Keräysvaihtoehto
Mikä on kasautumisvaihtoehto?
Kumoamisoptio on pysyvän henkivakuutuksen vakuutusominaisuus, joka sijoittaa osingot takaisin vakuutukseen, josta se voi ansaita korkoa. Jotkin vakuutustyypit maksavat osinkoa vakuutuksenottajilleen vuosittain, kun vakuutusyhtiö menestyy arvioitua paremmin. Kastumisoptiot ovat yksi useista vakuutuksenottajien vaihtoehdoista, mitä tehdä saamilleen osinkoille. Kertymisoptio tunnetaan myös nimellä "kertymä korko-osinkooptiona", "kertymäkorko-optiona" tai "osinkoja kertymisen perusteella".
Kertymisvaihtoehtojen ymmärtäminen
Karttautumisvaihtoehtoja ovat mukana pysyvät henkivakuutuksenottajat. Kastumisoptioina maksetut osingot katsotaan verovapaaksi pääomanpalautukseksi niin kauan kuin se pysyy vakuutuksen käteisarvossa ("inside build-up"). Jos osingoista nostetaan osia, "pääoman tuoton" ylittävä määrä olisi veronalaista. Lainana otettaessa koko summa pysyisi kuitenkin verottomana. Jos viittaat nimenomaan koron kertymiseen, tämä tila on oikea.
Vakuutetun kuollessa ei makseta osaa rahamäärästä, vain kuolemantapauskorvausta. Usein kuolemantapauskorvaus voi kasvaa käteisen arvon kasvaessa koko elämän vakuutuksissa. Tämä vaikutus johtuu siitä, että osingot ostavat automaattisesti minivakuutuksia, mikä saa nimellisarvon nousemaan. Luovutuksen jälkeen vain käteisarvo olisi nostettavissa. Verot maksettaisiin, jos rahan kokonaisarvo on suurempi kuin koko vakuutukseen maksettujen vakuutusmaksujen kokonaismäärä.
Vakuutuksenottaja voi myös käyttää osinkoaan maksaakseen osan olemassa olevista vakuutusmaksuistaan tai päättää saada osinkoja välittömästi käteisenä. Vaikka osinkoja ei taata, jotkut vakuutusyhtiöt ovat maksaneet niitä vuosittain koko eliniän vakuutuksenottajilleen yli 100 peräkkäisen vuoden ajan.
Jotkut vakuutusyhtiöt antavat vakuutuksenottajille mahdollisuuden maksaa rahaa suoraan käteisarvoon.
Keräysvaihtoehtojen tyypit
Tässä on viisi kertymisvaihtoehtoa koko elämän politiikassa.
Käteisoptio: Vakuutuksenottaja saa osingot käteisenä.
Maksujen alentaminen: Vakuutuksenottaja yksinkertaisesti vähentää osingon määrän tällä hetkellä erääntyneestä vakuutusmaksusta ja maksaa erotuksen vakuutuksenantajalle.
Korkokertymä: Osingot säilytetään vakuutuksenottajan korollista säästötiliä vastaavana summana. Vähimmäiskorko taataan, mutta korkeampi korko voidaan hyvittää olosuhteiden niin vaatiessa. Kertyneet osingot voidaan nostaa milloin tahansa. Jos vakuutusta ei peruuteta, ne lisätään kuolemantuottoihin tai ei-menettämisarvoon, jos vakuutus luovutetaan.
Maksuttujen lisäosien ostaminen: Jokaisella osingolla ostetaan pieni määrä ylimääräistä, täysin maksettua koko henkivakuutusta. Osto tehdään hinnoilla, jotka eivät sisällä kululastia, eikä vakuuttamisesta vaadita todisteita.
Määrävakuutuksen ostaminen: Jotkut vakuutusyhtiöt, jotka tarjoavat niin sanottua viidenneksi osinkovaihtoehdoksi, käyttävät osingosta osan osingosta ostaakseen 1 vuoden kestovakuutuksen, joka vastaa vakuutuksen senhetkistä käteisarvoa, ja loput käytetään maksettujen ostoihin. -lisäyksiä tai kerätä korolla. Kummassakin tapauksessa määräaikainen vakuutus ostetaan vakuutetun saavuttaneen iän perusteella.
Osingot kertymisoptioiden lisäksi vs. Maksettu lisävakuutus
Vakuutuksenottajat voivat käyttää osinkoillaan myös lisää vakuutuksia. Tätä kutsutaan lisävakuutukseksi. Raha-arvo ja osingot kasvavat tuloverotuksessa. Maksettu lisävakuutus on yleensä oletusvaihtoehto, ellei toisin mainita. Maksetut lisävakuutukset lisäävät kuolemantapauskorvauksen kokonaismäärää sekä raha-arvoa, jonka vakuutuksenottaja voi joko lainata lainana tai saada vakuutuksen käteisellä luovutuksen yhteydessä. Tämä voi olla hyvä vaihtoehto vakuutuksenottajalle, jolla on perhe, jonka vakuutustarpeet kasvavat ajan myötä. Maksettu lisävakuutus ei vaadi lääketieteellistä vakuutusta,. joten se on helppo tapa lisätä kattavuutta, vaikka terveys heikkenee.
Vuotuisia osinkoja voidaan käyttää myös vakuutusvuoden palkkioon alentaakseen vakuutuksen omaisuutta. Vuosittainen osinko voi olla suurempi kuin vuosimaksu, kun vakuutus on ollut voimassa useita vuosia, mikä poistaisi omavastuumaksuvaatimuksen.
Esimerkki kasautumisvaihtoehdosta
Tomilla on 100 000 dollarin henkivakuutus, jonka vuosimaksut ovat yhteensä 3 000 dollaria. Hän ansaitsee 1000 dollaria vuosikorona vakuutusyhtiönsä ylläpitämälle korkotilille talletetusta osingosta. Hän päättää sijoittaa tämän summan takaisin vakuutusmaksuina. Ajan myötä, kun osingon määrä kasvaa ja korot nousevat, Tomin vakuutusmaksut katetaan hänen karttumisoptioilla. Muutamaa vuotta myöhemmin korot kuitenkin siirtyvät etelään ja Tomin korkotili ei riitä maksamaan hänen palkkiomaksujaan.
##Kohokohdat
Kertymäoptio sijoittaa osingot takaisin politiikkaan ansaitakseen korkoa vuosittain. Kuolemantapaiset etuudet voivat myös nousta käteisen arvon nousun vuoksi.
Jotkin vakuutukset sisältävät säännöksiä osingon maksamisesta, kun yritys menestyy odotettua paremmin.
Vakuutetun kuollessa ei makseta osaa rahamäärästä, vain kuolemantapauskorvaus.
