsikringer, hvilket vil få den pålydende værdi til at stige. Ved overgivelse vil kun kontantværdien være tilgængelig for udbetaling. Skatter skal betales, hvis den samlede kontantværdi er større end de samlede præmier, der er indbetalt til hele policen.

En forsikringstager kan også bruge deres udbytte til at betale en del af deres eksisterende præmier eller vælge at modtage udbytte med det samme som kontanter. Selvom udbytte ikke er garanteret, har nogle forsikringsselskaber udbetalt dem årligt til deres livsforsikringstagere i mere end 100 år i træk.

Nogle forsikringsselskaber tillader policeindehavere at betale penge direkte til kontantværdien.

Typer af akkumuleringsmuligheder

Her er de fem akkumuleringsmuligheder i en livsforsikring.

1. Kontantmulighed: Forsikringsejeren modtager udbytte kontant.

2. Reduktion af præmier: Forsikringsejeren trækker blot udbyttebeløbet fra den aktuelt forfaldne præmie og indbetaler forskellen til forsikringsselskabet.

3. Akumulering til rente: Udbyttet opbevares på det, der svarer til en rentebærende opsparingskonto for policeindehaveren. En minimumsrente er garanteret, men en højere rente kan krediteres, hvis forholdene tilsiger det. Det akkumulerede udbytte kan til enhver tid trækkes tilbage. Hvis de ikke trækkes tilbage, lægges de til udbyttet ved dødsfaldet eller til den ikke-fortabte værdi, hvis policen opgives.

4. Køb af indbetalte tillæg: Hvert udbytte bruges til at købe, på opnået aldersbasis, et lille beløb af yderligere, fuldt indbetalt hel livsforsikring. Købet sker til takster, der ikke indeholder en belastning for udgifter, og der kræves ingen bevis for forsikring.

5. Køb af tidsforsikring: Nogle forsikringsselskaber, der tilbyder det, der nogle gange kaldes en femte udbytteoption, bruger en del af udbyttet til at købe en 1-årig periodeforsikring svarende til policens kontantværdi, mens resten bruges til at købe betalt -up tillæg eller at akkumulere ved renter. I begge tilfælde tegnes terminsforsikringen på baggrund af sikredes opnåede alder.

Udbytte ud over akkumuleringsmuligheder vs. Indbetalt tillægsforsikring

Forsikringstagere kan også bruge deres udbytte til at købe flere forsikringer. Dette kaldes tillægsfrivillig forsikring. Den kontante værdi og udbytte vokser indkomstskat-udskudt. Indbetalt tillægsforsikring er normalt standardmuligheden, medmindre andet er angivet. Indbetalt tillægsforsikring øger den samlede dødsfaldsydelse såvel som den kontante værdi, som policeindehaveren enten kan låne som lån eller modtage ved kontant afståelse af policen. Dette kan være en god mulighed for en forsikringstager, der har en familie, hvis forsikringsbehov vil vokse over tid. Indbetalt ekstra dækning kræver ikke medicinsk forsikring,. så det er en nem måde at øge dækningen på, selvom helbredet falder.

Årligt udbytte kan også anvendes til præmien på policejubilæet for at sænke forsikringens egenomkostninger. Det årlige udbytte kan være større end den årlige præmie, når policen har været i kraft i en årrække, hvilket ville eliminere kravet til egenpræmie.

Eksempel på en akkumuleringsmulighed

Tom har en livsforsikring på $100.000 med årlige præmiebetalinger på i alt $3.000. Han tjener $1.000 som årlig rente fra udbyttebeløbet, der er deponeret på akkumuleringskontoen på en rentekonto, der opretholdes af hans forsikringsselskab. Han vælger at geninvestere dette beløb tilbage som præmier. Over tid, efterhånden som udbyttebeløbet stiger og renterne bevæger sig højere, er Toms præmier dækket af hans akkumuleringsmuligheder. Et par år senere rykker renten dog sydpå, og Toms rentekonto rækker ikke til at dække hans præmiebetalinger.

##Højdepunkter

• En akkumuleringsoption geninvesterer udbytte tilbage i politikken for at tjene renter på årsbasis. Dødsydelser kan også stige på grund af stigninger i kontantværdi.

• Nogle forsikringer indeholder bestemmelser om at udbetale udbytte, når virksomheden klarer sig bedre end forventet.

• Ingen del af kontantværdien udbetales ved forsikredes død, kun dødsfaldsydelsen.